創業融資必看！保證契約成立要件與連帶保證的法律陷阱

創業融資必看：保證契約的法律陷阱與自保指南

「保證」這兩個字，對創業者來說並不陌生。無論是向銀行貸款、租賃高價設備，或是簽訂重要的商業合約，債權人往往會要求創業者或其關係人提供保證。一旦主債務人（通常是你的公司）無法履行債務，保證人就必須「代為買單」。

但你真的了解保證契約的法律效力嗎？簽名之前，請務必搞懂以下幾個核心法律概念，才能避免讓你的個人資產，成為公司債務的無限提款機。

什麼是保證契約？成立要件是什麼？

保證契約的本質，就是保證人對債權人承諾，在主債務人違約時，由保證人代負履行責任。在法律上，保證契約的成立其實比你想像的簡單：

核心法條：保證契約的定義與諾成性

根據台灣《民法》的規定，保證契約是「諾成契約」，意思是只要雙方意思表示一致，就算沒有簽訂正式書面，口頭承諾也可能成立！

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

《民法》第153條第1項：「當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。」

【律點通提醒】 雖然口頭承諾可能成立，但在實務上，債權人通常會要求書面，以證明雙方已就「代負履行責任」這個必要之點達成合意。如果你只是簽了一張收據，但收據上明確寫著「願為其借款契約擔保」，法院仍可能認定保證契約成立。

簽下去就跑不掉？保證責任的範圍有多大？

許多創業者以為保證責任只及於本金。大錯特錯！保證債務具有「從屬性」，其範圍會隨著主債務擴大，通常會包含所有附帶費用。

保證債務範圍的擴大

依據《民法》第740條，除非契約另有約定排除，否則保證責任的範圍，不僅限於主債務的本金，還包括：

• 主債務產生的利息。
• 因違約產生的違約金。
• 債權人因此受到的損害賠償。

換句話說，如果主債務人拖欠多年，光是利息和違約金累積起來，可能就遠超本金，而這些都將由保證人一肩扛起。

普通保證 vs. 連帶保證：天差地遠的責任劃分

這是創業者在簽署任何擔保文件時，必須搞懂的最重要區別。契約上多加了「連帶」兩個字，你的責任將會天差地遠。

普通保證：擁有先訴抗辯權

普通保證具有「補充性」。保證人享有先訴抗辯權（或稱檢索抗辯權），這是一個極重要的保護傘。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話解釋： 債權人必須先去告主債務人（你的公司），並對其財產進行強制執行，確認真的「無財產可供執行」後，才能轉過頭來要求你這個保證人還錢。

連帶保證：與主債務人負同一責任

一旦契約寫明為「連帶保證」，你就喪失先訴抗辯權。此時，你與主債務人負同一責任，債權人可以選擇性地直接向你求償，完全不需要先去追討公司財產。

實務警訊：空白保證書與無限責任的風險

在實務上，許多金融機構會要求創業者簽署連帶保證書，但文件上的「保證金額」欄位卻是空白的，並約定為「主債務人現在及將來一切債務」提供保證。

【案例解析：最高法院的態度】

某新創公司向銀行申請營運週轉金時，創辦人簽署了一份連帶保證書，但保證金額欄位空白。後來公司營運不善，銀行要求創辦人負擔所有債務。法院審理時指出，對於將來發生的債務為保證，其數額或範圍必須可得確定。如果保證金額完全空白，實務上會認為難以認定保證人已同意負「無限度」責任，可能因契約的必要之點未合致而認定契約不成立或無效。

創業啟示： 絕對不要簽署保證金額空白或範圍無限的保證書。即使是將來債務保證，也應明確約定「最高限額」，以限制你的潛在風險。

創業者自保手冊：簽約前的四大檢查點

在簽署任何保證文件前，請務必做到以下幾點：

1. 確認保證類型： 如果可能，要求使用「普通保證」，並確保契約中沒有任何排除《民法》第745條先訴抗辯權的條款。
2. 設定最高限額： 即使是連帶保證，也應在契約上明確載明「保證的最高限額」，避免對未來不可預期的債務負無限責任。
3. 審閱從屬負擔： 仔細確認保證範圍是否包含高額違約金或懲罰性利息。
4. 注意債務變更： 如果主債務人（公司）與債權人約定「延期清償」或「債務展延」，債權人必須取得你書面同意，否則你可依《民法》第755條主張免除保證責任。

結論：懂法律，才能走得遠

創業充滿風險，但法律知識是最好的避險工具。保證契約雖然看似簡單，但其中的「連帶」與「空白金額」陷阱，足以讓創業者多年的努力付諸東流。在簽署任何涉及個人擔保的文件前，請務必審慎評估，並尋求專業法律意見，確保你的個人資產與事業風險之間劃清界線。