學生債務別慌！搞懂借貸法律，聰明保護自己
身為學生，你可能因為學費、生活費、創業或緊急狀況而需要借錢。無論是向銀行申請學貸、信用卡預借現金，還是向親友甚至民間借貸，面對五花八門的利率和費用，你是否感到困惑？擔心自己不小心掉入陷阱，讓債務越滾越大？
別擔心！「律點通」為你整理了台灣法律中關於借貸利率、費用收取和還款順序的關鍵知識。讓你了解自己的權利，學會辨識不合理條款，不再讓債務成為你學業與人生的絆腳石！
借錢前必知！你的利率上限在哪裡？
在台灣，借貸利率並不是隨貸與人喊價的。法律對利率有明確的限制，這對保護借款人非常重要。首先，認識最基本的《民法》規定：
《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
這表示，無論你向誰借錢，如果約定的年利率超過16%，那麼超過16%的部分就沒有法律效力。債權人不能向你收取這「多出來」的利息。請注意，這個上限在2021年1月20日修法後從20%下修到16%。
如果你是使用信用卡預借現金或現金卡，那麼還有更嚴格的限制：
《銀行法》第47-1條：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」
所以，如果你是跟銀行辦理信用卡預借現金或使用信用卡循環信用，年利率最高就只能是15%。如果銀行收取的利率超過這個數字，超過的部分就是無效的。
借款本金怎麼算？小心被「巧取利益」！
你以為借10萬元，就真的拿到10萬元嗎？有時候，貸與人可能會用各種名目，在撥款前就先扣掉一筆錢，這就牽涉到「借款本金」的認定。
《民法》第474條規定，消費借貸是當事人一方實際交付金錢給另一方才生效力。這代表，實際拿到手上的錢，才是你真正的借款本金。如果對方在撥款時，先預扣了「利息」、「手續費」或「帳務管理費」等，那麼這些被預扣的金額，就不應該算在你的借款本金裡。
《民法》第206條：「債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。」
這條文是為了防止債權人「變相」收取高額利息。如果那些手續費、管理費的性質不明，或根本不是借貸必要的合理費用，法院很可能會認定它們是「巧取利益」，實質上是規避利率上限的利息，因此也是無效的。這意味著，你實際需要償還的本金，會比名目上的金額少。
還款順序大學問：錢到底還到哪裡去了？
當你開始還款時，你繳的錢究竟是先還利息還是先還本金呢？《民法》對此有明確規定：
《民法》第323條：「清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本；其依前二條之規定抵充債務者亦同。」
一般來說，還款會先抵銷「費用」，再來是「利息」，最後才是「本金」。然而，這裡有個非常重要的眉角：此處的「利息」僅指「合法」的利息！
最高法院曾明確指出，對於超過法定利率限制的無效利息，債權人根本沒有請求權。因此，你繳的錢，不應該被拿去抵銷那些「不合法的利息」。換句話說，如果你有支付超額利息，這些錢會被視為直接抵銷你的本金，而不是去「還掉」那些本來就不該收的利息！這大大保障了借款人的權益，避免你因為不了解法律而一直還不完錢。
案例故事：他這樣反擊重利陷阱！
以下兩個真實案例，讓你更清楚法律如何保護借款人：
案例一：小明與高額預扣利息的搏鬥
小明因為家裡急需用錢，情急之下向民間人士借了錢。對方聲稱借給他50萬元，但實際撥款時卻先扣掉一筆高額「手續費」和「利息」，小明只拿到約40萬元。結果年利率算下來高達161%！小明覺得不合理，向法院提告。
法院怎麼說？ 法院認為，預扣的利息和費用根本沒有實際交付給小明，所以不能算在本金裡。貸與人收取如此高的利息，已經構成《民法》上的「侵權行為」，即使小明當時急迫同意，貸與人仍要對造成的損害負責。最終，法院判決貸與人必須返還小明被超收的費用和利息。
這個案例告訴我們： 實際拿到手的錢才是本金！如果對方預扣高額利息或不明費用，這些都不應該計入本金，且超高的利率是違法的，你可以透過法律途徑爭取權益。
案例二：小華的還款，不再被無效利息吃掉
小華向朋友借了一筆錢，約定月息3分（年利率36%），遠超過當時《民法》規定的20%上限。小華每個月都按時還款，但總覺得錢都還到利息去了，本金沒什麼減少。後來她發現利率超標，想釐清還款狀況。
法院怎麼說？ 最高法院明確指出，還款順序中的「利息」，只適用於「合法」的利息。對於約定超過法定上限的利息，因為債權人根本無權收取，所以小華繳的錢，不應該被拿去抵銷那些無效的超額利息。法院認為，小華繳的錢，在合法利息抵銷完後，剩下的應該直接抵銷本金，而不是去填補那些不合法的「坑」。
這個案例告訴我們： 即使你已經支付了超額利息，法律也不會將其視為你「自願」支付。這些錢應該被視為抵銷了本金，這對你的債務清償有巨大幫助！
學生債務人自保實用建議
- 仔細審閱契約： 簽署任何借貸文件前，務必逐字閱讀，特別是利率、手續費、違約金等條款。有不懂的地方一定要問清楚，不要怕麻煩。
- 確認實際借款金額： 務必確認你實際拿到手的金額，這才是你真正的借款本金。若有預扣款項，應了解其名目與合法性。
- 留意利率上限： 記住《民法》的年利率16%上限，以及銀行信用卡/現金卡的15%上限。如果契約約定的利率超過這些數字，超過部分是無效的。
- 保留所有證明： 借貸契約、撥款紀錄、還款收據、對帳單、對話紀錄等，所有相關文件都要妥善保管，以備不時之需。
- 勇敢主張權利： 如果你發現有收取重利、巧取利益或不合理費用的情況，不要害怕！你可以依據法律主張權利，要求返還超額部分，並將其抵銷合法債務。
結論：掌握知識，不再讓債務綁架你
面對債務問題，知識就是力量。了解台灣法律如何保護借款人，特別是關於利率上限、本金認定和還款順序的規定，能讓你更有底氣地應對。記住，你不是孤單一人，法律會是你的後盾。掌握這些資訊，聰明管理你的財務，為你的學生生活和未來打下穩固的基礎！
常見問題快速解答
Q: 什麼是「預借現金」？跟一般借款有什麼不同？
A: 「預借現金」通常是指透過信用卡向銀行借取一筆現金，這筆錢會直接從你的信用卡額度中扣除。它與一般信用貸款不同，通常利率較高，且會立即產生手續費和利息，並計入信用卡循環信用額度。由於其高利率和手續費，應謹慎使用。
Q: 如果我發現借款利率超過法定上限，該怎麼辦？
A: 如果你的借款年利率超過《民法》規定的16%（或銀行信用卡/現金卡業務的15%），那麼超過的部分是無效的。你可以向貸與人主張，要求他們重新計算利息，只收取合法範圍內的利息。若對方不配合，你可以收集證據（如契約、對帳單），尋求法律協助，或向消費者保護機構申訴。
Q: 借款時被收了一筆「手續費」或「帳務管理費」，這合法嗎？
A: 這要看費用的性質。如果這些費用是合理且與借貸行為直接相關的必要成本（例如銀行實際產生的徵信費用），並在契約中清楚載明，且你已同意，那可能是合法的。但如果這些費用性質不明、金額過高，或實質上是貸與人為了規避利率上限而變相收取的利息，那麼根據《民法》第206條，這些「巧取利益」的部分是無效的，不應計入本金，你也有權利主張不支付或要求返還。
Q: 我已經還了一部分錢，但感覺利息一直還不完，是不是有問題？
A: 這很可能與還款抵充順序和超額利息有關。如果你的借款利率超過法定上限，你所繳的款項，法律規定是不能優先抵銷那些「不合法」的超額利息的。你的錢應該先抵銷合法費用、合法利息，然後直接抵銷本金。如果你懷疑自己的還款被不當處理，應立即檢視借貸契約與還款紀錄，並計算實際已清償的本金和合法利息。
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