簽保證契約前必看！普通保證、連帶保證差在哪？如何自保？

擔任保證人風險有多高？律師教你避開連帶保證陷阱

當親友急需資金，請您簽下一份「保證契約」時，您可能認為只是幫個小忙。然而，在台灣的法律實務中，擔任保證人往往是導致個人財產遭受巨大風險的行為。尤其當您簽下的是「連帶保證」而非「普通保證」時，您的風險等級將會直接飆升。

身為律點通，我們將深入解析保證契約的法律核心，指導您如何區分不同保證類型，並提供實用的自保策略，確保您的權益不被輕易犧牲。

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兩大關鍵差異：普通保證 vs. 連帶保證

保證契約的核心在於，當主債務人（借款人）無法還錢時，保證人必須代為履行責任。但根據您簽署的類型，您擁有的「保護傘」將截然不同。

1. 普通保證人：擁有「先訴抗辯權」

普通保證人擁有一項極為重要的權利——先訴抗辯權。這就像是您的一面防護盾，依據《民法》第745條規定：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話來說： 債權人（例如銀行）必須先證明他們已經對主債務人的所有財產都進行了強制執行，確認主債務人確實「沒錢可還」或「脫產」，才能轉向您這位保證人追討。您有權要求債權人「先去找欠錢的人」。

2. 連帶保證人：沒有防護盾

連帶保證人則完全不同。依據《民法》第272條的連帶債務規定，連帶保證人與主債務人是同一等級的債務人。這表示：

• 債權人可以隨意選擇對象追討： 債權人可以直接向您追討全部債務，無需先對主債務人執行。您等於是將自己的財產與主債務人的債務綁在一起。
• 風險提示： 許多金融機構的定型化契約都會要求簽署「連帶保證」，目的是提高債權回收效率。簽署前務必看清楚「連帶」二字！

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隱藏的陷阱：最高限額保證與終止權

除了區分普通與連帶保證外，另一種常見的類型是「最高限額保證」。

最高限額保證是指保證人與債權人約定一個最高金額上限，在特定期間內或特定債務關係下，主債務人所產生的一切債務，都在這個上限內由保證人負責。這類保證常發生在公司行號的持續性借款或透支額度中。

關鍵自保點：終止權

如果最高限額保證契約沒有訂定期間，保證人就擁有一個重要的救命稻草——終止權。依據《民法》第754條規定：

《民法》第754條：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。」

實務案例解析： 曾有保證人簽下未定期限的最高限額保證書後，因主債務人持續擴大借貸而感到不安。法院認為，只要保證人能依據《民法》第754條以書面通知債權人終止契約，則通知到達後所產生的新債務，保證人就不再負責，因此該契約並不構成「顯失公平」。

操作建議： 如果您簽了未定期間的最高限額保證，一旦發現主債務人財務狀況惡化，請立即發出書面終止通知，保障自己不再為未來的新債務負責。

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延期還款，保證人就能免責嗎？

假設您保證的債務是有明確還款期限的（例如：三年期房貸）。如果債權人（銀行）在未經您同意的情況下，私下允許主債務人延後還款期限，您就有機會主張免責！

這就是《民法》第755條所保障的延期清償免責權：

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

生活情境故事： 王先生為朋友擔保了一筆為期兩年的定額借款。兩年到期後，朋友還不出錢，銀行卻偷偷與朋友簽了新的延長還款協議，又給了朋友一年時間。由於銀行未徵得王先生的書面同意，王先生依據《民法》第755條主張免責，法院最終判決王先生勝訴，無須負擔保證責任。

重要提醒： 雖然《民法》第739條之1規定，保證人的權利原則上不得預先拋棄，但許多定型化契約仍會試圖加入「拋棄延期清償免責權」的條款。簽約時應特別留意並拒絕這類條款。

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簽約前自保指南：三個關鍵行動

擔任保證人是嚴肅的法律行為，簽約前務必做到以下三點：

1. 堅持簽署「普通保證」： 這是您保留先訴抗辯權的唯一途徑。若契約已印製「連帶保證」，請要求劃掉或註明「普通保證」並雙方簽章確認。
2. 明確限制保證範圍與金額： 若簽署最高限額保證，務必確認契約中明確載有最高限額。同時，要求債權人揭露主債務人是否存在簽約前的未清償債務，避免您承擔不知情的「過去債務」。
3. 拒絕拋棄法定權利的條款： 依據《民法》第739條之1，保證人的核心權利（如先訴抗辯權、延期清償免責權）不得預先拋棄。若契約出現這類條款，應要求刪除或確認其無效性，以維護自身權益。