債務纏身別慌！銀行公會協商、消債條例助您重啟人生

中年債務困境：您不是孤單的，法律可以幫您

人生走到中年，肩上的擔子越來越重，房貸、車貸、子女教育費、甚至突如其來的醫療開銷，都可能讓您在不知不覺中背負沉重債務。當循環利息越滾越高，催收電話接不完，那種無助與壓力，我們都懂。別擔心，您不是孤單的，台灣的法律提供了多種債務清理途徑，其中「銀行公會債務協商」就是一個重要的起點。今天，律點通將帶您一步步了解這個機制，並告訴您如何保障自己的權益。

什麼是銀行公會債務協商？它能幫我什麼？

「銀行公會債務協商」全名是「消費金融案件無擔保債務協商機制」，它是由銀行公會建立，讓您有機會與債權銀行們坐下來，共同協商出一個合理的還款計畫。這本質上是一種私法上的協議，也就是說，您和銀行之間是透過契約自由原則來達成共識，而不是由法院強制執行。它的目的是希望在您進入更正式的法律程序（如更生或清算）之前，先找到一個雙方都能接受的解決方案。

協商過程，您的權益在哪裡？

在協商過程中，您可能會擔心自己的信用受損，或是簽下不公平的協議。以下是幾個您需要特別留意的法律面向：

1. 申請協商與信用權益：銀行停卡是侵權嗎？

當您申請債務協商時，銀行通常會通知其他債權銀行停止催收，這可能導致您的信用卡或現金卡被停用或額度凍結。這讓許多人感到不解與憤怒，覺得信用權益受損。但從法律角度來看，銀行在多數情況下，只要是依照「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制執行流程細則」等規定辦理，通常不會被認定為「不法侵害」。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這條文是關於侵權行為的規定。實務上，法院會認為銀行依規定通知停卡，是為了避免債務擴張，屬於合法程序。其他銀行是否停卡，也是他們自行評估您的信用狀況後做出的決定，與最大債權銀行的通知行為不一定有直接因果關係。因此，如果您要主張銀行侵權，需要提出充分證據，證明銀行有「故意或過失」且行為「不法」，並且與您的損害有「直接因果關係」，這在實務上並不容易。

【真實案例分享：協商後信用卡被停用，銀行有錯嗎？】

張先生因債務壓力，向銀行申請了債務協商，並在申請書上註明希望銀行不要停止他的信用卡使用。然而，協商程序啟動後，他的信用卡和現金卡還是陸續被凍結或取消。張先生認為銀行沒有尊重他的意願，侵害了他的信用權，憤而提告求償。法院最終駁回了張先生的訴求。法院認為，銀行依據公會規定通知其他銀行停止催收，屬於合法且約定的程序，難以認定有故意或過失。其他銀行是否停卡，是各自評估張先生信用狀況的結果，與協商通知本身沒有直接因果關係。這個案例提醒我們，申請協商後，信用卡等被停用是常見情況，銀行通常有其規定依循。

2. 小心不公平的協商條款：暴利行為與締約過失

您可能會覺得，在債務纏身、走投無路時，銀行提出的協商條件顯失公平。法律上，這涉及到「暴利行為」和「締約過失」的概念。

《民法》第74條：「法律行為，係乘他人之急迫、輕率或無經驗，使其為財產上之給付或為給付之約定，依當時情形顯失公平者，法院得因利害關係人之聲請，撤銷其法律行為或減輕其給付。」

這條文賦予債務人一個保障，如果銀行利用您「急迫、輕率或無經驗」的情況，讓您簽訂了「顯失公平」的協議，您可以聲請法院撤銷或減輕。然而，法院在審查時會非常嚴格。實務上，法院通常認為債務人是主動申請協商，且有足夠時間考量，可以向各銀行查詢欠款餘額，並非資訊不對等。此外，協商機制是為了解決債務，協議內容相較於原先各別計息、違約金，對債務人而言不必然顯失公平。

至於《民法》第245-1條的「締約過失責任」，主要規範契約成立前的責任。如果協商協議已經有效成立，通常就不適用這條規定了。

3. 舉證責任：您需要準備什麼？

在任何法律爭議中，誰主張有利於自己的事實，誰就要負責提出證據。這就是《民事訴訟法》第277條前段所規定的「舉證責任」。

《民事訴訟法》第277條前段：「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。」

這表示，如果您主張銀行有過失、詐欺行為，或是協商協議顯失公平，您就必須提出相關證據來證明。因此，在協商過程中，保留所有往來文件、通知、協議書等，都非常重要。

如果銀行協商不順利，還有其他路嗎？

如果銀行公會的債務協商最終不成立，或您無法履行協商內容，別灰心！台灣還有更完善的法律途徑，那就是依據《消費者債務清理條例》向法院聲請「更生」或「清算」。這兩種程序是法院主導的公法程序，旨在幫助債務人重建經濟生活。

債權人未申報債權，我的債務就一筆勾銷嗎？

在更生程序中，如果您的更生方案全部履行完畢，原則上，債權人未申報的債權會被視為消滅。但《消費者債務清理條例》第73條第1項但書也有規定：

《消費者債務清理條例》第73條第1項：「債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有規定外，已申報之債權未受清償部分及未申報之債權，均視為消滅。但其未申報係因不可歸責於債權人之事由者，債務人仍應依更生條件負履行之責。」

這表示，如果債權人是因為「不可歸責」於他們的原因而沒有申報債權，您仍然需要依更生條件履行。例如，如果您沒有將該債權列在清冊中，或法院沒有將通知送達給債權人，而債權人實際並不知情，就可能被認定為「不可歸責」。法院在判斷時，會兼顧債權人的權益，避免不公平的情況發生。

慎防債務代辦公司陷阱！

在您最脆弱的時候，市面上可能會有許多債務代辦公司聲稱能「快速解決債務」、「保證協商成功」等。請務必提高警覺！

【真實案例分享：代辦公司真的能幫我嗎？】

林先生因為信用貸款壓力大，看到一家行銷顧問公司聲稱可以協助他調降貸款利率，於是簽訂了「前置性債務協商委託契約書」，並刷卡支付了高額服務費。後來林先生發現代辦公司並非如其所說，且銀行多半不接受代辦公司代表債務人協商，導致他的協商申請被退件。林先生認為自己受騙，控告代辦公司詐欺。然而，法院在審理後認為，林先生在簽約時應已知悉需支付勞務報酬，且契約內容明確。雖然代辦公司的行為可能不符合銀行公會的作業準則，但林先生並非因代辦公司的「詐術」而簽約，且代辦公司也確實提供了部分服務。因此，法院最終判決代辦公司無罪。這個案例提醒我們，簽約前務必仔細審閱條款，了解服務內容及費用，切勿輕信口頭承諾，以免花錢又達不到效果。

許多代辦業者會收取高額費用，但服務內容與效果可能不符預期，甚至涉及詐欺。金融機構通常不接受代辦業者代表債務人進行協商，並可能因此退件。這會讓您白白浪費金錢和時間。

律點通給您的行動建議

面對債務問題，最重要的是積極面對，並採取正確的行動。以下是律點通給您的實用建議：

• 全面盤點債務： 清楚了解您所有的債權銀行、債務種類、金額、利率及還款狀況。這是您採取任何行動的第一步。
• 仔細審閱文件： 無論是銀行公會的協商申請書，還是與任何機構簽訂的協議，務必詳細閱讀每一個條款，特別是關於信用影響、停卡、凍結額度等規定。有疑問就問清楚，不要簽下您不理解或不同意的內容。
• 誠實評估還款能力： 提出合理且您能負擔的還款方案，是協商成功的關鍵。不要為了協商成功而誇大自己的還款能力。
• 妥善保存文件： 所有與銀行往來的信件、通知、協商協議書、繳款證明等，都請務必妥善保存，這些都是您未來保障自身權益的重要證據。
• 親自參與協商： 債務協商或消債條例程序，許多環節都需要您本人親自參與。避免透過代辦業者，直接與最大債權銀行聯繫，或向法律扶助基金會尋求協助，才能確保您的權益不受損害。

結語

債務問題雖然棘手，但絕非無解。透過銀行公會債務協商機制，或進一步利用《消費者債務清理條例》的更生、清算程序，您都有機會擺脫債務困境，重啟嶄新的人生。請記住，勇敢面對，理性處理，法律會是您堅實的後盾。