保證人必看！最高限額保證與連帶責任的自保指南

許多民眾在親友創業、購屋或向銀行借貸時，常會基於情誼簽下「保證人」或「連帶保證人」的文件。然而，這三個字背後的法律責任，遠比您想像的更廣、更深。一旦主債務人無法還錢，保證人就必須『代負履行責任』。

我們將深入解析保證契約的法律本質，並提供實用的自保指南，讓您在簽約前或簽約後，都能掌握主動權。

一、保證契約的法律定義與核心性質

1. 保證契約的從屬性

根據《民法》的規定，保證契約的核心精神是從屬性與補充性。這意味著保證人是『替補』的角色，必須滿足以下兩個條件：

• 主債務存在： 必須先有借款或合約等主要債務。
• 主債務人不履行： 只有當債務人無法履行責任時，保證人才需要出面代為清償。

《民法》第739條明確定義了保證契約：

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

2. 契約成立：諾成且非要式

請注意，保證契約屬於諾成契約。這代表契約的成立，只需要債權人（例如銀行）與保證人意思表示一致即可成立，不一定需要書面契約，也不以辦理「對保」手續為必要。

重要提醒： 即使銀行要求對保，對保手續只是確認身分，不影響契約本身在雙方合意時就已生效。

二、保證範圍有多廣？不只本金而已！

許多人以為保證責任只包含借款的本金，但事實上，保證人要負擔的範圍往往更廣。

根據《民法》第740條規定，除非契約另有約定排除，否則保證債務的範圍，將會自動包含：

• 主債務的利息
• 違約金
• 損害賠償
• 其他從屬於主債務的負擔

這意味著，一旦債務人違約，保證人必須連同這些附屬費用一併清償。因此，簽約時務必仔細閱讀契約，確認有無限制保證範圍的條款。

三、最高限額保證的隱藏陷阱：連續性風險

實務上，銀行或企業間常見的「最高限額保證」，風險遠高於一般保證。這類保證是指保證人約定在一個最高金額內，為債務人連續發生的債務負責。

生活案例：以為還清就沒事？

假設小明為朋友阿華的公司簽了一張「最高限額新臺幣 500 萬元」的保證書，並未約定保證期間。

1. 阿華的公司借了 300 萬元，後來還清了。
2. 小明以為責任結束了，但沒有主動處理保證書。
3. 幾個月後，阿華的公司又向同一間銀行借了 400 萬元。

實務見解認為，由於小明簽的是未定期間的最高限額保證，在小明沒有主動終止保證契約前，即使第一筆債務已清償，後續發生的新債務，只要不超過 500 萬元的額度，小明仍須負擔保證責任！

自保關鍵：主動行使終止權

面對這種連續性的風險，保證人唯一的自保之道，就是主動行使《民法》第754條賦予的終止權：

《民法》第754條：就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。前項情形，保證人對於通知到達債權人後所發生主債務人之債務，不負保證責任。

操作指南： 若您是未定期間的保證人，請務必以書面正式通知債權人終止保證契約，並保留通知到達的證據（如存證信函或雙掛號收據）。終止的效力僅及於通知到達後發生的新債務。

四、高風險警示：獨立擔保契約

在商業交易中，有時會簽署「履約保證書」等文件。法院在審理這類文件時，會探求當事人的真意，判斷它究竟是《民法》上的保證，還是獨立擔保契約。

獨立擔保契約的性質是獨立性，它與主債務的清償與否不具從屬關係，性質上被視為「現金的代替」。

獨立擔保契約的風險： 一旦擔保事故發生（例如工程未如期完成），獨立保證人就必須立即給付，且不得援引主債務人所有之抗辯（例如主張主契約無效、或債務人已清償部分款項等）。

如果您簽署的文件被認定為獨立擔保，您的責任將會極度嚴苛，簽約前務必諮詢專業意見。

五、保證人的自救措施：請求除去責任

如果您是受主債務人委任而為保證，當主債務人出現財務危機或履行困難時，您不是只能坐以待斃！

根據《民法》第750條，保證人若有以下情況，可以向主債務人請求「除去保證責任」或提供相當的擔保：

1. 主債務人的財產顯著減少。
2. 主債務人住所、營業所變更，導致求償困難。
3. 主債務人履行債務遲延。
4. 債權人已依確定判決，得令保證人清償。

結論：簽字前請三思，簽字後要行動

保證契約是嚴肅的法律承諾。對一般民眾而言，最關鍵的自保之道在於：

情況	法律風險	實務建議
最高限額保證	具有連續性，舊債務清償後，新債務仍可能涵蓋。	主動發出《民法》第754條終止通知，並保留證據。
保證範圍	範圍包含利息、違約金及損害賠償等附屬負擔。	簽約時要求限制保證範圍，或明確排除附屬費用。
獨立擔保	無從屬性，無法援引主債務人抗辯。	務必確認文件性質，避免簽署獨立擔保契約。

切記，法律不保護躺在權利上睡覺的人。一旦決定承擔保證責任，就必須隨時關注主債務人的財務狀況，並在適當時機，主動運用法律賦予您的權利來保護自己。