退休族必讀：簽保證契約前，如何守護您的退休金？

退休族必讀：簽保證契約前，如何守護您的退休金？

退休後，生活重心轉向享受與安穩。然而，當親友或子女因購屋、創業或工作需要，請您出面擔任「保證人」時，您是否知道這一簽字背後隱藏著多大的法律風險？

保證契約雖然看似只是協助性質，但在法律上，它可能讓您直接面臨債務清償的壓力，甚至危及您的退休積蓄。律點通將為您深入淺出地解析保證契約的成立要件與類型，教您如何簽得安心、保得安全。

一、保證契約的法律本質：代人負責任

根據我國《民法》的規定，所謂保證，就是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」。

簡單來說，保證人與債權人達成合意，承諾在主債務人（例如借錢的人）無法還錢時，由保證人來「代墊」或「代為履行」這筆債務。

成立要件：合意與主債務確定

保證契約屬於「諾成契約」，原則上只要雙方意思表示一致（合意），契約就成立，不一定需要書面。但為了保障自身權益，我們強烈建議所有保證都應以書面為之，且必須明確記載：

1. 保證人、債權人、主債務人是誰。
2. 主債務的範圍（例如借款金額、發生事由）。如果主債務的金額或範圍完全不確定，保證契約可能被認定不成立。

二、區分兩種保證：決定您是否能自保

保證契約最關鍵的風險差異，在於您是否擁有「先訴抗辯權」。這將決定債權人是先找主債務人，還是可以直接找您要錢。

1. 一般保證（有先訴抗辯權）

如果契約中沒有特別約定，您簽署的就是一般保證。此時，法律給予您一層重要的保護：

《民法》第745條：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」

這就是「先訴抗辯權」。意思是，債權人必須先向主債務人追討，甚至要對主債務人的財產強制執行後仍無效果，才能轉向您求償。這讓您有時間準備，也確保債務人盡到主要責任。

2. 連帶保證（無先訴抗辯權）

這是退休族最需要警惕的陷阱！

若契約中明確約定您是「連帶保證人」，則表示您與主債務人負擔相同的清償責任。債權人可以選擇性地向主債務人或您（連帶保證人）請求清償，甚至直接跳過主債務人，先對您的財產進行追討。

重要提醒： 簽署「連帶保證」等於主動拋棄了《民法》第745條賦予您的保護傘。在不確定主債務人償債能力的情況下，絕對不要輕易簽署連帶保證。

三、子女就業的陷阱：人事保證的期間限制

有時，子女在求職時，公司會要求父母簽署「人事保證書」。這類保證專門針對受僱人「將來因職務上行為」對公司造成的損害賠償（例如侵占公款）。

人事保證有其特殊規定，目的在於保護保證人：

《民法》第756條之3：「人事保證約定之期間，不得逾三年。逾三年者，縮短為三年。前項期間，當事人得更新之。人事保證未定期間者，自成立之日起有效期間為三年。」

這代表人事保證責任最長只有三年，若未更新就會自動失效。

實務案例：最低服務年限的保證爭議

若您的子女與公司簽訂「最低服務年限」合約，並約定若提前離職需賠償訓練費用或違約金，而您為此簽署了保證書。此時，保證的性質為何？

實務上，最高法院已認定：這種針對特定、可得確定金額（如訓練費用、違約金）的保證，屬於一般保證，而非人事保證。因此，不受三年期間的限制！

這意味著，如果您的子女違反最低服務年限，您的保證責任可能遠超過三年，直到該筆賠償金清償完畢為止。簽署前務必看清主債務的性質。

四、給退休人士的實務操作指引

為了保障您的退休生活，請遵循以下原則：

1. 堅持「一般保證」： 除非您對主債務人有百分之百的信心，否則應堅持只簽署「一般保證」，以保有先訴抗辯權。
2. 明確主債務範圍： 在書面契約中，務必明確寫出保證的最高金額和期限。避免簽署「概括保證」或「連帶無限額保證」。
3. 保留契約副本： 簽約後，務必保留一份完整的契約正本或副本，以備未來查證。
4. 定期追蹤主債務： 若擔任保證人，應定期了解主債務人的還款狀況，若發現異常，應立即與債權人溝通，並考慮是否行使法律上的權利（如通知主債務人）。

律點通提醒： 簽署保證契約，就是將自己的信用和財產與他人綁定。請務必仔細閱讀條款，特別是「連帶」二字，守護您辛苦累積的退休資產。