銀行存款被扣押怎麼辦？債務人必知的三個自救關鍵

銀行存款被扣押怎麼辦？債務人必知的三個自救關鍵

存款帳戶突然被法院或檢察機關扣押凍結，是許多債務人感到最驚慌失措的時刻。面對突如其來的強制執行命令，您可能會想：「我的錢是不是全部沒了？新存進去的薪水也會被扣嗎？」

身為律點通，我們將從法律和實務角度，為您解析銀行存款扣押的運作機制、您的權益界線，以及如何合法地保護您的資金。瞭解這些關鍵點，才能在執行程序中爭取最大的生存空間。

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1. 扣押效力的界線：新存入的錢安全嗎？

當法院發出「扣押命令」給銀行時，銀行（法律上稱為「第三債務人」）就必須依法凍結您帳戶內的款項。但這道命令的效力，並非無限上綱。

扣押原則上僅及於「當下餘額」

根據實務見解，存款債權原則上不屬於繼續性給付的債權。這意味著，扣押命令的效力通常只及於：

• 命令送達銀行時，您帳戶內已存在的餘額。

換句話說，如果銀行在週一上午收到扣押命令，只會凍結您週一上午九點帳戶裡的錢。如果您在週二存入新的薪水或款項，原則上這些新存入的資金是不受原扣押命令影響的。

實務提醒： 雖然這是原則，但執行法院有權在扣押命令中明確載明，扣押效力及於扣押後新存入的存款。因此，您必須仔細檢視收到的法院命令內容。若命令中沒有特別註明「繼續扣押」或「及於將來存入之款項」，則新存入的資金應是安全的。

自救建議： 如果您的帳戶已被扣押，為了確保新收入（如薪水）不被波及，最保險的做法是將資金存入其他未被扣押的銀行帳戶。

2. 最大的陷阱：銀行「抵銷權」與加速條款

許多債務人會問：「我的帳戶被凍結了，但銀行同時也是我的債權人（例如我有信貸或房貸），銀行可以把我的存款拿去還貸款嗎？」

答案是：可以，而且銀行通常會優先這麼做。

抵銷權的行使條件

依據《民法》第340條的反面解釋，銀行對您的債權如果符合以下條件，就有權主張抵銷：

1. 債權取得時間： 銀行對您的債權（例如貸款）必須在法院扣押命令生效之前就已經存在。
2. 抵銷適狀： 雙方的債務都必須「屆清償期」（俗稱到期）。

警惕「加速條款」

銀行在與客戶簽訂的授信契約中，幾乎都會納入「加速條款」。這條款通常約定：當客戶的存款帳戶受到強制執行（被扣押）時，銀行對客戶的所有未到期債務（例如信貸），將視為全部到期。

一旦債務被視為全部到期，便立刻具備了抵銷適狀。銀行就可以合法地將您帳戶中被扣押的款項，拿來優先清償銀行的貸款債權。

實務案例解析：信貸優先清償

• 情境： 假設您在A銀行有100萬存款，同時欠A銀行信貸50萬（原本還有兩年才到期）。當B債權人向法院聲請扣押您在A銀行的100萬存款時。
• 結果： A銀行會依據契約中的加速條款，主張您的50萬信貸立即到期，並將存款中的50萬拿去抵銷貸款。剩下的50萬才會被法院用於執行程序。
• 結論： 銀行利用抵銷權，成功地在其他債權人之前，優先保障了自己的債權。

重點提醒： 如果您在某銀行有貸款，您的存款在該銀行被扣押時，極可能被銀行優先抵銷。這是合法的契約權利行使，法院通常會支持。

3. 債務人唯一的合法救濟途徑：聲明異議

當您認為法院的執行命令有違法或不當之處時，例如：扣押到依法受保護的款項、扣押金額計算錯誤等，您不能要求銀行拒絕執行。銀行作為執行機關的協力者，主要義務是遵守命令。

您唯一的合法救濟途徑，是依據《強制執行法》第12條，向執行法院提出「聲明異議」。

聲明異議的適用情境

• 程序違法： 執行程序違反法律規定。
• 專戶保護： 扣押到依法不得扣押的特定專戶款項。

專戶保護的要點

如果您是軍公教人員，領取的退除給與（如新制退休金），必須存入專供存入退除給與之專戶，該專戶內的存款才受法律保護，不得作為強制執行標的。

法律依據： 《陸海空軍軍官士官服役條例》第51條第3項：

「退除給與之領受人，得於金融機構開立專戶，專供存入退除給與之用。該專戶內之存款，不得作為扣押、供擔保或強制執行之標的。」

重要區分： 舊制的優惠存款（優存）帳戶，因其本質屬於一般的金錢消費寄託契約，不屬於新法所稱的「專戶」，因此實務上通常可以被強制執行。您必須確保款項是存入新制、專用的帳戶，才能獲得法律的豁免保護。

結論：債務人應掌握的行動清單

面對帳戶扣押，驚慌無濟於事，掌握法律知識才是關鍵。

實務行動清單	說明與目的
立即檢視命令	確認扣押命令是否載明「繼續扣押」新存入的款項。
分散資金風險	如果帳戶被凍結，將新收入存入其他未被扣押的銀行，以確保資金流動性。
確認抵銷風險	檢查您在被扣押銀行是否有貸款，並準備好面對銀行行使抵銷權。
向法院聲明異議	如果認為執行程序或扣押標的有錯誤（尤其涉及專戶），應立即向執行法院提出異議書狀。
保護專用款項	確保您的受保護款項（如新制退撫給與）是存入法定的專戶中，而非一般帳戶。