債務纏身怎麼辦？解析前置協商資格與成功關鍵

擺脫多銀行債務困境的第一步：什麼是前置協商？

面對多筆銀行債務，是不是讓您感到喘不過氣，甚至不知道該從何開始處理？別擔心，您不是孤單一人。在台灣，針對像您一樣的「多銀行債務人」，《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）提供了一個重要的法律途徑——前置協商。這是一個讓您在聲請更生或清算前，有機會與債權金融機構協商出一個可行還款方案的程序，目的是幫助您重啟經濟生活。

簡單來說，前置協商就是法律鼓勵您與銀行坐下來好好談，找到一個雙方都能接受的還款方式。但要啟動這個程序，您必須先符合一些重要的資格條件。律點通將帶您一步步了解這些關鍵。

我符合申請資格嗎？三大關鍵條件解析

在您準備向最大債權金融機構提出前置協商申請前，請務必先確認自己是否符合以下三大核心條件：

1. 你是「消費者」嗎？

這是適用《消債條例》的首要門檻。法律對「消費者」有明確的定義：

《消費者債務清理條例》第2條：「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣下同二十萬元以下者。前項所定數額，司法院得因情勢需要，以命令增減之。」

白話解釋： 您必須是自然人（非公司行號），且在過去五年內，要不是完全沒有做生意，就是營業規模很小，平均每個月的營業額沒有超過新臺幣20萬元。如果您的營業額超過這個標準，就可能不符合「消費者」身份，無法適用消債條例。

實務小故事： 曾有一位郭先生，因債務纏身向法院聲請前置協商調解。但法院審查後發現，他曾擔任一家商行的負責人，而且平均每月營業額高達新臺幣200多萬元，遠超過20萬元的標準。因此，法院認定他不符合《消債條例》所定義的「消費者」資格，直接駁回了他的聲請。這個案例告訴我們，確認自己的「消費者」身份非常重要！

2. 你真的「還不起」或「快還不起」了嗎？

這是聲請債務清理程序的實質要件，法律上稱為「不能清償債務或有不能清償之虞」。

《消費者債務清理條例》第3條：「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

白話解釋： 這不單純是看您的資產有沒有大於負債。法院會綜合評估您的財產、收入、勞力技術及信用等各方面清償能力。重點是，您每個月的收入扣除自己及家人必要的最低生活開銷後，是否還有足夠的錢來償還債務。如果您的收入不足以負擔這些必要支出和債務，或者即將面臨這種困境，就可能符合這個條件。

3. 務必先與銀行「好好談」——前置協商的強制性

這是進入更生或清算程序前的一個強制性前置要件，也就是說，您必須先嘗試過協商或調解。

《消費者債務清理條例》第151條第1項：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

白話解釋： 如果您對金融機構有債務，在聲請更生或清算之前，一定要先向欠款最多的那家銀行申請協商，或者向法院或調解委員會聲請調解。這個程序的目的是希望您能與銀行自主解決債務問題，減少直接進入法院程序的負擔。因此，您必須以誠懇積極的態度配合，提供真實的財產和收入資料，並提出一個合理可行的還款方案。

協商成立後毀諾了，還有機會嗎？「不可歸責事由」是關鍵

有些債務人可能曾經與銀行協商成功，但後來因為某些原因無法繼續履行協議，導致毀諾。這種情況下，您是否還能再次尋求法律協助呢？

《消費者債務清理條例》第151條第7項：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

白話解釋： 原則上，一旦協商或調解成立，您就不能再聲請更生或清算。但法律也給了例外：如果您的毀諾是非因自身原因造成，也就是「不可歸責於己之事由」，例如：

• 非自願性失業
• 遭遇重大疾病
• 家庭發生重大變故導致收入銳減或支出大增

在這些情況下，您仍有機會再次聲請更生或清算。但法院會嚴格審查，您需要提供充分的證據來證明這些「不可歸責事由」。

實務小故事： 林先生曾與銀行協商成功，但後來因公司資遣而失業，導致無法履行協議。法院雖然認定這是「不可歸責於己之事由」，允許他再次聲請更生。然而，法院在審查其清償能力時，發現他每月扣除必要生活開銷後，仍有約3萬元的可支配餘額，且依其勞動能力，可在退休年齡前清償完畢。最終，法院仍駁回了他的更生聲請。這說明即使有「不可歸責事由」，法院仍會全面評估您的實際清償能力。

實務操作小撇步：讓您的申請更順利

1. 仔細確認「消費者」身份： 在聲請前，務必核對自己過去五年的營業活動及營業額，確保符合《消債條例》第2條的規定。若有營業活動，準備好相關證明文件。
2. 誠實且積極地配合： 準備真實完整的財產、收入證明和債權人清冊。提出合理可行的清償方案，並使用正確的申請書版本，避免因形式不符而被駁回。
3. 區分債權人性質： 前置協商主要針對金融機構的債務。如果您有欠資產管理公司的錢（這些債權通常是銀行轉讓出去的），原則上不需要針對他們單獨進行前置協商，但在後續的更生或清算程序中，這些債務可以一併處理。
4. 毀諾後再申請的證據準備： 如果您曾協商成功但毀諾，務必準備好充分的證據（如離職證明、醫療診斷書、收入減少證明等），來證明是因「不可歸責於己之事由」導致無法履行。
5. 把握補正機會： 若您的申請文件有缺漏，法院通常會給予補正機會。請務必在期限內補齊資料，以免聲請被駁回。

結論：勇敢面對，找到重生的契機

面對多銀行債務，前置協商是一個重要的起點，它為您提供了一個合法、有尊嚴的解決方案。了解並符合這些資格條件，是您邁向債務清理成功的第一步。請記住，法律旨在幫助陷入困境的債務人，只要您符合條件並誠意面對，就有機會透過這些程序，重新規劃您的財務，擺脫債務的陰霾，迎接新的生活。