創業融資必看：普通保證與連帶保證的法律陷阱與風險管理

創業融資必看：普通保證與連帶保證的法律陷阱與風險管理

親愛的青年創業者，當您的事業準備起飛，無論是向銀行爭取貸款，或是與大型供應商簽訂長期合約，您很可能都會遇到一個關鍵詞：「保證人」。許多創業者在急於簽約時，忽略了保證契約的細節，一旦公司面臨財務危機，個人資產可能瞬間暴露於風險之中。

這篇文章將為您深入解析台灣《民法》中保證契約的法律定義、兩大類型差異，以及如何聰明地管理您的個人擔保風險。

什麼是保證契約？從屬性是關鍵

根據我國《民法》的定義，保證契約是一種「從契約」。

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

簡單來說，保證契約具備強烈的「從屬性」。您的保證責任是依附於主債務人（通常是您的公司）所欠的債務。如果主債務不存在或無效，您的保證責任原則上也不成立。

此外，您必須了解保證債務的範圍。除非契約另有約定，保證責任不只包含本金，還會自動涵蓋主債務的利息、違約金、損害賠償等附屬負擔（《民法》第740條）。因此，簽約時務必限制保證的「天花板」金額。

創業者最該警惕的差異：普通保證 vs. 連帶保證

保證契約最大的風險區別，就在於您是否擁有「先訴抗辯權」。

1. 普通保證：擁有先訴抗辯權（補充性）

如果您是普通保證人，您的責任是具有「補充性」的。這代表債權人必須先窮盡一切手段，向主債務人（公司）求償，執行公司財產無效後，才能轉向您請求清償。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

這條規定是創業者保護個人資產的最後一道防線。它確保了您的個人責任是在公司責任之後才啟動。

2. 連帶保證：法律風險的核彈級放大

當您簽下「連帶保證人」時，請務必知道您已經拋棄了上述的先訴抗辯權。

連帶保證人與主債務人負擔相同的責任，對於債權人而言，您和您的公司是沒有差別的。債權人可以選擇直接向公司求償，也可以直接向您個人求償，無需先執行公司財產。

實務案例警示：

在實務上，法院對於連帶保證的認定非常嚴格。一旦契約中明確記載您是連帶保證人，或約定您拋棄先訴抗辯權（《民法》第746條第1款），您就必須承擔與公司相同的清償責任。

假設新創公司A向銀行借款，創辦人小陳被要求簽署「連帶保證」。當公司A違約時，銀行可以直接查封小陳名下的房產或存款，小陳不能主張「請先去查封公司的辦公設備」來拖延或拒絕清償。連帶保證讓您個人資產直接暴露在公司的營運風險下。

青年創業者的實務操作指引

在簽署任何涉及保證的合約前，請遵循以下步驟：

1. 堅守「普通保證」底線： 盡力與債權人協商，將保證類型定為「普通保證」，以保留先訴抗辯權。
2. 審閱關鍵字眼： 仔細檢查契約中是否出現「連帶保證」、「與主債務人負連帶責任」、「拋棄先訴抗辯權」等字眼。如果出現，這代表您將承擔極高風險。
3. 限制保證範圍： 契約中應明確列出保證的最高金額和期間，並盡可能約定保證範圍僅限於「主債務本金」，排除高額的利息或違約金。

重要提醒： 雖然《民法》第739條之1規定，保證人的權利原則上不得預先拋棄，但拋棄先訴抗辯權是法律允許的例外（《民法》第746條第1款），因此一旦您簽字同意「連帶保證」，這項拋棄就是有效的。

透過了解普通保證與連帶保證的區別，您才能在追求事業成功的同時，為自己的個人財務築起堅實的法律防火牆。