消費者債務清算指南：擺脫困境，重啟人生

債務纏身，讓您感到喘不過氣嗎？《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）為陷入嚴重財務困境的您，提供了一條合法出路，其中「清算程序」旨在協助您清理無法償還的債務，透過法律機制公平分配現有財產，最終有機會獲得「免責」，擺脫債務枷鎖，重啟新生活。本文將深入解析清算程序，助您釐清方向，勇敢面對。

什麼是「清算」？它能幫我什麼？

「清算」程序是《消費者債務清理條例》中，針對債務嚴重到無法透過更生方案（例如分期還款）解決的消費者所設計的法律機制。它的核心目的，是將債務人名下可變現的財產公平分配給所有債權人，並在程序結束後，讓符合條件的債務人有機會獲得「免責」，也就是免除剩餘的債務，從而徹底擺脫債務的束縛，重新開始生活。這不僅保障了債務人的人性尊嚴，也兼顧了債權人公平受償的權益。

誰能聲請清算？「消費者」資格大解密

聲請清算的首要條件，是您必須符合《消費者債務清理條例》所定義的「消費者」資格：

根據 《消費者債務清理條例》第2條規定：

「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。」

簡言之，您必須是「自然人」，且在聲請前五年內，未從事營業活動，或營業額平均每月不超過新臺幣二十萬元。法院會審核您的所得與營業紀錄來判斷。

我真的「不能清償債務」嗎？法院怎麼看？

法院會評估您是否已達「不能清償債務」或「有不能清償之虞」的狀態。

依據 《消費者債務清理條例》第3條：

「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

法院將綜合考量您的財產、信用、收入、支出及債務總額。若扣除您與受扶養人的必要生活費用後，每月可供清償的餘額，需要「極長期」才能清償完畢，法院便可能認定您符合此要件。

必要生活費用方面，依 《消費者債務清理條例》第64條之2規定，原則上以衛福部或直轄市公告的當地區每人每月最低生活費1.2倍計算。這確保您在清償之餘仍能維持基本生活。

聲請清算前，先做這一步：「前置協商或調解」

在您向法院聲請清算前，必須完成一個強制性的「前置程序」。

依據 《消費者債務清理條例》第151條第1項規定：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這代表您必須先嘗試與金融機構協商，或聲請法院/調解委員會調解。只有當這些程序不成立，您才能進一步聲請清算。務必保存協商或調解不成立的證明文件。

清算程序實例：背負巨額債務的林先生

讓我們來看一個實際案例（為保護當事人隱私已匿名化並簡化情節）。林先生是一位教師，每月薪資穩定，但因多年前的投資失利與家庭變故，累積了高達5千多萬元的巨額債務，且需扶養母親及三名子女。

儘管林先生有穩定收入，但扣除個人及扶養義務人的必要生活費用後，每月已無餘額可供清償這龐大債務。在協商不成立後，法院審理認為林先生符合消費者資格，且客觀上已達「不能清償債務」程度，故裁定准許他開始清算程序。

這個案例顯示，即使您有穩定工作，但若債務金額過於龐大，且扣除必要生活費用及扶養義務後，確實無法在可預見的未來清償，清算程序仍是您重建經濟生活的合適途徑。

清算程序後的關鍵：免責裁定

聲請清算程序的目的，最終是希望能獲得「免責」。這表示在清算程序結束後，法院會審查您的情況，決定是否免除您尚未清償的債務。然而，清算並非債務自動消失。法院會依據《消費者債務清理條例》相關規定（如第132條至第135條），審酌您在債務發生原因、聲請清算過程中有無不誠實行為、浪費、賭博等情事。若有不當行為，法院可能會裁定不准免責。因此，在整個清算過程中，誠實申報您的財產、收入及債務狀況，並積極配合調查，是至關重要的。

清算聲請人必備：實務操作指引

為了讓您的清算聲請程序更加順利，以下提供幾點實務上的建議：

• 確認資格與債務狀況：務必再次確認您符合「消費者」資格。同時，計算您無擔保或無優先權的債務總額。若超過新臺幣1,200萬元，您將只能聲請清算，無法聲請更生。
• 踐行前置程序：這是法律規定的強制要件。請確實向最大債權金融機構協商，或向法院/鄉鎮市區調解委員會聲請調解，並妥善保存協商或調解不成立的證明文件。
• 準備詳盡資料：聲請時需要提交完整的財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務人清冊等。這些資料必須真實、詳盡。特別是收入與支出證明，應盡可能提供薪資明細、存摺紀錄、扶養證明等，以證明您確實「不能清償債務或有不能清償之虞」。
• 誠實原則：在整個程序中，請務必本於最大誠信原則，誠實申報所有財產、收入及債務狀況。任何隱匿或虛報都可能導致聲請被駁回，甚至影響日後免責的機會。

結論：重拾生活，從清算開始

債務清理的清算程序，是法律為陷入嚴重財務困境的消費者所提供的一條出路。它不僅是一個清理債務的過程，更是一個讓您重新檢視財務、學習規劃、並最終重拾經濟自由的機會。雖然清算程序可能聽起來複雜且令人卻步，但只要您符合資格，並按照法律規定誠實、積極地配合，就有機會擺脫沉重的債務負擔，翻開人生的新篇章。請勇敢面對，仔細準備，為自己爭取一個重新開始的機會。