失業卡債族必看：信用卡欠款法律風險與自救對策

失業中，信用卡債務怎麼辦？別怕，律點通帶您看懂法律、找出路！

失業的壓力，已經夠讓人喘不過氣，如果再加上沉重的信用卡債務，那種無助感更是難以言喻。您可能正在擔心銀行會採取什麼行動？會不會被告？甚至影響到往後的生活？別擔心，律點通理解您的困境。這篇文章將根據專業的法律分析，用最白話的方式，帶您一步步了解信用卡欠款可能面臨的法律風險，並提供實用的應對策略，幫助您在逆境中找到解決之道。

1. 信用卡欠款，銀行會怎麼做？法律行動解析

當您無法按時繳交信用卡款項時，銀行並非毫無作為。他們會依據相關法規，逐步採取行動。了解這些步驟，能幫助您做好準備。

1.1 遲延利息與連帶責任：債務累積的起點

首先，您會面臨的是遲延利息。一旦沒有按時繳款，銀行就會依據您簽署的信用卡契約，對未繳部分開始計算循環利息。目前，信用卡循環信用利息的法定上限是年息15%（依《銀行法》第47條之1第2項規定）。這筆利息會讓您的債務不斷增加。

《民法》第233條第1項：「金錢債務遲延給付，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定。」

這條法規的意思是，只要您沒按時還錢，銀行就有權利要求您支付遲延利息。而信用卡契約中通常會約定循環利息，只要不超過15%的上限，都是合法的。

此外，如果您有附卡，正卡與附卡持卡人通常在契約中會約定負連帶清償責任。這表示銀行可以向正卡或附卡持卡人中的任何一方，或同時向雙方請求清償全部的欠款，直到債務完全還清為止。

1.2 法院傳票與訴訟程序：不能忽視的法律文書

如果銀行催收無果，下一步很可能就是向法院聲請支付命令或提起民事訴訟。

• 法院傳票：當您收到法院寄來的傳票，務必嚴肅看待。這代表銀行已經正式透過法律途徑追討債務。傳票上會載明開庭日期、地點及案由。
• 合意管轄：信用卡契約中通常會約定一個「合意管轄法院」，也就是說，如果發生訴訟，雙方都同意由這個法院來審理。法院會依此約定取得管轄權。
• 不到庭的後果：這是非常重要的一點！如果您收到法院傳票，卻沒有正當理由而未到庭，也沒有提出書狀說明，法院很可能會視為您「自認」銀行所主張的事實為真。這可能導致「一造辯論判決」，也就是法院在只有銀行單方面陳述和證據的情況下，就做出對您不利的判決。

《民事訴訟法》第385條第1項：「言詞辯論期日，當事人一造不到場者，得依到場當事人聲請，由其一造辯論而為判決。」

• 假執行：銀行在勝訴判決確定前，為了避免您脫產，常常會聲請「假執行」。這表示即使判決還沒完全定案，銀行也可能先要求法院強制執行您的財產，例如查封存款、薪資或不動產。雖然銀行通常需要提供擔保金，但這對債務人來說仍是一個很大的壓力。您也可以提供擔保金來免除假執行。
• 訴訟費用：如果最終您敗訴，除了要償還欠款、利息外，還需要負擔銀行為了打官司所支付的訴訟費用。

1.3 銀行催收與債權轉讓：保障您的權益

• 不當催收：《信用卡業務機構管理辦法》嚴格規範了銀行或委外催收公司的行為。他們絕對不能對您使用暴力、脅迫、騷擾或任何不當的催收手段，也只能向您本人及其保證人催收。如果您遇到不當催收，務必保留證據（如錄音、簡訊），並向金管會申訴或報案，保障自己的權益。
• 信用紀錄：銀行在將您的信用不良紀錄登錄到聯徵中心之前，必須先告知您。這些不良紀錄會嚴重影響您未來申請貸款、辦理信用卡等金融交易。
• 債權轉讓：銀行有權利將您的不良債權出售給資產管理公司。這時候，您的債權人就從銀行變成了資產管理公司。不過，無論債權人是誰，您的權利義務並不會因此改變，新的債權人也必須遵守相關的催收規範。

2. 白話解析：你該知道的法律名詞

面對法律文書時，一些專業術語可能讓您感到困惑。以下將這些重要概念用白話文解釋清楚：

• 信用卡使用契約的性質：信用卡契約兼具「委任」和「消費借貸」兩種性質。您授權銀行代付消費款是委任；如果您選擇動用循環信用，銀行墊付的款項就變成一種借貸關係，您有義務償還本金和利息。
• 循環信用利息與違約金：
• 循環信用利息：當您未全額繳清信用卡款項時，針對未繳部分，銀行會依契約約定計算的利息。目前法定上限為年息15%。
• 違約金：除了利息外，如果您沒按時繳款，還可能需要支付額外的費用，這就是違約金。通常會依照循環信用利息的一定比例計算。
• 喪失期限利益：這是一個很常見的條款。簡單來說，就是當您沒有繳付最低應繳金額時，契約會約定您所有的未償還款項（包括未來才到期的款項）會被視為立即全部到期，銀行可以立刻要求您一次還清所有債務。
• 一造辯論判決：就是前面提到的，如果您收到法院傳票卻沒去開庭，法院在只有一方（銀行）陳述和證據的情況下，就做出的判決。這通常會對沒出庭的一方不利。
• 假執行：在法院判決還沒完全確定前，為了保障銀行的債權，法院允許銀行可以先對您的財產進行強制執行，例如查封、扣押等。

3. 真實案例：他們也曾這樣面對

法律條文或許有些抽象，讓我們透過實際案例，看看這些法律規定是如何應用在現實生活中的（案例已匿名化處理）：

3.1 小陳的故事：一張傳票的代價

小陳因為失業，積欠了中國信託銀行信用卡和信用貸款共約57萬元。銀行多次催討未果後，決定向法院提起訴訟。小陳收到法院傳票後，因為心情低落，加上認為自己沒錢還，就選擇置之不理，沒有出庭。

結果：法院依照銀行提出的契約、帳務明細等證據，並因為小陳未到庭，視同他自認銀行主張的事實為真。最終判決小陳必須給付銀行57萬多元及利息，並負擔訴訟費用，同時還宣告了假執行。這表示小陳的財產可能在判決確定前就被查封。

律點通提醒：這個案例告訴我們，收到法院傳票後，即使覺得無力償還，也絕不能置之不理。積極面對，至少可以了解狀況，甚至爭取協商的機會，避免法院單方面做出對您不利的判決。

3.2 小美的困境：小額債務也別輕忽

小美也曾因失業，積欠中國信託信用卡消費款約7萬多元，包含消費款、循環利息和違約金。她同樣因為各種壓力，沒有出席法院的開庭通知。

結果：法院同樣認定小美未到庭視同自認事實為真。法院審酌了信用卡契約中的「喪失期限利益」條款（也就是所有欠款立即到期），以及循環利息和違約金的約定（當時的約定利率為年息20%，在當時是合法範圍，但目前信用卡循環利息上限為年息15%）。最終判決小美需支付銀行7萬多元及利息、違約金，並由法院職權宣告假執行。這也意味著小美的財產可能被強制執行。

律點通提醒：無論欠款金額大小，法律程序都是一樣的。即使是小額債務，銀行也可能透過訴訟追討，並聲請假執行。了解「喪失期限利益」條款很重要，它會讓您的債務壓力瞬間倍增。

4. 失業中，我還能怎麼辦？實用應對策略

面對債務，尤其在失業期間，積極採取行動是關鍵。以下是一些您可以考慮的實用建議：

• 積極應對，切勿逃避：收到銀行的催繳通知或法院傳票時，千萬不要置之不理。這只會讓情況惡化。主動聯繫銀行，了解您的帳務狀況，並嘗試協商還款方案。即使進入訴訟程序，也要積極到庭答辯或提出書狀說明，為自己爭取權益。
• 審閱契約，了解權利義務：仔細閱讀您當初簽署的信用卡使用契約或信用貸款約定書。了解其中關於利息、違約金、遲延責任和喪失期限利益等條款。這些是您與銀行之間權利義務的依據。
• 考慮債務清理，重啟人生：如果您真的已經無力償還債務，可以考慮依照《消費者債務清理條例》聲請「更生」或「清算」程序。這是一個法律提供的途徑，旨在幫助無力償還債務的消費者，透過法院的協助，重新規劃還款，甚至免除部分債務，以重建經濟生活。
• 保護信用紀錄，避免雪上加霜：欠款不繳會導致信用不良紀錄被登錄到聯徵中心，這將嚴重影響您未來申請任何金融服務。銀行在登錄前會告知您，這時是您最後的協商機會。
• 防範不當催收：如果遭遇任何形式的暴力、脅迫、騷擾等不當催收行為，請務必保留證據（如錄音、截圖），並向主管機關（如金融監督管理委員會）申訴，或直接向警察機關報案。您的權益受法律保護。

結論：面對困境，您並不孤單

失業與債務的雙重打擊確實令人沮喪，但請記住，您並不是孤單一人。台灣的法律為您提供了應對和解決債務的途徑。關鍵在於積極面對、了解自身權益，並採取行動。無論是與銀行協商、參與法院訴訟，或是考慮債務清理程序，每一步都是您邁向重生的機會。律點通希望這篇文章能為您帶來一絲光明，幫助您勇敢地走出困境，迎接新的開始。