債務被轉賣，保證人責任還在嗎？家屬必知的三大法律權益

債務被轉賣，保證人責任還在嗎？家屬必知的三大法律權益

對於保證人家屬來說，最擔心的莫過於收到一封來自陌生公司的催收函，內容聲稱已接收原銀行的債權，要求履行保證責任。這就是法律上所謂的「債權讓與」（俗稱債務轉賣）。

債權讓與後，保證人的責任是否會跟著轉移？家屬又該如何確認這份責任是否有效？律點通將透過專業法律分析，為您拆解保證人在債權讓與中的權益與自保之道。

讓與不等於免責：保證責任會「自動」跟著走

許多人誤以為債權轉移後，保證契約會自動失效，必須重新簽約才有效。但根據我國《民法》的規定，保證責任具有「從屬性」，會自動移轉。

關鍵一：保證責任會自動移轉，無須保證人同意

保證債權是主債權的「擔保權利」，依據《民法》規定，擔保權利會自動跟隨主債權移轉給新的債權人（受讓人）。

《民法》第295條第1項（從屬權利之移轉）： 讓與債權時，該債權之擔保及其他從屬之權利，隨同移轉於受讓人。但與讓與人有不可分離之關係者，不在此限。

這意味著，一旦原債權人（銀行）將債務賣給資產管理公司，保證人當初簽下的保證責任，原則上會自動轉移給新的資產管理公司，不需要保證人重新簽署任何文件或同意。

收到「通知」後，新債權人才能主張權利

雖然債權的轉讓在原債權人與新債權人之間已生效，但若新債權人想對保證人主張權利，必須完成一個關鍵步驟：通知。

關鍵二：讓與通知是保障保證人的「對抗要件」

《民法》第297條第1項（讓與之通知）： 債權之讓與，非經讓與人或受讓人通知債務人，對於債務人不生效力。

這條法規是保障保證人權益的關鍵。如果保證人家屬收到催收函，請務必確認是否收到有效通知。在收到正式通知前，保證人向原債權人清償仍屬有效；收到通知後，則必須向新債權人清償。

實務上，法院通常寬鬆認定通知方式，即使是新債權人對保證人提起訴訟，起訴狀的送達也可能被視為已完成通知。

實務情境模擬：保證人能主張什麼權利？

假設您的親人小陳多年前為朋友老李作保一筆借款。後來老李的債務被原銀行轉賣給A資產管理公司。A公司隨即向小陳催討。

小陳可以主張什麼權利？

依據《民法》第299條，保證人（債務人）可以將原本對抗原債權人（原銀行）的任何理由，拿來對抗新債權人（A公司）。

例如：

1. 清償抗辯： 如果老李在債權轉讓前就已經還了一部分錢，小陳可以主張已清償的金額，要求A公司扣除。
2. 時效抗辯： 如果主債務已經超過法定請求時效（例如一般借貸為15年，但銀行貸款可能為5年），小陳在收到通知時，可以對A公司主張時效抗辯，拒絕履行。

關鍵三：判斷是「讓與」還是「承擔」，決定責任是否消滅！

這是保證人家屬最需要分辨的法律行為，因為它決定了保證責任是否可能直接消滅。

法律行為	債務主體變更	保證人責任影響	適用法條與重點
債權讓與	債權人變更	原則上自動移轉	《民法》第295條：保證從屬性。
債務承擔	債務人變更	原則上責任消滅	《民法》第304條第2項：保證人未承認承擔則消滅。

如果主債務人換人了（例如：老李的債務由小張接手），這屬於「債務承擔」。根據《民法》第304條第2項規定，由第三人（保證人）所為的擔保，除非保證人承認了這次債務承擔，否則保證責任會因為債務人變更而消滅。

重要提醒： 如果您發現原債務人已脫離債務關係，新的債務人承擔了債務，請立即確認您的親人是否曾對此「債務承擔」表示承認。若無，保證責任即可能消滅。

保證人家屬的自保指南：收到催收函的SOP

收到新債權人的催收通知時，家屬應採取以下步驟：

1. 確認通知有效性： 檢查催收函中是否明確指出是哪家公司將債權讓與給現在的公司，並確認債權金額、主債務人等資訊。
2. 檢視抗辯事由： 立即回想對原債權人是否有任何可以主張的權利（如已清償、已過時效），並準備文件佐證。
3. 判斷法律性質： 仔細審閱文件內容，確認主債務人是否已變更。若主債務人換人，應立即主張保證責任因「債務承擔」而消滅（前提是保證人未承認）。
4. 書面回覆： 針對新債權人的催討，應以存證信函等書面方式回覆，明確主張您所有的抗辯權利，並要求對方提供債權讓與的相關證明文件。