銀行債權被轉賣了！保證人責任是否繼續存在？三大法律權益自保指南

債權被轉賣，保證人責任會自動消滅嗎？

身為既有保證人，當您收到一封來自陌生公司（通常是資產管理公司，AMC）的通知函，聲稱他們已買下您當初擔保的債務時，您一定會感到困惑與焦慮：我的保證責任還在嗎？我從來沒有同意過新的債權人啊！

律點通要告訴您，在台灣法律上，債權人的變更（即「債權讓與」）並不會讓您的保證責任自動消失。但您也並非毫無防備，法律賦予了保證人重要的權利和抗辯機會。

一、 債權讓與：保證責任自動跟著走

當原來的債權人（例如銀行）將主債權轉讓給新的債權人（受讓人）時，這個行為在法律上稱為「債權讓與」。

由於保證債務具有「從屬性」——它是為了擔保主債務而存在的權利——因此，根據《民法》規定，您的保證責任會自動隨同主債權一併移轉給新的債權人。

關鍵法條：擔保權利隨同移轉原則

《民法》第295條：「讓與債權時，該債權之擔保及其他從屬之權利，隨同移轉於受讓人。」

白話解釋： 您的保證責任（擔保權利）會自動轉移給新債權人。重點是，這個轉移不需要您這位保證人「同意」或「承認」，它會自動生效。

二、 保證人的自保關鍵：新債權人必須「通知」

雖然保證責任會自動轉移，但新債權人並不能立刻對您主張權利或聲請強制執行。他們必須先完成一個重要的步驟：通知。

關鍵法條：讓與通知的生效要件

《民法》第297條第1項：「債權之讓與，非經讓與人或受讓人通知債務人，對於債務人不生效力。」

白話解釋： 除非新債權人（或原債權人）已正式通知您債權轉讓的事實，否則這項轉讓對您來說是「不生效力」的。實務上，法院通常要求必須完成合法通知後，新債權人才有權利向您追討。

實務提醒： 即使是資產管理公司（AMC）受讓金融機構不良債權，雖然初次讓與時得以公告代替通知，但如果該AMC又將債權「再讓與」給第三家公司，則必須回歸《民法》規定，個別通知您這位保證人。

三、 劃清界線：債權讓與 V.S. 債務承擔

這是保證人最容易混淆，卻也最能自保的法律區別。您的保證責任是否消滅，取決於「誰」變了：是債權人變了，還是主債務人變了？

變動類型	誰變了？	保證責任的結果	法律依據
債權讓與	債權人變了 (例如：銀行 A → 公司 B)	原則上繼續存在 (自動移轉)	《民法》第295條
債務承擔	主債務人變了 (例如：欠款人甲 → 承擔人乙)	原則上自動消滅	《民法》第304條第2項

債務承擔：保證人責任自動解除的機會

如果主債務人（借款人）變更了，這稱為「債務承擔」。此時，法律保障了保證人的權益：

《民法》第304條第2項：「由第三人就債權所為之擔保，除該第三人對於債務之承擔已為承認外，因債務之承擔而消滅。」

實務案例解析：

假設小明為朋友阿華的貸款擔任保證人。後來阿華把抵押的房子賣給老王，並約定由老王承擔阿華的剩餘貸款（即發生債務承擔）。

如果銀行同意了這個債務承擔，但小明並不知道，也沒有簽字同意繼續為老王的債務擔保。此時，小明的保證責任自動消滅。即使銀行後來向小明追討，小明也可以依據《民法》第304條第2項主張保證責任已解除。

四、 實務操作指引：保證人應採取的行動

重要提醒： 當您收到任何債權讓與通知時，請務必先確認該通知是否合法且完整，並判斷發生的法律行為是「債權讓與」還是「債務承擔」。

1. 確認通知的合法性： 檢查通知書上是否明確載明了原債權人、新債權人、讓與的債權金額和事實。如果通知方式不合法（例如，AMC間的再轉讓僅用公告），則該讓與對您可能尚未生效力。
2. 保留對抗權利： 即使債權被轉讓，您對原債權人（銀行）可以主張的任何抗辯事由（例如：債務已清償、時效消滅等），仍可以對新債權人主張。
3. 區分承擔與讓與： 如果您發現主債務人已變更，而您未曾簽名同意繼續擔保新債務人，請立即主張您的保證責任已依《民法》第304條第2項消滅。