銀行催收行為違法？債務人自保權益指南

銀行催收太超過？更生聲請人別怕，你的權益律點通來守護！

身為更生聲請人，您正努力擺脫債務困境，但如果此時又遇到銀行或委外催收公司採取不當手段，那無疑是雪上加霜。您可能會感到焦慮、害怕，甚至不知所措。別擔心，律點通知道您的痛點！

這篇文章將深入淺出地告訴您，什麼是「違法催收」？當您遇到時，有哪些法律武器可以保護自己？以及最重要的是，該如何採取具體行動，讓違法催收者付出代價，同時保障您的更生之路不受干擾。

什麼是「違法催收」？先搞懂你的權利！

銀行在進行債務催收時，並非可以為所欲為。根據台灣的法律規定，他們必須遵守一定的界線。如果逾越了這些界線，就可能構成「違法催收」，需要承擔法律責任。其中，最直接保護債務人的法規，就是金管會頒布的《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》：

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條： 金融機構辦理應收債權催收作業之委外，應約定受委託機構或其受僱人員不得有下列情事： 一、暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人。 二、造成債務人隱私受侵害。 三、對債務人或第三人不當之債務催理行為，例如：於債務人營業或居住處所張貼公告、標語、傳單、塗鴉、潑漆、或以其他方式公開揭露債務人個人資料。 四、於債務人營業或居住處所以擴音器、廣播器、錄音機或其他類似方法，播放催收內容。 五、於每日上午七時前或晚上十時後，以電話、傳真、簡訊、電子郵件、或其他方式催收債務。 六、對債務人或第三人進行不當之債務催理行為，例如：以電話、傳真、簡訊、電子郵件、或其他方式，對債務人或第三人進行不當之債務催理行為，並造成債務人或第三人精神上或身體上之痛苦。 七、其他經主管機關規定不得為之行為。

簡單來說，這條法規明確禁止了許多常見的不當催收行為，例如：暴力、恐嚇、辱罵或騷擾；侵犯隱私（公開債務資訊、告知無關第三人）；不當時間催收（早上7點前或晚上10點後）；以及透過第三人干擾。

此外，如果銀行的行為造成您權益受損，還可能觸犯《民法》的侵權行為規定。例如，《民法》第184條第1項規定，因故意或過失不法侵害他人權利者，負損害賠償責任；而《民法》第195條第1項則讓您在名譽、信用、隱私等非財產上權益受損且情節重大時，可以請求精神慰撫金。

真實案例分享：看法院怎麼說？

了解法條後，我們來看看實際案例，讓您更有感：

案例一：催收人員口出惡言，但您有錄音嗎？

小陳（化名）曾聲稱某銀行委託的催收人員在電話中對他出言侮辱、恐嚇，讓他身心俱疲，因此向法院提告，要求銀行賠償。但法院最後駁回了小陳的請求。為什麼呢？

法院的看法：法院認為，小陳雖然主張催收人員有不當言行，但他卻無法提出具體證據，例如錄音檔、通聯記錄、證人證詞等，來證明催收人員確實有侮辱或恐嚇的行為。在缺乏證據的情況下，法院難以認定違法行為的存在。

律點通提醒：這個案例告訴我們，當您遇到不當催收時，蒐集證據是保護自己的第一步，也是最關鍵的一步！

案例二：銀行程序有瑕疵，但損害是因此造成嗎？

阿美公司（化名）曾主張聯邦銀行在催收過程中，未依照合約約定先以書面通知就直接聲請支付命令，導致支付命令登載在法院網站上，影響公司商譽。阿美公司因此請求銀行賠償。

法院的看法：法院確實認定聯邦銀行未依約定書面通知，程序上有瑕疵。然而，法院進一步指出，阿美公司未能證明其商譽受損或無法獲得其他貸款，是直接因為這份支付命令所導致。如果無法證明銀行行為與您的損害之間有 「相當因果關係」 ，即使銀行有小瑕疵，也難以獲得賠償。

律點通提醒：除了證明銀行有違法行為，您還需要證明這些違法行為確實造成了您的損害，並且兩者之間有直接關聯。

遇到違法催收，這樣做就對了！

當您不幸遇到違法催收時，請務必採取以下步驟保護自己：

1. 冷靜蒐集證據：

• 電話催收：務必錄音！現在許多手機都有錄音功能，或可下載錄音App。每次通話都錄下，並註明日期、時間、對方自稱姓名。
• 外訪催收：如果催收人員到府，盡量錄影存證。要求對方表明身分並出示委託文件。
• 簡訊、電子郵件：截圖或保留原始信件，註明時間、內容和發送者。
• 第三人騷擾：請被騷擾的家人、朋友提供證詞，或記錄下騷擾的具體內容和時間。

2. 向銀行申訴：

• 根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第16條，銀行有義務處理您對委外催收機構的申訴。請將您蒐集到的證據一併提供給銀行，要求他們處理並給予回覆。

3. 向主管機關檢舉：

• 如果銀行處理不力，或者您認為銀行本身就涉及違法催收，可以直接向金融監督管理委員會（金管會）檢舉。金管會設有申訴專線和網站，是保護金融消費者權益的重要單位。

4. 注意請求權時效：

• 根據《民法》規定，侵權行為的損害賠償請求權，自您知道有損害及賠償義務人時起，2年內不行使就會消滅；如果從侵權行為發生時算起，則是10年內。因此，越早採取行動越好，不要讓您的權利睡著了！

結論：別讓權益睡著了，勇敢自保！

更生聲請的過程已經很辛苦，不該再被不當催收所困擾。請記住，您有權利要求銀行和催收公司遵守法律規定。了解自己的權利，並積極蒐集證據、適時申訴檢舉，是保護自己最有效的方式。律點通希望這篇文章能幫助您在更生路上走得更穩健，早日重獲新生！