強制執行來敲門？債務人必看：異議之訴時機與保單解約金自救指南

收到法院或行政執行署的執行通知，對任何債務人來說都是極大的壓力。然而，法律程序並非單方面進行，身為債務人，您擁有捍衛自身權益的法律工具。了解強制執行的依據和您的救濟途徑，是保護自身財產的第一步。

1. 執行程序發動的門票：什麼是「執行名義」？

強制執行並非隨意發動，它必須基於一份具有法律效力的文件，我們稱之為「執行名義」。

依據《強制執行法》第4條規定，常見的執行名義包括：

• 確定之終局判決： 經過上訴程序或已逾上訴期限，無法再推翻的法院判決。
• 依公證法規定得為強制執行之公證書： 特別是借貸契約經過公證，且公證書上載明「債務人應逕受強制執行」的意旨。
• 法院核准的支付命令 (若債務人未於法定期間內聲明異議，視同確定判決)。

💡 律點通提醒： 債權人聲請執行時，必須依《強制執行法》第6條規定，提出判決正本、確定證明書或公證書等文件。如果文件不齊全或執行名義有瑕疵，執行法院應駁回其聲請。

2. 債務人最強的防線：「債務人異議之訴」

如果債權人手上的執行名義是有效的，但您認為債務已經消滅，該怎麼辦？這時候，您必須提起「債務人異議之訴」。

這是債務人對抗強制執行程序實體上請求權的最重要途徑。它的法律依據是《強制執行法》第14條：

《強制執行法》第14條第1項：「執行名義成立後，如有消滅或妨礙債權人請求之事由發生者，債務人得於強制執行程序終結前，向為執行法院對債權人提起異議之訴。」

異議之訴的兩大關鍵要件

(1) 異議事由的發生時點

您主張債務消滅或妨礙請求的事由（例如：清償、抵銷、免除），必須發生在「執行名義成立之後」。

• 若是確定判決： 必須發生在前訴訟言詞辯論終結之後。
• 若是非確定判決效力的文件（如公證書）： 則執行名義成立前的事由也可以主張。

(2) 訴訟的最後期限

這是最重要的提醒！您必須在「強制執行程序終結前」提起訴訟。

⚠️ 重要提醒： 一旦執行程序終結（例如拍賣物已經點交完成、或債權人已全數取償），您就喪失了提起異議之訴的權利，即使您事後證明債務已清償，也可能因「無權利保護必要」而被法院駁回。

3. 實務案例解析：什麼情況可以合法喊停？

案例一：債務已經清償

假設您因借款被判決確定，但判決後您已分期或一次性將所有款項還清，而債權人仍持該判決聲請強制執行。此時，「清償」就是執行名義成立後發生的消滅事由。

您應立即向法院提出證明（如匯款紀錄、收據），並提起「債務人異議之訴」，請求法院撤銷該強制執行程序。

案例二：達成「執行限制契約」

債權人對您的房產聲請強制執行後，您與債權人達成和解，約定債權人應撤回對該特定房產的執行，並改以其他方式分期償還。這種約定在法律上稱為「不執行契約」或「執行限制契約」。

實務上認為，這種和解契約也屬於《強制執行法》第14條所稱的「妨礙債權人請求之事由」。您可以據此提起異議之訴，阻止對該房產的執行。

4. 實務爭議焦點：人壽保險解約金的執行

許多債務人關心，法院能否強制終止我的人壽保險契約，並執行其「保單價值準備金」（解約金）？

執行法院的權限與比例原則

根據最新的實務見解，法院原則上可以透過執行命令代為行使要保人的終止權，執行保單解約金。這是因為保單價值準備金被視為要保人的財產權益。

然而，法院在執行時必須遵守《強制執行法》第1條第2項的比例原則：

法院必須衡量： 終止保單對債務人（及受益人）造成的損失，與債權人能獲得的清償金額是否成比例。

如果執行法院認為強制解約會導致債務人喪失重要的醫療或人身保障，且損失金額過大，與滿足債權金額過小，不符合比例原則時，法院可能會節制或限制執行。因此，如果您的保單附有重要的醫療附約，您可以向執行法院提出陳報，主張終止保單將造成您無可彌補的重大損害，請求法院考量比例原則。

5. 債務人自救操作指引

當您決定提起異議之訴時，請務必注意以下兩點：

實務操作要點	說明與建議
掌握時效	必須在強制執行程序「終結前」提起。一旦執行標的物被拍賣或點交，程序即可能終結。
一併主張原則	依《強制執行法》第14條第3項，您應將所有能主張的異議原因事實「一併主張」。若您只主張了部分事由，未來不能針對同一執行名義，再以其他先前已發生的事由提起異議之訴。

💡 律點通提醒： 提起異議之訴的同時，您可以聲請法院裁定「停止強制執行」。這能為您爭取寶貴的時間，避免財產在訴訟期間被處分。