存款被扣押怎麼辦？執行債務人必看的帳戶解凍自救指南

存款被扣押怎麼辦？執行債務人必看的帳戶解凍自救指南

您的銀行帳戶突然被凍結，生活費領不出來，內心焦急萬分嗎？當您身為「執行債務人」或「被告」時，存款被法院、檢察官或行政執行署扣押是很常見的法律程序。但請注意，並不是所有扣押都是合法的，也不是所有存款都必須被執行。

身為執行債務人，您有權利主張排除執行或聲請解除扣押。但前提是，您必須先搞清楚您的帳戶究竟是被哪一種程序凍結，才能對症下藥。

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區分三種常見的「存款凍結」類型

存款被限制動用，大致可分為三種不同的法律性質，它們的救濟途徑完全不同：

1. 刑事扣押（保全追徵）

這是檢察官或法院在偵查或審判階段，為了保全將來「犯罪所得」或其價額能夠被沒收或追徵，而對您的財產發出的「禁止處分命令」。

• 救濟途徑： 應向原發布命令的法院或檢察官聲請解除或撤銷。

2. 行政/民事強制執行

這是您因欠繳公法上債務（如罰鍰、稅款、健保費）或私法上債務（如欠銀行錢、欠款項），債權人取得執行名義後，執行機關（行政執行署或民事執行處）對您的存款發出「扣押命令」。

• 救濟途徑： 應向執行機關（行政執行處或民事執行處）提出「聲明異議」。

3. 警示帳戶

這是警察機關因認定您的帳戶涉及詐欺或洗錢等犯罪，依《銀行法》授權銀行對帳戶進行的「行政管制行為」。

• 救濟途徑： 應向原通報的警察機關申請解除，法院通常無權直接解除。

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執行債務人自救指南一：主張最低生活費排除執行

如果您是因為行政執行（欠稅、罰鍰）或民事執行而被扣押存款，且這筆存款是您和家人維持基本生活所必需，您有權利主張排除執行！

這是依據《行政執行法》第26條準用《強制執行法》第122條的規定。該法條明確保障了執行債務人的基本生存權。

《強制執行法》第122條第1項： 債務人對於第三人之債權，係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者，不得為強制執行。

如何主張「最低生活費」？

1. 計算標準： 實務上，執行機關會參考您居住地最近一年公告的每人每月最低生活費的1.2倍來計算您和家人的基本需求。
2. 提出異議： 您必須立即向執行機關書面提出聲明異議，並附上具體證明文件：
   • 證明您與哪些親屬共同生活（如戶籍謄本）。
   • 證明您目前無其他足夠的收入或資產維持生活。
3. 時機點： 必須在執行機關尚未將款項收取入庫前提出異議。一旦款項已被執行機關收走，您再提出異議，通常會被駁回「無實益」。

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執行債務人自救指南二：解除超額的刑事扣押

如果您的帳戶是因為刑事案件（如貪污、詐欺）被檢察官發布禁止處分命令，但被扣押的金額遠遠超過您被指控的「犯罪所得」，您就可以聲請解除超額部分。

案例情境：超出犯罪所得的扣押

假設老王因某經濟案件被檢察官認定犯罪所得是新臺幣300萬元，但檢察官為了保險起見，一口氣扣押了老王帳戶內所有存款共1000萬元。

此時，老王可以依據《刑事訴訟法》的規定，向法院聲請解除扣押。

法院會依據比例原則來審查：扣押的目的是為了保全300萬元的犯罪所得，那麼超過300萬元的部分（即700萬元）就「已無留存之必要」。法院會裁定撤銷扣押超過300萬元部分的禁止處分命令，讓老王可以動用這筆超額的款項。

《刑事訴訟法》第142條第1項： 扣押物若無留存之必要者，不待案件終結，應以法院之裁定或檢察官命令發還之。

行動建議： 若您認為刑事扣押金額已明顯超過檢察官或法院所認定的犯罪所得，請立即整理證據，向法院聲請依此條文解除超額扣押。

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執行債務人必須知道的兩大陷阱

陷阱一：銀行的「抵銷權」優先於強制執行

當執行機關對您的存款發出扣押命令時，銀行作為「第三債務人」，會先審查自己是否對您有債權（例如您在該行有借款）。

如果您的授信契約中約定：「當您被法院強制執行時，您的借款將視為全部到期（喪失期限利益）」，那麼銀行在收到扣押命令後，可以立即主張用您的存款來抵銷您的借款。

結果： 即使扣押命令有效，銀行主張抵銷後，您的存款債權可能瞬間歸零，執行機關也無款項可扣。這對您來說，雖然存款沒了，但債務也相對減少。但重點是，銀行主張抵銷是優先於強制執行的。

陷阱二：特定款項的「專戶專用」原則

有些款項，例如軍公教的退除給與、優惠存款利息，法律規定是「不得扣押」的。但實務上強調：這些款項必須存入法定的專用帳戶，才能享有免於強制執行的保護。

如果您將這些款項存入一般的活期儲蓄帳戶，一旦被扣押，執行機關會認定該帳戶已與其他資金混同，失去「專用性」，仍可能被強制執行。

重要提醒： 如果您有法律規定不得扣押的特定收入，請務必依規定開立並使用專用帳戶，才能確保資金安全。

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結論：立即採取行動的重點整理

當您的存款被扣押時，請依循以下步驟保障您的權益：

凍結類型	救濟途徑	關鍵行動	依據法條
行政/民事執行	向執行機關聲明異議	立即主張「最低生活費」排除執行，並提供證明文件。	《強制執行法》第122條
刑事扣押	向法院/檢察官聲請	檢視扣押金額是否超額，聲請解除超過犯罪所得的部分。	《刑事訴訟法》第142條
警示帳戶	向原通報機關申請	釐清案件進度，向原通報的警察機關申請解除警示。	《銀行法》相關規定

記住，法律保障您的基本生存權，但您必須主動提出主張和證據，才能有效對抗強制執行。