債務纏身喘不過氣？「一次性清償折讓」可能是你的解方！
親愛的朋友，如果你正被債務壓得喘不過氣，常常為了還錢的事煩惱，這篇文章就是為你準備的。我們知道，面對債務問題，特別是收入不多的時候，真的會讓人很無助。但別擔心，台灣法律其實提供了一些方法，可以幫助你減輕負擔，其中一個就是「一次性清償折讓協商方案」。
這個方案簡單來說，就是你跟欠錢給你的對象（債權人）談好，一次性或在約定時間內先還一部分錢，然後對方就同意剩下的錢不用還了。這聽起來是不是很棒？但要怎麼做，有哪些要注意的地方呢？律點通會用最白話的方式，一步步帶你了解。
什麼是「一次性清償折讓協商」？法律怎麼說？
這種協商在法律上，其實就是一種 「和解契約」 。它不是什麼複雜的魔法，而是你和債權人之間互相退讓、達成共識的一種協議。就像我們平常說的「各退一步」，你少還一點，對方也少收一點，讓事情有個了結。
依據《民法》的規定，和解契約是這樣定義的：
《民法》第736條：「稱和解者，謂當事人約定，互相讓步，以終止爭執或防止爭執發生之契約。」
這條文的意思是，當你和債權人之間有債務爭議，透過雙方都願意讓步，簽訂一個契約來解決或預防未來的爭執。一旦這個和解契約成立，它就會產生法律效力，讓你們之間原來的債務關係依照新的協議來走，舊的權利義務關係就會改變或消失。
欠金融機構錢？先走「前置協商」
如果你欠的是銀行、信用卡公司等金融機構的錢，那在正式聲請法院程序前，法律會要求你先走一個特別的程序，叫做「前置協商」或「前置調解」。這規定在《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）中。
《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」
這條文告訴我們，如果你欠銀行錢，必須先找欠最多錢的那家銀行協商，或者向法院或調解委員會聲請調解。這是政府希望大家能先好好談，看能不能在不用上法院的情況下解決債務問題。如果協商或調解成功了，原則上你就不能再聲請更生或清算了，除非你遇到不可抗力的事情，導致無法履行協議。
這些真實故事，你可能也會遇到
為了讓你更了解，我們來看看兩個可能發生在你我身邊的真實情況：
案例一：跟朋友借錢，不是每個人都願意打折
小陳因為生意周轉不靈，跟好幾個朋友借了錢。他想說，不如召集大家開個會，看能不能讓大家打個折，他一次還清一部分。大部分朋友都同意了，願意讓他還一半就好。但其中一個朋友阿華說什麼都不同意，堅持小陳要還全額。
結果呢？雖然小陳跟大部分朋友達成了「打折還錢」的協議，但對於不同意的阿華，小陳還是得把欠阿華的錢全數還清。這是因為，你私下跟債權人談的和解，只對那些同意協商的人有效，不同意的人，你還是要照原來的欠款還清。所以，如果你的債務對象不只一個，要確保所有人都同意，否則就可能會有像小陳一樣的困擾。
案例二：跟銀行談好分期，但後來又繳不出來怎麼辦？
阿美因為卡債過高，透過消債條例的前置協商，跟銀行談好了一個分期還款的方案，每個月繳比較少的錢，利息也降低了。協議書上寫得很清楚，如果阿美沒有按照約定繳款，銀行可以「回復」到原來的債務條件，也就是說，之前降低的利息和優惠都會取消，銀行可以要求她還回原本的利息和違約金。
後來，阿美因為突然失業，真的繳不出錢了。銀行就依照協議書上的「回復條款」，向法院聲請，要求阿美按照原來更高的利息和違約金來還錢。法院認為，這個「回復條款」是阿美和銀行雙方都同意的，所以是有效的。這告訴我們，跟銀行談好的協議，務必仔細看清楚有沒有「回復條款」 ，如果簽了，就一定要努力遵守，否則一旦毀約，可能要付出的代價會比原本的優惠方案還高。
給低收入債務人的實用建議
- 務必誠實評估自己的還款能力：在簽任何協商方案前，請務必仔細算一算自己每個月的收入、支出，看看自己到底能負擔多少。不要為了趕快解決問題，而答應一個自己根本做不到的方案，那只會讓問題更嚴重。
- 仔細閱讀協商內容：簽名前，請務必把協議書上的每一個字都看清楚，特別是還款金額、期限、利率、違約金，以及最重要的「回復條款」。不懂的地方，一定要問清楚，不要怕麻煩。
- 知道你有選擇權：如果你跟金融機構協商的條件不理想，或者你覺得自己真的沒辦法負擔，你可以考慮依據《消費者債務清理條例》的規定，聲請法院調解，或者在協商/調解不成立後，聲請「更生」或「清算」。有時候，法院會給出更合理、更符合你現況的清償方案，讓你更快地擺脫債務。
結論：了解權益，勇敢面對
面對債務，最重要的是不要逃避，並且要了解自己的權益。透過「一次性清償折讓協商」，你確實有機會減輕債務壓力。但請記住，無論是私下和解還是透過消債條例協商，都要仔細評估、審慎簽約，並努力履行。希望這篇文章能給你帶來一些方向和力量，勇敢地為自己爭取一個重新開始的機會！
常見問題快速解答
Q: 什麼是「一次性清償折讓協商」？它跟一般還錢有什麼不同？
A: 「一次性清償折讓協商」是指債務人（借錢的人）和債權人（出借錢的人）透過協商，達成一個協議。債務人可以一次性或在特定期間內，只還一部分的債務，而債權人則同意免除剩餘的債務。它跟一般還錢最大的不同在於，你可以不用還清全部的債務，而是透過協商取得「打折」的機會，減輕還款壓力。
Q: 我跟銀行談好還款方案，但後來又繳不出來怎麼辦？
A: 如果你跟銀行協商成立後，卻因為某些原因（例如失業、生病等）導致無法履行協議，首先要檢查協商契約中是否有「回復條款」。如果有，銀行可能會恢復原來的債務條件，要求你支付更高的利息和違約金。但《消費者債務清理條例》第151條第7項有規定，如果是因為「不可歸責於己之事由」，導致履行協商有困難，你還是可以聲請更生或清算。這時候，建議你盡快向法院或相關單位諮詢，尋求下一步的協助。
Q: 只有跟銀行借錢才能用這個方法嗎？跟朋友或親戚借錢可以嗎？
A: 「一次性清償折讓協商」的概念適用於所有類型的債務關係，包括跟朋友、親戚、民間借貸公司或金融機構借錢。但如果是欠金融機構的債務，法律會要求你必須先走《消費者債務清理條例》規定的「前置協商」或「前置調解」程序。而跟朋友、親戚的債務，則屬於一般民間和解，只要雙方談好並簽訂協議，就具有法律效力。
Q: 簽了協商協議書後，是不是就不能再聲請更生或清算了？
A: 原則上，如果前置協商或調解成立，債務人就不能再聲請更生或清算。但有一個重要的例外，就是如果因為「不可歸責於己之事由」（例如突發的重大疾病、失業等），導致你真的無法履行已經成立的協商或調解方案，那麼你仍然可以向法院聲請更生或清算。法院會審查這些不可歸責事由是否屬實，並決定是否准許你的聲請。
※ 網站聲明
著作權由「律點通」所有，非經正式書面授權，不得任意使用。
資料內容皆由AI生成，僅供參考，所引用資料也請自行查核法令動態及現行有效之實務見解，不宜直接引用為主張或訴訟用途，具體個案仍請洽詢專業律師。