拒當冤大頭：簽保證契約前，青年上班族必懂的法律自保術

拒當冤大頭：簽保證契約前，青年上班族必懂的法律自保術

年輕人剛出社會，難免會遇到親友開口：「幫我簽個名，作個保，只是形式啦！」這句話背後隱藏的法律風險，可能讓你辛苦打拚的積蓄瞬間化為烏有。在台灣，保證契約不是簽名蓋章這麼簡單，它決定了當主債務人（借款人）跑路時，你是否需要代為扛下所有債務。

身為律點通，我們將用最白話的方式，帶你解析保證契約的關鍵地雷，教你如何自保。

一、保證契約的核心：你代為履行的義務

根據《民法》的定義，保證契約是當事人約定，一方（保證人）在他人（主債務人）不履行債務時，由保證人代負履行責任的契約。

《民法》第739條：「稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。」

簡單來說，保證債務是「從屬」於主債務的。但從屬性並不代表你可以高枕無憂，關鍵在於你簽的是哪一種保證。

二、天堂與地獄的差別：「普通保證」與「連帶保證」

這是保證契約中最重要的區分，也是決定你是否能自保的關鍵：

1. 普通保證 (Ordinary Guarantee)

你的保護傘：先訴抗辯權

如果你是普通保證人，你享有先訴抗辯權。這是一個強大的法律武器。

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

白話來說，債權人必須先證明主債務人真的沒錢（強制執行無效果），才能轉向你追討。法院對普通保證人通常會下「附條件判決」。

2. 連帶保證 (Joint Guarantee) - 絕對要避免！

連帶保證人與主債務人負同一責任，對債權人來說，你們的地位幾乎等同。簽下連帶保證，你等於自動拋棄了先訴抗辯權。

《民法》第746條第1款規定，保證人拋棄先訴抗辯權者，不得主張此權利。

這意味著，債權人可以跳過主債務人，直接向你求償。一旦主債務人違約，你將面臨立即的法律追訴。

三、實務案例警示：簽了「連帶」就回不去了

狀況：幫朋友作保創業

小陳為了幫大學好友阿明創業，在銀行貸款文件上簽了字。文件上載明他是「連帶保證人」。後來阿明經營不善倒閉，銀行立刻向小陳追討全部債務，並聲請查封小陳名下的房產。

小陳主張：「銀行應該先去找阿明，他名下還有一些設備。」

法院判決與指導意義： 根據實務見解（如臺灣高等法院臺中分院的判決），法院認定小陳既已簽署連帶保證，即視為拋棄先訴抗辯權。因此，銀行有權直接向小陳求償，小陳必須代為清償所有債務。這個案例提醒我們，連帶保證不是形式，是實質的承諾。

四、青年上班族自保三招：簽約與抗辯的法律武器

1. 限制保證範圍與金額

簽約時，務必在契約中明確約定保證的最高金額及期間。如果你沒有限制，保證債務原則上會包含主債務的所有利息、違約金及損害賠償，責任範圍可能無限擴大。

2. 掌握消滅時效抗辯權

保證債務具有從屬性，若主債務的請求權因時效完成而消滅，保證人（包括連帶保證人）仍可主張時效利益，拒絕給付。

《民法》第742條：「主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。」

務必追蹤主債務的清償狀況，如果主債務已過追訴期（例如一般借貸為15年），即使主債務人自己不主張，你仍可以主張時效抗辯來免責。

3. 未定期間保證的終止（催告權）

如果你簽的是普通保證，且保證的債務沒有約定清償期限，你可以依據《民法》第753條，以書面定一個月以上期限，催告債權人向主債務人提告。若債權人未在期限內提告，保證人即可免除責任。

【重要提醒】 實務上多數認為，如果你簽的是連帶保證，則不適用此條文的催告免責權。因此，連帶保證的風險更高，難以單方面終止。

五、總結：簽約前請三思

保證契約的風險遠高於你想像。在任何情況下，都應堅守原則：拒絕簽署「連帶保證」。如果非簽不可，務必爭取普通保證，並明確限制保證的金額與期間，才能將風險降到最低。