繼承最高限額保證債務？終止與責任界線全攻略

繼承保證債務別慌！最高限額保證的陷阱與自救指南

當親人離世，除了面對悲傷，繼承人往往還得處理複雜的財務問題。其中，最難以捉摸的莫過於已故親人擔任的「保證人」身分，特別是那份寫著「最高限額」的保證契約。

許多人誤以為保證責任是有限的，但最高限額保證（Maximum Limit Guarantee）的特性，可能讓您承擔比想像中更廣泛、更長期的債務。律點通將為您解析這份契約的法律本質，並提供您作為債務繼承人，應採取的關鍵行動。

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1. 釐清法律基礎：最高限額保證的本質

最高限額保證，是指保證人與債權人（通常是銀行）約定，在一定期間或範圍內，為不特定且連續發生的債務，設定一個責任上限（最高限額）。

連續性與不特定性：責任持續的關鍵

這類保證最可怕的地方在於它的「持續性」。

• 持續有效： 即使主債務人曾清償部分債務，只要保證契約沒有被合法終止，未來在約定範圍內發生的新債務，保證人仍須負責，直到達到最高限額為止。
• 範圍極廣： 契約通常約定擔保主債務人對銀行所負的「一切債務」，可能包含借款、票據、墊款，甚至損害賠償等。

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

這條文確立了保證的法律義務，而最高限額保證則是讓這份義務具有高度的彈性和持續性。

2. 最高限額的範圍界定：不只是本金

債務繼承人必須認知，契約上載明的「最高限額」通常不是指單純的本金，而是指債權總額。

實務上，法院多類推適用最高限額抵押權的精神，認定此限額應涵蓋：

• 主債務本金
• 約定利息
• 遲延利息
• 違約金
• 相關訴訟費用

舉例來說，如果保證限額是新臺幣 100 萬元，主債務人欠款本金 70 萬元，但加上多年累積的利息和違約金可能早已超過 100 萬元。此時，繼承人（保證人）的責任上限就是這 100 萬元，而不是僅限於本金。

3. 繼承人自救關鍵：依法終止保證契約

如果您繼承了這份保證責任，最迫切的任務是「止血」，阻止未來的債務繼續累積。

依《民法》第754條終止契約

如果這份最高限額保證契約沒有約定保證期間，您有權利隨時終止它。這是法律賦予保證人（及繼承人）的重要權利。

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。」

終止保證的實務操作步驟：

1. 確認契約未定期間： 仔細審閱原保證書，確認是否為未定有期間的最高限額保證。
2. 準備書面通知： 終止契約必須以書面方式進行，建議使用存證信函或律師函，確保通知內容和到達日期有明確證據。
3. 責任界線： 終止通知書到達債權人（銀行）後，主債務人新發生的債務，繼承人就不再負保證責任。

重要提醒： 終止契約只對未來發生的新債務有效。對於通知到達前，主債務人已經累積的債務，您仍須在最高限額內負擔責任。

4. 實務案例：清償不等於解脫

許多繼承人常問：「如果我把目前欠銀行的錢都還清了，保證契約是不是就自動失效了？」

案例情境： 已故的甲先生曾為其公司向銀行簽署最高限額 2000 萬元的連帶保證書，擔保「一切債務」。甲先生離世後，繼承人乙小姐發現公司曾有一筆 500 萬元的借款已清償。乙小姐認為保證責任已經解除。

法院見解： 法院認定，由於這是最高限額保證，其目的在於擔保未來持續發生的債務。即使 500 萬元債務已清償，只要乙小姐（繼承人）未依《民法》第754條終止契約，公司後續發生的任何新債務，只要總額不超過 2000 萬元，乙小姐仍須承擔連帶保證責任。

指導意義： 債務清償只是讓當時的債務餘額歸零，並不代表保證契約終止。務必主動發出書面終止通知，才能真正解除未來的風險。

5. 結論：繼承人應採取的行動清單

作為債務繼承人，面對最高限額保證，您應立即執行以下步驟：

步驟	目的與細節
1. 查閱契約	確定保證類型（一般保證/連帶保證）、最高限額、擔保範圍及是否有約定期間。
2. 評估責任	瞭解最高限額包含利息、違約金等所有費用，評估現有債務總額。
3. 立即終止	若契約未定期間，應立即以存證信函通知債權人終止保證契約，以隔絕未來新債務。
4. 審查公平性	檢視契約條款是否有過度擴大保證範圍、限制終止權等「顯失公平」之處，可主張該部分條款依《民法》第247條之1無效。

確保您在法律上採取主動，才能有效控制繼承而來的保證債務風險。