中小企業主必讀：保證契約的風險陷阱與自保指南

簽約前停看聽：保證契約不是只有蓋章那麼簡單

對於中小企業主來說，無論是向銀行貸款、租賃設備，或是與大客戶簽訂長期供貨合約，經常會被要求提供「保證」。然而，保證契約一旦簽署，其責任範圍遠超乎想像。您簽下的究竟是能保障自己的『普通保證』，還是會讓您傾家蕩產的『連帶保證』？

這篇文章將依據台灣《民法》規定，為您拆解保證契約的法律本質與實務風險，確保您的企業資產不因一張保證書而陷入困境。

一、保證契約的法律基礎與責任範圍

保證契約（或稱保證書）的法律定義非常明確，依據《民法》規定，它具有從屬性，必須依附在一個『主債務』上。

1. 什麼是保證？（民法第739條）

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

簡單來說，保證人承諾，當您的公司（主債務人）無法履行對債權人（通常是銀行或供應商）的債務時，您個人或您的資產將代為清償。

2. 保證責任的範圍有多大？（民法第740條）

許多企業主以為保證責任只及於借款本金，但事實不然。

《民法》第740條：「保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。」

重點提醒： 除非契約特別排除，否則保證人必須連同利息、遲延金、違約金等一併清償。這就是為什麼保證債務的金額往往比您當初想像的還要高。

二、企業主最害怕的陷阱：連帶保證

在台灣的商業實務中，金融機構幾乎一律要求簽訂「連帶保證」。

1. 普通保證 vs. 連帶保證

特性	普通保證	連帶保證
抗辯權	有 先訴抗辯權（檢索抗辯）	無 先訴抗辯權（視同拋棄）
債權人求償順序	必須先對主債務人強制執行，無效果後才能找保證人。	債權人可直接向保證人求償，無須理會主債務人。

連帶保證依據實務見解，保證人與主債務人負同一債務，對債權人各負全部給付責任。這意味著，一旦公司發生財務困難，銀行可以直接跳過公司，向您個人的資產追討全部債務，讓您的個人資產暴露在極大風險中。

三、最高限額保證：風險的持續與終止

最高限額保證常見於企業與銀行簽訂的循環性授信合約。保證人約定在一個固定的金額（例如新臺幣3,000萬元）內，擔保主債務人未來不斷發生的不特定債務。

實務案例解析：不終止，責任永存

某企業主為公司簽署了未定期間的最高限額保證。幾年後，公司曾將舊債務清償完畢，企業主以為責任已解除。但後來公司又產生新債務，銀行便向他追討。

法院判決結果： 企業主仍需負責！

因為最高限額保證具有連續性和循環性。在約定的最高限額內，即使中間的債務清償了，只要保證契約未經合法終止，後續發生的新債務仍受該保證契約拘束。

如何合法終止保證責任？（民法第754條）

若您簽的是未定期間的最高限額保證，您有權利「退保」。

《民法》第754條第1項：「就連續發生之債務為保證而未定有期間者，保證人得隨時通知債權人終止保證契約。」

企業主應立即以書面通知債權人終止保證契約。終止的效力僅及於通知到達後新發生的債務。對於通知到達前已發生的債務，您仍需承擔保證責任。

實務操作指引： 終止通知務必使用存證信函或內容可證明之方式，確保債權人收到通知的日期。

四、自保指南：定型化契約的審查與求償權

1. 審查定型化契約的公平性

銀行提供的保證契約多屬定型化契約。如果契約中出現以下條款，且按情形判斷顯失公平，則該條款可能依據《民法》第247條之1被認定為無效：

• 加重責任： 例如，約定保證人必須對主債務人的一切債務負連帶無限責任，且無法退保。
• 限制權利： 例如，約定保證人拋棄《民法》第754條的終止權。

雖然契約本身不一定全部無效，但企業主若能主張這些不公平的條款無效，可大大減輕自身負擔。

2. 清償後，記得行使求償權（代位權）

如果您不幸代公司清償了債務，請務必知道您的權利。《民法》第749條保障您的求償權：

《民法》第749條：「保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。」

這代表您在清償範圍內，代位取得銀行對公司的債權。您必須保留所有清償證明，並依此向您的公司（主債務人）追討這筆款項。

結論：簽署保證書的黃金原則

保證契約是企業經營中的必要之惡。作為中小企業主，您應掌握以下兩大原則：

1. 區分連帶與普通： 盡力爭取普通保證，若無法避免連帶保證，則應嚴格限制保證的金額和期間。
2. 善用終止權： 對於未定期間的最高限額保證，應隨時監控主債務狀況，並在風險解除或企業轉型時，立即依《民法》第754條書面通知終止，避免責任無限延續。

掌握這些法律知識，才能真正保障您的個人財產安全，讓企業走得更穩健。