企業必知：保證契約變更生效要件與連帶保證人免責風險

企業必讀：保證契約變更的「失效」陷阱

對於企業經營者而言，取得連帶保證人是保障大額債權的重要手段。然而，當主債務發生變動時，例如：客戶要求展延還款期限、更換擔保品，甚至主債務人進行公司重組，這些變動很可能讓您手中的保證契約瞬間失效，導致債權保障落空。

身為企業負責人，您必須了解保證契約變更的兩大核心原則，才能有效管理風險。

保證契約的變更，只要涉及加重保證人責任或影響其權益，都必須取得保證人明確的書面同意。若未經同意，保證人可以主張免責。

這是企業最常犯的錯誤。當主債務人要求展延還款期限時，許多企業只與債務人簽訂展延協議，卻忽略保證人。

根據《民法》第755條規定：

「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

白話解釋： 只要是「定有期限」的債務，您私下同意展延，但未經保證人書面同意，保證人即刻免除保證責任。這是法律對保證人權益的強烈保護。

過去許多定型化契約會約定：「保證人同意債權人未來可任意變更契約內容，無須另行通知。」但《民法》修法後，此類條款已無效。

《民法》第739條之1明確規定：「本節所規定保證人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」

這意味著，即使您在原契約中約定保證人預先拋棄延期清償不同意權，該約定也屬無效。企業在每次變更時，都必須重新取得保證人的同意書。

保證債務是「從屬於」主債務而存在的。如果主債務因為變更而消滅，保證債務也會隨之消滅，這是企業在處理債務承擔或債務重組時，最容易忽略的致命傷。

假設A公司向您借款並由董事長擔任連帶保證人。隨後A公司將其資產出售給B公司，並約定由B公司承擔該筆債務，您也同意了。

根據實務見解（參照臺灣高等法院92年度上字第511號民事判決意旨），當您同意由B公司承擔債務，且免除了原債務人A公司的責任時，這被視為債務承擔，原主債務（A公司對您的債務）即告消滅。

由於保證債務具有從屬性，若您未取得董事長（原保證人）的書面同意，使其願意繼續為新債務人B公司作保，則董事長對您的保證責任將隨之消滅。

為避免保證責任因程序瑕疵而失效，企業應建立以下SOP：

變更情境	法律風險	企業應對措施
延期清償 (展延還款期限)	保證人依《民法》第755條免責。	必須取得保證人明確且獨立的書面同意，針對展延後的期限負責。
變更主債務人 (債務承擔、公司重組)	原主債務消滅，保證債務隨之消滅。	必須與原保證人重新簽訂保證契約，確認其願為新債務人繼續作保。
更動擔保物 (債務人更換抵押品)	依《民法》第751條，保證人得在原擔保物價值限度內免責。	任何更換或拋棄擔保物的行為，都應事先取得保證人書面同意。
加重責任 (提高利率、增加額度)	加重部分對保證人不生效力。	應明確通知保證人，並取得其針對新增責任的書面確認。

重要提醒： 所有的「同意」都必須是針對特定變更事項的書面同意，而非籠統的預先授權。

保證契約是企業的防火牆，但這道牆的有效性取決於您對法律程序的嚴謹程度。在與客戶進行任何債務變更協商時，務必將保證人視為獨立的契約當事人，並確保其權益受到充分尊重。只有嚴格遵守「保證人同意原則」，您的債權才能獲得實質且長久的保障。