保證人必看：簽約前如何自保？掌握保證契約成立的四大關鍵

擔任保證人風險高？先搞懂保證契約成立的法律門檻

許多人因為人情壓力，糊里糊塗就簽下「保證書」，直到主債務人（借款人）跑路，才驚覺自己必須代為償還鉅額債務。在台灣，保證契約的成立與效力，受到《民法》的嚴格規範。了解這些規範，是保護自身財產的第一步。

什麼是保證契約？法律上如何成立？

保證，在法律上指的是一種補充性的責任。根據《民法》的定義：

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

簡單來說，保證人是在主債務人還不出錢時，才需要出面承擔責任的人。

1. 成立要件：口頭承諾也有效！

許多人以為保證契約一定要簽署書面才算數，但其實不然。保證契約屬於諾成契約，只要雙方（債權人與保證人）達成「意思表示一致」，契約就成立了，即使是口頭或默示的同意都可能算數。

《民法》第153條：「當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。」

實務提醒： 雖然口頭承諾有效，但實務上仍會依據簽名、文件內容或配合辦理抵押權登記等行為，來探求當事人是否有擔任保證人的「真意」。如果書面文件已經寫明您願意擔保，事後很難推翻。

2. 核心要件：主債務必須存在或可確定

保證債務具有從屬性，必須依附在一個「主債務」上。如果主債務不存在（例如借款根本還沒交付），保證契約自然無法成立。

此外，即使是針對「將來可能發生」的債務（例如最高限額保證），其數額或範圍也必須可得確定。如果保證的範圍完全無法預先確定，可能導致契約被認定無效。

普通保證 vs. 連帶保證：保命的「先訴抗辯權」

這是所有保證人最需要搞懂的關鍵差異。它決定了債權人能不能跳過主債務人，直接向您討債。

什麼是先訴抗辯權？

如果您的保證契約屬於普通保證，您就擁有《民法》第745條賦予的「先訴抗辯權」（又稱檢索抗辯權）。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 債權人必須先去查封、拍賣主債務人的財產，確認真的拿不到錢了，才能轉向您這位普通保證人要求還款。這體現了保證債務的補充性。

連帶保證：等於放棄了自保權利

一旦您簽下「連帶保證」，法律上即視為您拋棄了先訴抗辯權。這時，您與主債務人對債權人負擔不真正連帶債務，債權人可以選擇性地向您或主債務人全額求償，您完全不能主張「你先去跟借款人要錢！」

連帶保證的風險極高，形同自己就是借款人。

《民法》第746條規定了幾種情況下，即使是普通保證人，也會喪失先訴抗辯權：

• 保證人拋棄此權利（例如簽下連帶保證）。
• 主債務人受破產宣告。
• 主債務人的財產不足清償其債務。
• 主債務人的住居所、營業所或事務所，於請求清償時，有執行之困難。

實務案例解析：兩個簽約陷阱

法律判決往往是最好的教科書。以下兩個實務案例，提醒您在簽約時應注意的風險：

情境一：口頭承諾無效？書面證據才是王道

• 案例摘要： 小張幫朋友阿明擔保一筆借款，雖然他事後抗辯自己只是隨口說說，沒有真的要當保證人。但法院審理時發現，小張曾簽署一份收據，上面清楚載明「本人願為其借款契約書之擔保」。
• 法院判決： 法院認為，既然書面文字已經清楚表達了擔任保證人的意願，即已達成意思表示一致，保證契約成立。小張必須負起保證責任。
• 給您的啟示： 簽署任何文件前，務必仔細閱讀，白紙黑字就是您同意擔任保證人的最強力證據。

情境二：保證金額空白，可能被認定無效？

• 案例摘要： 某連帶保證書上寫著保證人願意擔保主債務人「現在及將來」的所有債務，但保證金額的欄位卻是空白。後來主債務人欠下鉅額款項。
• 法院觀點： 最高法院質疑，如果保證金額完全空白，是否代表保證人同意負擔無限度的保證責任？法院認為，除非有特別約定，否則若保證範圍完全不能預先確定，可能影響契約的成立或效力。
• 給您的啟示： 簽署最高限額保證時，務必填寫金額上限。若金額空白，雖然有機會抗辯保證範圍不明確而無效，但最好從源頭避免爭議。

給一般民眾的實務操作指引

角色	簽約前必須確認的事項	建議操作方式
保證人	1. 確認是否為「連帶保證」。2. 確認保證的金額上限。3. 確認主債務的範圍（是否包含利息、違約金）。	1. 拒絕連帶保證，堅持普通保證。2. 務必填寫保證金額上限。3. 排除不必要的從屬負擔（如過高違約金）。
債權人	1. 確保意思表示一致的證據。2. 確保保證範圍明確。	1. 要求保證人簽署書面契約。2. 契約中明確載明主債務種類、金額、利息及違約金的負擔範圍。

重要提醒： 根據《民法》第740條，保證債務原則上會包含主債務的利息、違約金、損害賠償等從屬負擔。如果您不想負擔這些費用，必須在契約中特別排除。