債權讓與後保證人責任解析：新債主上門怎麼辦？

債務人配偶必讀：新債主上門，我的保證責任還在嗎？

當您收到一封來自陌生公司或資產管理公司（AMC）的信函，聲稱他們已買下您配偶欠銀行的債務，並要求您履行保證責任時，心情一定非常焦慮。您可能會問：『換了債主，我的保證約定還算數嗎？』

身為律點通，我們理解您面對的壓力。事實上，這種情況在法律上稱為「債權讓與」。這篇文章將用最白話的方式，帶您了解債權讓與對保證人的影響，並提供實用的防禦策略。

當原來的債權人（例如銀行）決定將債務賣給第三方（受讓人，通常是AMC）時，這就是「債權讓與」。

根據我國民法規定，保證債務是主債務的「從屬權利」。這意味著：

讓與債權時，該債權之擔保及其他從屬之權利，隨同移轉於受讓人。但與讓與人有不可分離之關係者，不在此限。

白話解釋： 您的保證責任，就像主債務的「影子」一樣，會自動、隨同主債務一起移轉給新的債權人。因此，原則上，即使換了債主，您對新債權人仍負有保證責任。

雖然保證債務會自動移轉，但新債權人並非可以隨意向您追討。法律給予債務人及保證人一個重要的保護機制：讓與通知。

債權之讓與，非經讓與人或受讓人通知債務人，對於債務人不生效力。但法律另有規定者，不在此限。

白話解釋： 新債權人必須以書面或其他方式，正式通知債務人（以及保證人）債權已經轉移的事實。如果沒有這個「通知」，對您而言，這個債權讓與就是無效的。

重要提醒： 實務上，法院對此通知的要求非常嚴格！如果新債主只是單純拿著讓與證明書去法院聲請強制執行，但沒有事先或同步將「債權讓與的通知書」送達給您，法院通常會認為通知程序不完備，而駁回他們的強制執行聲請。

實務案例情境：

張太太的先生欠銀行一筆債務，張太太是保證人。銀行將債權賣給某資產管理公司甲。甲公司在沒有寄發任何正式通知函的情況下，直接向法院聲請查封張太太的財產。

法院審理後會認為：甲公司必須證明張太太（保證人）已確實「知悉」債權轉移。如果甲公司拿不出正式的存證信函或送達證明，法院會裁定該強制執行聲請不合法，因為債權讓與對債務人（及保證人）尚未生效。

這就是您爭取時間、確認債權的關鍵時刻！

當新債權人向您追討時，您並非只能被動接受。您有權主張以下兩大權益：

主債務人所有之抗辯，保證人得主張之。主債務人拋棄其抗辯者，保證人仍得主張之。

白話解釋： 即使債權人換了，您和您配偶的權益並不會縮水。如果主債務人對原來的債務有任何可以對抗的理由（例如：債務已經超過15年時效、主債務人已經清償過部分款項等），您都可以拿來對抗新的債權人。

如果您的保證是「普通保證」（而非連帶保證），您仍享有先訴抗辯權。這意味著，新債權人必須先證明對您配偶（主債務人）的財產強制執行無效果，才能轉而要求您清償。

收到新債權人的追討通知時，請冷靜地依循以下步驟處理：

檢查通知的合法性： 確認您是否收到了原債權人（讓與人）或新債權人（受讓人）發出的正式書面通知，明確載明讓與的債權金額、日期、以及讓與人與受讓人的資訊。
核對債務內容： 立即核對主債務的原始金額、清償紀錄以及發生原因。確認新債權人主張的金額是否正確。
主張抗辯權： 如果您發現主債務有任何已清償、時效消滅或其他無效事由，請立即以書面（建議存證信函）向新債權人主張這些抗辯權。
諮詢專業意見： 由於債權讓與涉及複雜的法律程序，特別是資產管理公司間的多次轉讓，建議您攜帶所有文件諮詢專業律師，確認通知是否合法、債務是否仍在時效內。