信用卡債務纏身？消債更生助您重啟人生

中年債務人的心聲：債務纏身，路在何方？

「年輕時衝刺事業，沒想到中年卻被信用卡和信貸壓得喘不過氣…」這是許多中年朋友共同的心聲。面對不斷滾動的利息、催繳電話，您是否感到無助，甚至對未來感到茫然？別擔心，台灣的《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」）正是為了幫助像您一樣的「消費者」重新站起來而設立的。其中，「更生程序」提供了一個合法、有尊嚴的機會，讓您與債權人協商出一個可行的還款方案，重新掌握人生。

今天，律點通將帶您深入了解聲請更生必須符合哪些條件，以及在實務上法院如何判斷，讓您對這條「債務重生之路」有更清晰的認識。

誰可以聲請更生？先看看這些基本門檻

1. 您必須是「消費者」

首先，聲請更生的人必須是「自然人」，而且在聲請前五年內，沒有從事營業活動，或者雖然有做小生意，但平均每月的營業額沒有超過新臺幣二十萬元。這主要是為了區分一般消費者與企業經營者。

《消費者債務清理條例》第2條：「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。」

白話解釋： 如果您是受薪階級，或經營每月營業額在20萬元以下的小攤販、個人工作室等，就符合這個資格。這條文確保了更生制度是為了一般民眾而設計的。

2. 無擔保債務總額不能太高

您的債務必須是「無擔保或無優先權」的債務，例如信用卡循環利息、信用貸款等，而且這些債務的本金加利息總額，不能超過新臺幣一千二百萬元。如果超過這個金額，您就不能聲請更生，可能需要考慮清算程序。

《消費者債務清理條例》第42條第1項：「債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」

白話解釋： 信用卡債務和信用貸款通常都屬於這種無擔保債務。如果您有房貸（有擔保），但房屋拍賣後仍有不足額，那個不足額的部分也會被視為無擔保債務，計入這個總額限制。

最關鍵的門檻：真的「還不起」了嗎？

聲請更生的核心，就是要證明您已經「不能清償債務」或「有不能清償之虞」。這不是說您一毛錢都不能有，而是指您的收入扣除必要生活費用後，已無法負擔每月的債務利息，或即使有餘額，也需要非常長的時間才能還清債務。

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

白話解釋： 法院會綜合評估您的財產、收入、技能等，判斷您目前的清償能力。一個重要的判斷依據是您的「必要生活費用」。

《消費者債務清理條例》第64條之2：「債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。」

白話解釋： 法院會以您居住地的「最低生活費1.2倍」作為您和您依法應扶養家人的基本開銷標準。如果您的月收入扣掉這些必要開銷後，所剩無幾，甚至連債務利息都付不起，那麼您就很有可能符合「不能清償之虞」的條件。

實務案例一：收入有限，仍可聲請更生

住在臺南的王先生，每月收入約28,590元，需要扶養2名未成年子女。儘管他有固定收入，但在扣除自己及子女的必要生活費用後，已經沒有多餘的錢來支付每個月龐大的信用卡利息。法院審理後認為，王先生確實符合「不能清償債務之虞」的要件，因此准許他開始更生程序。

這個案例告訴我們： 即使您有工作有收入，但如果收入扣除維持基本生活和扶養家人的費用後，已經無法負擔債務，或者要花上數十年才能還清，法院仍會認定您符合聲請更生的條件。

聲請更生前，您需要先做什麼？

1. 履行「前置協商」或「調解」程序

在您向法院聲請更生之前，法律規定您必須先走過一個「前置程序」。這表示您要先向欠款最多的金融機構請求協商一個還款方案，或者向您戶籍所在地的法院或鄉鎮市區調解委員會聲請債務清理調解。只有當這些協商或調解不成立時，您才能向法院聲請更生。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

白話解釋： 這是法律鼓勵您與銀行先溝通的機會。如果銀行不同意您的方案，或者您負擔不起銀行的方案，協商或調解就會「不成立」，這時您就可以拿著不成立的證明，向法院聲請更生了。

2. 準備齊全且真實的文件

聲請更生時，您需要向法院提交一份詳盡的「財產及收入狀況說明書」，以及列出所有債權人和債務人的清冊。這份資料必須真實且完整，讓法院能清楚了解您的財務狀況。

《消費者債務清理條例》第43條：「債務人聲請更生時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。」

白話解釋： 這就像是向法院「攤開」您的財務底牌。所有收入（薪水、獎金、租金等）、支出（房租、水電瓦斯、交通費等）、財產（存款、不動產、汽機車、保單等）和債務（欠誰、欠多少）都必須如實填寫。任何隱瞞或不實陳述，都可能導致您的聲請被駁回，甚至面臨法律責任。

實務案例二：配合法院調查是關鍵

李小姐聲請更生時，法院要求她提供聲請前兩年內所有金融機構的存摺影本，並報告財產變動狀況，以及提供工作和薪資證明等資料。然而，李小姐在法院通知的期限內，都沒有提出這些補正資料。結果，法院因為她未配合調查，無法確認她的財務狀況是否符合更生要件，最終駁回了她的更生聲請。

這個案例提醒我們： 聲請更生需要展現出清理債務的誠意。法院會要求您提供詳細的資料，並可能需要您到庭說明。務必積極配合法院的調查，據實陳述並提供完整文件，這是讓更生程序順利進行的關鍵。

實務操作指引：讓您的更生之路更順暢

1. 誠實面對，完整揭露： 務必詳實填寫所有財產、收入與債務狀況，絕不可隱瞞或虛報。這是更生程序成功的第一步，也是最重要的基礎。
2. 按部就班，履行前置程序： 記得先向最大債權銀行協商，或向調解委員會聲請調解，並保留協商/調解不成立的證明文件。
3. 精算生活，評估還款能力： 仔細計算您和家人每月的必要生活費用，扣除後看看是否有餘額可供還款。這能幫助您了解自己是否符合「不能清償之虞」的要件。
4. 積極配合，不延誤： 法院通知補件或要求到庭時，務必準時配合，提供所需資料。您的配合度將直接影響更生聲請的結果。

結語：債務不是終點，更生是新的起點

面對債務，許多中年朋友可能感到孤立無援，甚至羞於啟齒。但請記住，這並不是您一個人的戰鬥，也不是人生的終點。台灣的《消費者債務清理條例》提供了一條合法、透明的途徑，讓您有機會透過更生程序，與債權人達成一個可行的還款計畫，擺脫沉重負擔，重新規劃未來。

只要您符合資格，並願意誠實面對、積極配合，更生程序就能成為您擺脫債務、重啟人生的重要契機。希望這篇文章能為您帶來一些方向和信心，讓您知道，您並不孤單，而且有路可走。