卡債滾雪球怎麼辦？《消債條例》助您擺脫債務困境

信用卡債務纏身？《消費者債務清理條例》為您開啟財務新頁

您是否正被堆積如山的信用卡帳單和各類消費性借貸壓得喘不過氣？當債務像「滾雪球」般越滾越大，許多人會感到迷茫與絕望。但請別擔心，在台灣，有一部專為像您這樣多卡債務人設計的法律——《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》），它提供了合法且有尊嚴的途徑，協助您清理債務，重新站穩腳步。

什麼是《消費者債務清理條例》？更生、清算怎麼選？

《消債條例》的宗旨在於，當您因消費借貸而陷入經濟困境時，能透過法律程序，妥善調整您與債權人之間的權利義務，保障債權人公平受償，同時也給予您重建經濟生活的機會。

這部條例主要提供兩種債務清理程序：

• 更生程序：適用於有穩定收入但無力償還債務的您。您需要向法院提出一個可行的還款方案（通常為6年，最長8年），若方案經法院認可，您只要依方案償還部分債務，其餘未清償的債務即可獲得免除。
• 清算程序：適用於沒有固定收入或收入極低，已完全無力償還債務的您。法院會將您的財產變現以清償債務，並在符合條件下，免除您剩餘的債務。

本文將主要聚焦在「更生程序」，因為這對許多有多卡債務但仍有工作收入的朋友來說，是更常見且積極的解決方案。

誰能聲請更生？核心條件報您知！

要聲請更生，您必須符合以下幾個關鍵條件：

1. 消費者身份：您必須是自然人，且在過去五年內沒有從事營業活動，或從事小規模營業活動（平均每月營業額新臺幣20萬元以下）。
2. 不能清償債務或有不能清償之虞：這是聲請更生的基礎要件，白話來說，就是您客觀上已經還不出錢，或者可預見未來將無法清償債務。

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」 這條法規是您聲請更生或清算的法律依據，它要求法院審酌您的財產、收入、信用、必要生活支出及扶養義務等狀況，判斷您是否已處於「欠缺清償能力，對於已屆清償期，且已受請求債務之全部或主要部分，客觀上可預見其處於通常且繼續的不能清償之狀態」。

3. 無擔保債務總額限制：您的無擔保或無優先權的本金及利息債務總額，必須未超過新臺幣1,200萬元。

《消費者債務清理條例》第42條第1項：「債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生。」 這條明確規定了聲請更生程序的債務上限，是法院審核的重要標準。

聲請前的第一步：前置協商或調解

在正式向法院聲請更生或清算之前，您必須先完成一個法定程序：前置協商或調解。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這表示您必須先向您欠款最多的金融機構請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。如果協商或調解不成立，或者雖然成立但您因「不可歸責於己之事由」（例如突然失業、重大疾病等）導致無法履行，才能進一步聲請更生或清算。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

這條提供了彈性，讓您在非自身過失導致協商毀諾時，仍有機會尋求更生或清算。

必要生活費用怎麼算？法院這樣判斷您的還款能力！

在更生程序中，法院會計算您的「可處分所得」，也就是您的收入扣除必要生活費用後的餘額，來判斷您的還款能力。而這個「必要生活費用」並不是您想花多少就多少，而是有明確的法律依據：

《消費者債務清理條例》第64條之2第1項：「債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。」

舉例來說，如果114年度新北市每人每月最低生活費用是16,900元，那麼您的必要生活費用就是16,900元 x 1.2 = 20,280元。此外，您依法應扶養的親屬（如未成年子女、年邁父母）的必要生活費用，也會按比例納入考量。

真實案例故事：小陳如何透過更生找到出口？

我們來看一個實際的案例情境。小陳是一位單親爸爸，獨自撫養兩名未成年子女。他過去因工作不穩、家庭開銷大，信用卡的循環利息和生活借貸逐漸累積，債務總額高達近兩百萬元。他曾嘗試與銀行協商，但因收入不固定，提出的還款方案難以持續，最終協商破局。

面對龐大的債務，小陳感到絕望，擔心孩子們的未來。在律師的協助下，小陳向法院聲請了更生。法院審理時，仔細核算了小陳的每月收入約3萬元，並依據《消債條例》規定，將他個人及兩名子女的必要生活費用（約2.8萬元）納入考量。扣除這些必要開銷後，小陳每月僅剩下約2千元可供支配。

法院考量到，以每月2千元來償還近200萬元的債務，即使不計利息，也需要超過80年的時間才能還清，這遠遠超出了小陳的實際工作年齡，也完全不符合《消債條例》協助債務人重建經濟生活的立法目的。因此，法院認定小陳確實已處於「不能清償債務」的狀態，裁定開始更生程序，給予他一個重新開始的機會。

這個案例告訴我們，法院會綜合考量您的所有債務、收入、必要支出及扶養義務，並判斷您是否真的有能力在合理期限內清償債務。即使您每月仍有些許餘額，若與龐大債務相比顯得微不足道，法院仍會認定您符合更生要件。

擺脫債務的實用行動指南

如果您也面臨卡債滾雪球的困境，以下是您可以採取的實用步驟：

1. 及早面對，切勿逃避：債務問題不會自行消失，只會因利息和違約金不斷累積而惡化。勇敢面對是解決問題的第一步。
2. 主動啟動前置協商或調解：這是法定的第一步。請您務必向最大債權金融機構提出書面協商請求，或向法院/調解委員會聲請調解。誠實陳報您的財務狀況，並提出您認為合理的還款方案。
3. 準備完整文件：聲請更生需要提供詳細的財產、收入、支出、債權人清冊、債務人清冊、薪資證明、扶養證明等。文件的完整性和真實性至關重要。
4. 合理計算必要生活費用：了解您所在地區的最低生活費標準，並以此為基礎，合理規劃並證明您及受扶養親屬的必要支出。不合理的奢侈性支出可能會被法院剔除。
5. 尋求專業法律協助：消費者債務清理程序涉及複雜的法律規定和實務操作。建議您尋求律師或法律扶助基金會的專業諮詢與代理，他們可以協助您評估適用程序、準備文件、擬定更生方案，並在法院程序中維護您的權益。

違約金的處理：法院會幫我減免嗎？

信用卡契約中常見的違約金，常是債務人爭議的焦點。雖然金管會對銀行收取違約金有行政指導（例如最高連續收取三期），但這對法院並沒有直接拘束力。不過，在消債程序中，如果債務人對違約金提出異議，法院在審酌時，可以參酌金管會的函示，如認為違約金過高，得予酌減。這意味著，您有機會在更生程序中，爭取法院調降不合理的違約金。

結論：勇敢面對，重拾財務自由

面對多卡債務，您不是孤單一人。《消費者債務清理條例》提供了一條合法且有尊嚴的道路，讓您有機會擺脫債務的泥沼，重新掌握自己的經濟生活。請記住，及早行動、誠實面對，並善用法律賦予您的權利，您就能為自己和家人開啟一個嶄新的未來。勇敢踏出這一步，讓「律點通」陪伴您走向財務重建之路。