卡債纏身別怕！消債更生助您重啟人生，擺脫債務困境

信用卡債務壓得喘不過氣？「更生」或許是您的解方！

面對堆積如山的卡債，每天都像被巨石壓著，喘不過氣嗎？別擔心，在台灣，法律為陷入債務困境的民眾提供了「更生」這條路。它能讓您在保有部分財產和維持基本生活的前提下，與債權人達成一個可行的還款計畫，最終擺脫債務泥沼，重新開始。

「更生」程序旨在幫助像您一樣的卡債族，透過法院的協助，合法清理債務。但要成功聲請更生，您需要了解一些重要的法律規定和實務細節。接下來，律點通將帶您一步步拆解，讓您對更生程序有更清晰的認識！

聲請更生，您需要符合哪些基本條件？

首先，並非所有人都能聲請更生。法律對債務人有明確的資格要求：

1. 債務總額不能太高

這是最基本也最關鍵的門檻之一。根據《消費者債務清理條例》的規定：

《消費者債務清理條例》第42條：「債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

白話解釋： 您的信用卡債務、信用貸款等「沒有擔保品」的債務（例如：沒有抵押房屋或汽車的債務），本金加利息的總額，必須在新臺幣1,200萬元以下。如果超過這個金額，就無法聲請更生，可能需要考慮其他債務清理方式。

2. 證明您真的「還不出來」或「快還不出來」

聲請更生的核心，就是您必須證明自己已經 「不能清償債務」 ，或是 「有不能清償之虞」 。這不是您說了算，法院會綜合評估您的情況：

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

白話解釋： 法院會看您的財產、信用狀況以及工作能力。如果您的總體狀況顯示，對於已經到期或即將到期的債務，您客觀上真的沒有能力償還，才會符合這個條件。例如，即使您資產不多，但若年紀輕、有穩定工作，且債務在合理期限內（如5年）可以還清，法院可能就不會認定您符合「還不出來」的狀況。

3. 前置協商或調解，不能省略的步驟！

如果您欠的是銀行的信用卡債務或信用貸款，在聲請更生之前，還有一個非常重要的前置程序必須完成：

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

白話解釋： 這表示您必須先嘗試與最大的債權銀行進行 「前置協商」 ，或是向法院/調解委員會聲請 「債務清理調解」 。只有在這些前置程序不成立的情況下，您才能向法院聲請更生。這是法律保障債權人與債務人先行溝通的機制，也是聲請更生不可或缺的環節。

聲請更生，資料準備與誠實是關鍵！

當您符合上述基本條件後，接下來就是準備資料並向法院聲請。在這個階段，誠實與配合是成功與否的決定性因素。

1. 完整揭露您的財務狀況

法院需要全面了解您的經濟狀況，才能判斷更生方案的可行性。因此，您必須提交詳細的財產與收入說明：

《消費者債務清理條例》第43條：「債務人聲請更生時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。…第一項財產及收入狀況說明書，應表明下列事項，並提出證明文件：一、財產目錄，並其性質及所在地。二、最近五年是否從事營業活動及平均每月營業額。三、收入及必要支出之數額、原因及種類。四、依法應受債務人扶養之人。」

白話解釋： 您需要提供一份鉅細靡遺的財產清冊（包含所有動產、不動產、存款、保單價值等）、收入與支出說明書（薪資、兼職、補助、必要生活開銷等），以及所有債權人、債務人的名單，並附上所有相關的證明文件（如薪資單、存摺明細、保單證明等）。法院甚至有權要求您報告聲請前兩年內的財產變動狀況。

2. 繳費與積極配合法院調查

聲請更生需要繳納一筆聲請費，並配合法院的指示：

《消費者債務清理條例》第6條：「聲請更生或清算，徵收聲請費新臺幣一千元。…」 《消費者債務清理條例》第46條：「更生之聲請有下列情形之一者，應駁回之：…三、債務人經法院通知，無正當理由而不到場，或到場而故意不為真實之陳述，或無正當理由拒絕提出關係文件或為財產變動狀況之報告。」

白話解釋： 您需要繳交新臺幣1,000元的聲請費。更重要的是，法院要求您補正資料、提供說明，或通知您出庭時，您都必須積極配合。如果無故不到場、不誠實陳述，或拒絕提供文件，法院會直接駁回您的聲請，讓您錯失更生的機會。

實務案例分享：別讓這些小細節壞了大事！

許多人聲請更生失敗，往往不是因為不符合資格，而是因為在準備資料或配合法院時不夠謹慎。以下兩個常見的實務案例，希望能給您一些警惕：

案例一：王小姐的財務黑洞

王小姐因為卡債問題聲請更生，她向法院陳報每月收入只有3,950元，但每月必要支出卻高達21,108元，對於這些超額的支出如何負擔，她卻說不清楚。更讓法院起疑的是，王小姐在聲請前兩年曾投資外幣基金51萬元並贖回，但這筆錢的去向她卻沒有合理解釋，存摺裡也出現不明的轉入款項。法院認為王小姐沒有誠實說明她的財務狀況，因此駁回了她的更生聲請。

給您的啟示： 聲請更生，誠實是最高原則！任何不合理或未說明的資金流向，都可能讓法院質疑您的誠意，進而駁回您的聲請。請務必完整且真實地揭露所有財產、收入與支出，並提供證明。

案例二：林先生反覆的說詞

32歲的林先生正值壯年，他聲請更生時表示月收入27,000元，必要支出19,200元，每月應有8,400元餘額可還款。但法院在審查他的帳戶時，發現有固定匯款到郵局、電信費用異常增加等情況。林先生對此的解釋卻前後反覆，也未陳報與朋友間的借貸往來。法院綜合考量林先生的年紀、工作能力及說詞不一，認為他尚有清償能力且未盡協力義務，最終駁回了他的聲請。

給您的啟示： 法院會綜合評估您的年齡、工作能力和可預期的清償期間。同時，您對財務狀況的說明必須一致且合理。任何前後不一或未盡據實報告的行為，都可能被視為缺乏清理債務的誠意，導致聲請失敗。

成功聲請更生的實用建議

為了提高您更生聲請的成功率，請務必注意以下幾點：

• 確實完成前置協商或調解： 這是聲請更生的前置要件，務必取得相關不成立證明。
• 誠實揭露所有財務資訊： 包含所有財產、收入、支出，並附上完整的證明文件。
• 合理說明資金流向： 對於任何不尋常的收入或支出，都應提出合理解釋。
• 積極配合法院要求： 準時繳費、依限補正資料、按時出庭，履行您的「協力義務」。
• 評估自身還款能力： 確保每月收入扣除必要生活費用（依《消費者債務清理條例》第64條之2規定，為當地最低生活費1.2倍）後，仍有餘額可供還款。

更生與清算，傻傻分不清？

簡單來說，更生是希望您在保留財產的前提下，用未來的收入或財產收益來清償債務；而清算則是將您所有財產變賣，用所得來償還債務。兩者目的都是清理債務，但方式不同。更生程序更注重讓債務人有機會維持基本生活，並透過計畫性還款重新站起來。

結語

面對卡債，您不是孤單一人。透過《消費者債務清理條例》的更生程序，許多人已經成功擺脫債務困境，重啟新生活。雖然過程可能有些複雜，但只要您誠實面對、積極配合，並仔細準備所有文件，就有機會迎向嶄新的未來。勇敢踏出這一步，為自己爭取一個重生的機會吧！