債務協商毀諾怎麼辦？搞懂更生程序與回復條款，重拾財務自主

債務纏身別慌！中年債務人必懂的「協商」與「更生」自救指南

親愛的朋友，您是否正為沉重的債務所苦？特別是步入中年，家庭與事業的雙重壓力，讓債務問題更顯棘手。別擔心，您不是孤單一人。在台灣，有專為債務人設計的法律途徑，幫助您重新站起來。今天，律點通將帶您深入了解「個別協商一致性方案」與「更生程序」這兩大關鍵，並特別提醒您協商中一個常被忽略的條款——「回復條款」，讓您在面對債務時能做出最明智的選擇。

什麼是「個別協商一致性方案」？

想像一下，您和所有債權銀行坐下來，就像開一場家庭會議，共同商議一個對雙方都比較有利的還款計畫。這個計畫，就是「個別協商一致性方案」。它本質上是一種和解契約，讓您和銀行們互相讓步，例如降低利率、延長還款期數、減少月付金等，目的是終止或避免未來的債務爭議。

《民法》第736條：「稱和解者，謂當事人約定，互相讓步，以終止爭執或防止爭執發生之契約。」

簡單來說，個別協商就是您和銀行之間的一個「新約定」，讓您能以更輕鬆的方式償還債務。

為什麼要知道「更生程序」？

如果個別協商無法達成，或者您發現自己的經濟狀況已經惡化到無法負荷任何協商方案，那麼「更生程序」可能是您的最後一道防線。這是一項依據《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》）向法院聲請的法律程序。當您「不能清償債務或有不能清償債務之虞」時，可以向法院聲請。

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償債務之虞者，得向法院聲請更生。」

法院會審查您的財務狀況，並裁定一個債務清償方案，讓您在一定期間內，依自己的能力分期償還部分債務。清償完畢後，剩餘的債務原則上會被免除，讓您有機會重新開始，重建經濟生活。這是法律給予債務人的一線生機。

債務協商的「回復條款」是什麼？您不可不知的陷阱！

在您與銀行簽訂的個別協商契約中，通常會隱藏一個非常重要的條款，叫做「回復條款」。這個條款的意思是：如果您沒有按照協商方案按時還款，銀行就有權取消所有給您的優惠條件，並「回復」到您原本的借款契約條件，包括原來的高利率、違約金，甚至要求您一次還清所有欠款。這對債務人來說，無疑是一大風險！

《民法》第247條之1：「依照當事人一方預定用於同類契約之條款而訂定之契約，為左列各款之約定，按其情形顯失公平者，該部分約定無效：…三、使他方當事人拋棄權利或限制其行使權利。四、其他對於他方當事人有重大不利益。」

雖然法律有規定定型化契約條款不能「顯失公平」，但實務上，法院多數認為「回復條款」是為了保障銀行權益，並促使債務人遵守協商承諾，因此通常會認定其有效。這意味著，一旦您協商毀諾，銀行很可能恢復以較高的原利率和違約金來向您追討債務，甚至直接聲請強制執行。

實務案例：真實故事告訴您

案例一：協商後還能聲請更生嗎？

王先生因為疫情影響收入銳減，多年前曾與銀行達成個別協商，但後來還是繳不出來而毀諾。他想向法院聲請更生，但在法院審理期間，他又在親友幫助下，再次與所有銀行達成了一個新的「個別協商一致性契約」。這下問題來了，法院還會讓他繼續更生程序嗎？

實務上，法院並非一概而論。法官會仔細審視王先生新的個別協商內容，例如還款期數是否合理、月付金是否真能負擔、以及這個協商方案是否已經實質解決了他的債務困境。如果法院認為這個新協商方案已經足夠讓王先生重建經濟生活，那麼法院就可能認定他已經沒有聲請更生的必要，而駁回他的更生聲請。反之，若協商條件仍過於嚴苛，或王先生仍有無法清償的疑慮，法院仍可能繼續審理更生案。所以，在更生程序中，任何與銀行的協議都可能影響法院的判斷。

案例二：毀諾後，銀行能怎麼辦？

李太太透過前置協商與銀行達成協議，並經法院認可。協議書裡也包含了「回復條款」。不幸的是，李太太後來因為突發狀況，無法繼續依約繳款，導致毀諾。此時，銀行有兩種選擇：

1. 依據法院認可的協商方案，直接向法院聲請強制執行。
2. 依據協議書中的「回復條款」，主張回復到原借款契約條件，並重新計算利息和違約金後，再向法院提起訴訟追討。

實務上，法院多數認為銀行選擇第二種方式是合法的。也就是說，即使協商方案已經過法院認可，銀行在您毀諾後，仍然可以選擇不依協商方案執行，而是依據「回復條款」來追討原來的債務。這再次提醒我們，簽署協商契約時務必謹慎，並確保自己有能力履行。

給您的實用建議：協商前、中、後怎麼做？

1. 協商前：務必審慎評估還款能力。 仔細計算您的收入與支出，確保提出的協商方案是您「真的」能夠長期負擔的。不要因為一時的壓力而簽下無法履行的協議，否則可能面臨更不利的局面。
2. 協商中：仔細閱讀契約內容。 特別是關於「回復條款」的約定，以及毀諾後的具體後果。不清楚的地方，務必向銀行詢問清楚。了解您的權利與義務。
3. 協商後：嚴格遵守還款計畫。 一旦簽訂協商契約，就如同簽訂了一份新的承諾。努力按照約定還款，是避免觸發回復條款、保護自身權益的最佳方式。

結語：債務不是終點，而是轉機！

面對債務，最重要的是不要逃避，而是積極尋求解決之道。無論是透過「個別協商」與銀行達成協議，或是透過「更生程序」在法院協助下重整財務，都是您重拾生活自主權的機會。理解這些法律工具的運作方式，特別是「回復條款」的影響，能幫助您做出更明智的決策，一步步走出債務陰霾，迎接新的開始。