擔保品增減與保證責任：既有保證人權益自保指南

擔保品變動，保證人的責任會跟著消失嗎？

身為一位既有的保證人，您可能時常擔心主債務人提供的擔保品（例如抵押的房地產或質押的股票）一旦發生變動，是否會影響您未來代為清償後，向主債務人求償的機會。畢竟，當初您願意作保，擔保品的存在往往是您權衡風險的重要依據。

好消息是，法律確實保障了您的這項權益。但關鍵在於，擔保品的減少或消失，必須符合法律上嚴格定義的「拋棄」行為，您才能主張免責。

保證人之所以能在擔保品被債權人處分時主張免責，背後的法律基礎是您的「代位求償權」。當您履行保證責任，替主債務人還錢後，您將「代位」取得債權人原本對主債務人擁有的所有權利，包括對擔保品的抵押權或質權。

如果債權人隨意放棄這些擔保物權，等於剝奪了您未來求償的機會。因此，《民法》特別設立了保護保證人的條款：

《民法》第751條：「債權人拋棄為其債權擔保之物權者，保證人就債權人所拋棄權利之限度內，免其責任。」

要成功依據第751條主張免責，最重要的是證明債權人是「拋棄」了權利，而非「依法獲償後塗銷」。實務上對這兩者的定義非常嚴格：

構成「拋棄」的行為： 債權人主動放棄行使權利，例如：
- 未經保證人書面同意，允許債務人取回原擔保品（如股票或機器）。
- 未經保證人同意，將原擔保物更換為價值較低或較難執行的擔保物（視為拋棄原擔保物）。
不構成「拋棄」的行為： 擔保物權因債務減少而消滅，例如：
- 擔保物提供人自行出售抵押房地，並將部分價金用於清償債務，債權人因此同意塗銷抵押權登記。
- 債務人透過其他方式清償部分債務，導致擔保債權金額減少。

簡單來說，只要債權人是「有拿到錢」才塗銷擔保品，保證人就不能主張免責，因為主債務已經減少了。

王先生為好友的借款作保，好友提供了一批價值足以覆蓋債務的機器設備設定質權。然而，在還款期限到期前，債權人（銀行）竟同意好友將機器設備全部取回使用，未告知王先生。

判決結果： 法院認為，銀行在未獲清償前，允許債務人取回擔保物，視同拋棄了該質權。依《民法》第751條，王先生有權在該擔保品原本可擔保的價值範圍內，主張免除保證責任。

李小姐為一筆最高限額貸款作連帶保證。後來，主債務人出售了抵押的房地，並將部分售屋款項清償給銀行，銀行隨後依約塗銷了該房地的最高限額抵押權。李小姐主張銀行拋棄抵押權，要求免責。

判決結果： 法院駁回李小姐的主張。銀行是因為「已獲部分清償」才塗銷抵押權，這不屬於《民法》第751條所稱的「拋棄」。由於李小姐是連帶保證人，她的責任仍在當初約定的最高限額內持續有效。

如果您是連帶保證人，您必須知道，債權人可以直接向您求償，而無需先對主債務人或擔保品進行強制執行。即使債權人手握價值數百萬的抵押權，他仍有權利選擇直接向您追討債務。

實務見解明確：債權人是否行使抵押權是債權人的權利，而非義務。因此，債權人「未積極行使」抵押權，不構成第751條的「拋棄」，您不能以此主張免責。

重要提醒： 簽約時，務必要求契約載明擔保物權的種類、範圍及價值，並約定擔保物權變動（包括更換、減少、塗銷）須經保證人書面同意。

如果您發現債權人未經您的同意，擅自處分或更換了擔保品，您應立即採取以下行動：

發函主張權利： 立即以存證信函或律師函通知債權人，主張其行為已構成《民法》第751條的拋棄，要求在該擔保品價值範圍內免除您的保證責任。
審閱契約條款： 仔細檢查保證契約中是否有要求您「預先拋棄」第751條權利的條款。依據《民法》相關規定，如果該條款顯失公平，可能被認定為無效，您的權利依然受到保障。

保證責任是一項重大承諾。擔保品的存在是您重要的防火牆。請務必記住，只有當債權人「主動放棄」擔保物權，剝奪您代位求償的機會時，您才能主張免責。面對擔保品的變動，積極瞭解您的法律權益，是保障自身財產的唯一途徑。