債務纏身別怕！延長還款期，降低每月負擔

許多中年朋友在人生路上，可能因為突如其來的變故，例如失業、生病，或是生意周轉不靈，不小心背負了沉重的債務。每個月的還款壓力，就像一座大山壓在心頭，讓您喘不過氣來。您或許會想：「有沒有辦法讓每個月的還款金額少一點，讓我能有時間好好喘息？」答案是肯定的！透過《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），您有機會延長還款期限，有效降低每月的還款負擔。

認識《消費者債務清理條例》

《消費者債務清理條例》是政府為了協助經濟上陷入困境的民眾，能有機會重新站起來而制定的法律。它提供了一條法律途徑，讓您在法院的監督下，與債權人達成一個可行的還款計畫，也就是「更生方案」。

兩種延長還款期限的機會

在《消債條例》中，延長還款期限主要有兩種情況，這兩種情況的適用時機和條件都不同，務必仔細了解：

1. 制定更生方案時，將還款期延長至八年

當您第一次向法院提出「更生方案」時，原則上，方案的最終清償期限是六年。但如果您符合特定的「特別情事」，就可以將還款期延長到最長八年。這有助於降低每個月的還款金額。

相關法條：

《消費者債務清理條例》第53條：「債務人應於收受債權表後十日內提出更生方案於法院。更生方案應記載下列事項：一、清償之金額。二、三個月給付一次以上之分期清償方法。三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有優先權之債權人成立清償協議，或為達第六十四條第二項第三款、第四款之最低清償總額者，得延長為八年。」

白話解釋：

這條法規告訴我們，如果您想把還款期從六年延長到八年，必須符合以下其中一種情況：

• 有自用住宅貸款： 您的更生方案中，有特別針對您的自用住宅貸款做出清償安排。
• 與特定債權人達成協議： 您與銀行等有擔保品（例如房貸、車貸）或有優先權的債權人，已經先談好一個清償協議。
• 為達到最低清償總額： 這是為了確保債權人能收到一個最低限度的還款金額，法院會評估是否需要延長才能達到。

實務情境：小陳的困境與八年方案

小陳是一位50多歲的上班族，因為家庭變故背負了數百萬債務，每月薪水扣除基本開銷後，實在難以負擔原先的債務。他向法院聲請更生，並希望將還款期拉長到八年，讓每個月的負擔減輕。

然而，司法院民事廳消債條例法律問題研審小組的意見指出，單純因為「年紀尚輕」或「債務過高」並不能直接讓還款期延長到八年。小陳必須證明自己符合《消債條例》第53條但書所列的「特別情事」，例如他有自用住宅貸款，並在更生方案中納入特別條款，或者他已經與銀行針對房貸達成清償協議。如果沒有這些特定條件，法院不能僅為了提高還款成數就要求他延長到八年。

律點通提醒： 這表示您在規劃更生方案時，如果想爭取八年還款期，必須清楚說明並舉證自己符合上述的「特別情事」，不能只是單純覺得債務多就一定能延長。

2. 更生方案進行中，因故延長履行期限最長二年

如果您的更生方案已經獲得法院認可並開始執行，但在還款過程中，突然遇到不可預料的困難，例如失業、生重病等，導致您無法按照原方案還款，這時您可以向法院聲請延長履行期限。

相關法條：

《消費者債務清理條例》第75條：「更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額，連續三個月低於更生方案應清償之金額者，推定有前項事由。」

白話解釋：

這條法規是給予您一個「彈性空間」。當您不是因為自己的過錯（例如：主動辭職、揮霍等），而是因為客觀上無法控制的因素（例如：公司倒閉、突發重病需長期治療等），導致連續三個月的收入扣掉必要生活費後，都比更生方案要繳的錢還少，法院就會「推定」您符合延長的條件。但請注意，最多只能再延長二年。

實務情境：老張的變故與即時應對

老張原先的更生方案每月還款金額對他來說負擔不輕，但總算能勉強支付。沒想到，在方案執行到一半時，他服務多年的公司無預警裁員，老張頓時失去收入來源。他焦急地想知道，自己是否能延後還款。

根據實務見解，像老張這樣因不可歸責於己的事由（失業）導致無法履行更生方案，是可以向法院聲請延長的。然而，延期裁定不具有溯及效力。這意味著，如果老張在失業後過了半年才聲請，那麼在他聲請前的這半年內，已經到期但未繳的款項，法院是無法裁定延期的。他必須在發現無法履行時立即聲請，才能讓接下來的還款獲得延期。

律點通提醒： 時間就是金錢，更是保障。一旦發生不可歸責的困難，請務必立刻向法院提出延長履行期限的聲請，不要拖延，以免錯失獲得延期的機會。

提醒：有保證人的債務要特別注意！

如果您的債務有保證人，那麼在考慮延長還款期限時，還需要特別留意《民法》的規定。

相關法條：

《民法》第755條：「就定有期限之債務為保證者，如債權人允許主債務人延期清償時，保證人除對於其延期已為同意外，不負保證責任。」

白話解釋：

這條法規是為了保護保證人。如果債權人（例如銀行）同意您（主債務人）延長還款期限，但沒有經過您的保證人同意，那麼您的保證人就可以免除保證責任。這對您來說，雖然可能減輕了保證人的壓力，但也可能讓債權人對延長還款有所顧慮。

實用建議與注意事項

• 誠實面對，積極應對： 債務問題需要您誠實面對自己的財務狀況，並積極尋求解決之道。
• 掌握法條，保障權益： 了解《消債條例》的相關規定，是您保障自身權益的第一步。
• 準備充分，證明困難： 無論是申請八年更生方案，還是申請延長兩年履行期，都需要您提供充分的證明文件（如收入證明、失業證明、醫療診斷書等），證明您符合法定要件。
• 立即行動，避免錯失： 特別是當更生方案履行困難時，務必第一時間向法院聲請延長，避免因延遲而喪失權益。

結論

面對債務，延長還款期限確實是降低每月負擔、爭取喘息空間的有效方法。無論是透過更生方案將清償期拉長至八年，或是在方案履行中因不可抗力因素申請延長兩年，都有其明確的法律依據與適用條件。請您務必仔細評估自身狀況，並依循法律程序，為自己爭取一個重啟人生的機會。