卡債壓力大？消債條例助您延長還款、降低月付金

卡債壓力沉重？《消債條例》讓您喘口氣：延長還款、降低月付金不是夢！

您是否每天都為沉重的卡債月付金感到焦慮，甚至影響了正常生活？在台灣，許多卡債族都面臨類似的困境。然而，您並非孤單無援！《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）為您提供了一條合法、有尊嚴的解決之道，其中最關鍵的一環，就是透過「更生方案」來延長還款期限、有效降低每月應繳金額，讓您有機會重新掌握財務主導權。

今天，律點通將帶您深入了解《消債條例》中關於延長還款期限的規定，並提供實用的操作指引，幫助您踏出擺脫卡債的第一步！

什麼是「更生方案」？為何能延長還款？

「更生方案」簡單來說，就是債務人向法院提出的一份債務清理計畫。這份計畫會詳細載明您預計如何清償債務，包括清償金額、分期方式以及最重要的——最終清償期。透過延長最終清償期，就能有效降低您每個月需要繳納的金額，減輕當下的還款壓力。

根據《消費者債務清理條例》的規定，更生方案的最終清償期原則上是六年。但若您符合特定條件，就有機會將還款期延長至八年，甚至更長！

關鍵法條解析：

• 《消費者債務清理條例》第53條

更生方案應記載下列事項：…三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。

白話解釋： 這條法規告訴我們，一般情況下，更生方案的還款期最長是六年。但如果您有自用住宅借款並納入更生方案，或者您與有擔保的債權人（例如房貸銀行）達成協議，又或者為了讓債權人能拿到法律規定的最低清償總額，您的還款期就可以延長到八年。這樣一來，每月要繳的錢自然就變少了。

• 《消費者債務清理條例》第54條之1

自用住宅借款債務原約定最後清償期之殘餘期間較更生方案所定最終清償期為短者，得延長至該最終清償期。債務人依前二項期限履行有困難者，得再延長其履行期限至六年。

白話解釋： 如果您有房貸，而且這間房子是您自己住的，這條規定給了您更大的彈性。即使更生方案已經訂了最終清償期，如果您的房貸還款有困難，法院可以再將您的房貸還款期限延長最多六年。這對於想保住自用住宅的卡債族來說，是一項重要的保障。

更生方案通過後，遇到困難還能再延長嗎？

人生難免遇到突發狀況，即使更生方案已經通過並開始履行，如果又發生了意料之外的變故，導致您無法按時還款，別擔心，法律也為您預留了後路！

關鍵法條解析：

• 《消費者債務清理條例》第75條

更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，連續三個月低於更生方案應清償之金額者，推定有前項事由。

白話解釋： 這條規定是針對更生方案已經開始執行後，您才遇到困難的情況。例如突然失業、生重病、家中有重大變故等 「不可歸責於您自己」 的原因，導致您真的繳不出錢。這時候，您可以向法院聲請延長履行期限，最長可再延長兩年。法條中還特別提到，如果您扣除必要生活費用後，連續三個月可用的錢都比更生方案要繳的錢少，法院就會「推定」您是符合這個條件的。

• 《消費者債務清理條例》第151條

協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。第七十五條第二項規定，於前項但書情形準用之。

白話解釋： 如果您之前已經跟銀行做過前置協商或調解，並且協商成功，原則上就不能再聲請更生或清算。但是！如果協商或調解後，您又因為 「不可歸責於自己」 的原因，例如失業或生病，導致無法履行協商內容，那麼您還是可以向法院聲請更生或清算的。這條規定讓您在協商失敗後，仍有機會尋求法律協助。

實務案例分享：債務人權益與關鍵時機

了解法條後，我們來看看幾個貼近生活的案例，讓您更清楚這些規定如何實際運作。

案例一：法院不能強制您延長還款期，保障您的權利！

小陳因為卡債問題向法院聲請更生，並提出了一個為期六年的還款計畫。在法院審理時，有些銀行債權人認為小陳還年輕，希望法院能要求他把還款期拉長到八年，這樣銀行就能拿回更多錢。但法院怎麼說呢？

法院表示，根據《消債條例》的規定，更生方案的最終清償期原則上是六年，只有在特定「特別情事」（例如有自用住宅借款、與有擔保債權人達成協議，或為達到法律規定的最低清償總額）下，才能延長到八年。**債務人年紀輕並不是法律規定的「特別情事」！**因此，法院不能只為了讓債權人拿更多錢，就強制小陳延長還款年限。這個案例告訴我們，法院會依法審理，保障債務人依法律規定提出的權利，不會隨意偏袒債權人。

案例二：遇到困難，務必「及時」聲請延長！

李先生的更生方案已經通過了，原本每月穩定還款。但後來他不幸失業，收入銳減，導致好幾個月都繳不出錢。他知道《消債條例》有延長還款期的規定，但因為心情沮喪，拖了半年才向法院聲請延長履行期限。

結果法院裁定，延長履行期限的效力是從聲請時才開始計算，並不能「溯及既往」到他失業的那一刻。也就是說，在他聲請之前已經到期卻沒有繳交的款項，法院無法幫他延長，債權人仍然可以針對這部分的債務聲請強制執行。這個案例提醒我們，根據 《消債條例第75條》 ，一旦您因為不可歸責於己的事由導致履行困難，務必立即、及時向法院聲請延長，才能最大程度地保障您的權益，避免已到期債務被強制執行。

如何爭取延長還款期？實用操作指引

了解了法律規定和實務案例，接下來就是實際行動的步驟了！

1. 評估延長清償期的可能性：

• 在初期聲請更生方案時： 檢視您是否符合《消債條例第53條》中可將清償期設定為八年的條件，例如：
• 您有自用住宅借款，並希望將其納入更生方案。
• 您與有擔保或有優先權的債權人（如房貸銀行）已達成清償協議。
• 您的方案需要延長至八年，才能達到法律規定的最低清償總額。
• 在更生方案履行期間： 如果更生方案已經法院認可，但您因失業、生病、家庭重大變故等「不可歸責於己之事由」導致還款困難，應立即依《消債條例第75條》聲請法院裁定延長履行期限，最長可延長二年。

2. 準備證明文件：

無論是初期方案或事後延長，您都需要提供詳細的資料來證明您的財務狀況和困難事由，例如：

• 財產及收入狀況說明書。
• 債權人清冊。
• 戶籍謄本（證明扶養義務）。
• 薪資證明、銀行交易明細。
• 失業證明、醫療證明、診斷書等（證明不可歸責事由）。

3. 正確計算「必要生活費用」：

根據《消費者債務清理條例第64條之2》規定，法院在判斷您每月可清償金額時，會先扣除您及依法應受您扶養者的「必要生活費用」。這個費用會參考衛生福利部或直轄市政府公告的當地每人每月最低生活費的1.2倍來計算。精確計算這筆費用，是您評估自身清償能力的重要基礎。

重要提醒：

• 務必及時聲請： 如同案例二， 《消債條例第75條》的延長不具溯及效力。一旦遇到履行困難，請務必盡早向法院聲請，才能避免已到期債務無法延長，導致債權人進行強制執行。
• 誠實申報： 向法院聲請時，務必誠實申報您的所有財產與收入狀況。任何虛報或隱匿都可能導致更生方案不被認可，甚至產生更嚴重的法律後果。

結論：擺脫卡債，從了解與行動開始！

卡債問題雖然棘手，但《消費者債務清理條例》提供了一條明確的道路，讓您有機會透過「更生方案」** 延長還款期限、降低月付金額**，重新找回財務的穩定。關鍵在於了解法規、評估自身狀況，並在需要時及時採取行動。

這是一個重新開始的機會，請您務必把握！