銀行催收太超過？認識違法催收，保護您的債務人權益

銀行催收太超過？認識違法催收，保護您的債務人權益

中年朋友，您好！面對債務壓力，是不是讓您喘不過氣？尤其當銀行或委外催收公司不斷打來，甚至用不當的方式催討時，那種焦慮與無助感更是難以言喻。您可能覺得自己是欠錢的一方，就該忍受一切，但其實，法律對催收行為有嚴格規範！今天，律點通就要帶您深入了解什麼是「違法催收」，以及您該如何保護自己，不再讓不肖業者任意侵犯您的權益。

什麼是「違法催收」？別讓權益睡著了！

當銀行或其委託的催收公司，在追討債務時，超出了法律允許的界線，就可能構成「違法催收」。這些行為不僅可能讓他們吃上官司，您也可能因此獲得賠償。台灣法律對於這類行為，主要有以下幾條規定：

1. 侵權行為損害賠償：您的損失，銀行要負責！

當銀行的不當催收行為，造成您實質上的損害時，就可能構成民法上的侵權行為，銀行必須負起賠償責任。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這條法規白話來說，就是如果銀行或催收人員故意或不小心做了不合法的事，傷害了您的權利（例如名譽、信用、人身自由等），並因此讓您遭受了損失，那麼銀行就必須賠償。

2. 精神慰撫金：心靈受創，也能求償！

違法催收不只可能造成財物損失，更可能讓您身心俱疲。如果情節嚴重，您甚至可以要求精神賠償。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

這表示，當銀行或催收人員的違法行為，嚴重侵害了您的身體、名譽、自由、隱私等個人權益，即使沒有實際的金錢損失，您也可以向法院請求一筆「精神慰撫金」，讓您受傷的心靈得到一些補償。

3. 信用卡催收行為規範：銀行催收的紅線在哪裡？

對於信用卡債務的催收，金管會特別訂定了詳細的規範，銀行必須嚴格遵守。這也是判斷銀行是否違法催收的重要依據。

《信用卡業務機構管理辦法》第51條：「信用卡業務機構自行辦理應收帳款催收時，應依下列規定辦理：二、僅能對持卡人本人及其保證人催收，不得對與債務無關之第三人干擾或催討。四、不得有暴力、脅迫、恐嚇、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞或造成持卡人隱私受侵害之不當催收行為。」

這條法規明確指出，銀行在催收時：

• 只能向您本人和您的保證人催收，不能打擾或向您的家人、朋友、同事等無關第三人催討。
• 禁止使用暴力、威脅、恐嚇、辱罵、騷擾、欺騙等不當手段。
• 不能侵害您的隱私，例如在公開場合大聲嚷嚷您的債務，或讓無關的人知道您的債務狀況。
• 電話催收必須表明機構名稱，而且要錄音並保存至少六個月。
• 外訪催收必須表明機構名稱並出示證明文件。

只要銀行或其委託的催收公司違反了這些規定，就可能構成違法催收！

真實案例分享：他們這樣保護自己！

法律條文可能有些生硬，我們來看看兩個實際案例，了解違法催收在生活中可能如何發生，以及法院是如何判決的：

案例一：王大哥的困擾——口頭侮辱，舉證是關鍵！

王大哥因為信用卡債務，經常接到銀行委外催收公司的電話。有一次，催收人員在電話中對他出言侮辱、甚至恐嚇。王大哥覺得受到很大傷害，決定提告，要求銀行賠償。

然而，法院在審理時，王大哥卻無法提出錄音檔或其他具體證據，證明催收人員確實有侮辱或恐嚇的行為。最終，法院因為證據不足，駁回了王大哥的請求。

律點通提醒： 這個案例告訴我們，即使催收人員的行為確實不當，但如果沒有證據，法院也難以採信。因此，保留證據是保護自己的第一步！

案例二：陳小姐的無辜——銀行疏失，名譽受損要賠償！

陳小姐曾因一筆借款糾紛，法院判決她勝訴，即她並非該筆債務的債務人。但後來，銀行卻拿著一份錯誤記載陳小姐為債務人的債權憑證，向法院聲請強制執行，扣押了陳小姐的薪水。這讓陳小姐感到非常委屈，名譽也因此受損，精神上承受了很大的痛苦。

法院審理後認為，銀行明知判決結果，卻仍使用錯誤的債權憑證進行強制執行，顯然有過失，導致陳小姐的權益受損。因此，判決銀行必須賠償陳小姐精神慰撫金。

律點通提醒： 這個案例說明，即使是銀行，在執行債權時也必須確保資料的正確性。如果因為銀行自身的疏忽導致您受損，您有權要求賠償。這也提醒我們，收到任何執行命令時，務必仔細核對內容。

遇到違法催收，我該怎麼辦？實用自保策略

當您不幸遇到銀行或催收公司的不當催收行為時，請務必冷靜，並採取以下步驟保護自己：

1. 完整保存證據： 這是最重要的！

• 電話錄音： 只要告知對方「對話將錄音」，就可以合法錄下對話內容。這是最有力的證據。
• 簡訊、電子郵件、通訊軟體截圖： 任何文字訊息都請截圖或保存。
• 書面催收函件： 收到任何信件都不要丟棄，上面可能會有重要的資訊。
• 外訪人員資料： 如果催收人員到府拜訪，務必請對方出示證明文件並記下其姓名、公司名稱，甚至可以錄影存證。
• 就醫證明： 如果因催收行為導致身心壓力過大而就醫，請保留相關診斷證明和收據。
• 證人證詞： 如果有親友在場聽到不當催收內容，可以請他們作證。

2. 了解自身權利： 熟悉《信用卡業務機構管理辦法》第51條的規定，知道什麼是銀行不能做的。

3. 尋求官方協助：

• 金融監督管理委員會（金管會）： 金管會是銀行的主管機關，您可以向他們申訴銀行的違法催收行為。
• 消費者保護會（消保會）： 如果您認為自己的消費者權益受損，可以向消保會提出申訴。
• 法律扶助基金會： 如果您有經濟困難，法律扶助基金會可以提供免費的法律諮詢或協助。

4. 注意請求時效： 侵權行為的損害賠償請求權，從您知道損害和誰該負責時開始算，有2年的時效限制；從侵權行為發生時算起，則有10年的時效限制。請務必在時效內採取行動。

結語

面對債務，您已經承受了足夠的壓力，不應該再忍受不當催收的騷擾。請記住，您有權利要求銀行和催收公司依法行事！ 勇敢地蒐集證據，尋求協助，讓自己擺脫不必要的困擾。了解並捍衛自己的權益，是您重新掌握生活的第一步。希望這篇文章能給您帶來一些幫助與力量，讓您在債務的泥沼中，找到一線曙光。