債務纏身怎麼辦？清算程序助您重新開始！

深陷卡債泥沼，每天被追債電話搞得心力交瘁嗎？面對沉重的債務壓力，您可能覺得看不到盡頭。別擔心，台灣的《消費者債務清理條例》提供了一條重新開始的路——那就是清算程序。這不是終點，而是您擺脫債務、邁向新生活的起點。律點通將帶您一步步了解清算程序，讓您掌握關鍵資訊，勇敢面對挑戰。

什麼是清算程序？

清算程序是《消費者債務清理條例》中為無力償還債務且無固定收入的債務人設計的法律機制。它的核心目的是將您名下除了法律規定的「自由財產」（例如基本生活所需物品）以外的所有財產變賣，並將所得款項公平分配給所有債權人。程序結束後，若您符合條件，法院會裁定免責，這表示剩餘未清償的債務將一筆勾銷，讓您得以擺脫債務負擔，重新開始。

根據 《消費者債務清理條例》第3條：

「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」

這表示只要您客觀上已無法償還債務，或預見將來會無法償還，就有資格聲請清算。

聲請清算前，您必須知道的「前置程序」

在您正式聲請清算之前，法律要求您必須先完成一個重要的「前置程序」。

《消費者債務清理條例》第151條第1項明確規定：

「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」

這代表您必須先嘗試與銀行進行前置協商，或者向法院或調解委員會聲請債務清理調解。如果沒有完成這個步驟，法院將會駁回您的清算聲請。這是為了鼓勵債務人與債權人先行溝通，尋求解決方案。

協商或調解失敗，仍有機會！

如果前置協商或調解不成立，或者雖然成立了，但您因為不可歸責於己的事由（例如：突發重病、失業、家庭重大變故等）導致無法履行協議，您仍然可以聲請清算程序。

《消費者債務清理條例》第151條第7項：

「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」

此外，如果您是透過法院調解不成立，別忘了在20天內聲請清算，這樣您的原調解聲請將被視為清算聲請，不需要再繳交聲請費，這是《消費者債務清理條例》第153-1條第2項提供的便利轉換機制。

什麼情況下可以聲請清算？

除了直接聲請清算外，您也可能從更生程序轉入清算程序：

• 直接聲請：即使您只有一位債權人，也可以依據 《消費者債務清理條例》第80條直接向法院聲請清算。這適用於您判斷自己確實沒有能力提出更生方案，或收入極不穩定。
• 從更生程序轉入：
• 如果您聲請更生後，未能在法院規定的期限內提出更生方案，法院可能會依據 《消費者債務清理條例》第53條第5項裁定您開始清算程序。
• 如果您更生方案履行困難，債權人聲請強制執行時，您也可以依據 《消費者債務清理條例》第74條第2項聲請法院裁定開始清算程序。

聲請清算後會發生什麼事？

1. 費用繳納：聲請清算需要繳納新臺幣1,000元的聲請費。法院也可能要求您預納其他程序所需費用，若逾期未繳，聲請可能會被駁回，這是 《消費者債務清理條例》第6條的規定。
2. 程序啟動：法院裁定開始清算程序後，會載明生效時間，並立即生效 ( 《消費者債務清理條例》第83條第1項)。法院可能會指派司法事務官或選任管理人來協助處理您的債務清理事務 ( 《消費者債務清理條例》第16條第1項)。
3. 訴訟與強制執行停止：一旦法院裁定開始清算程序，債權人原則上不得再對您提起訴訟或聲請強制執行，以確保債務清理程序的整體性。在裁定前，法院也可依職權停止強制執行程序，避免您的財產散逸，這是 《消費者債務清理條例》第19條第1項第3款和第27條的精神。
4. 生活限制：這是清算程序中您必須特別注意的一點。 《消費者債務清理條例》第89條第1項規定：

「債務人聲請清算後，其生活不得逾越一般人通常之程度，法院並得依利害關係人之聲請或依職權限制之。」

這意味著您在清算期間，生活必須力求節儉，例如：不得從事奢靡浪費的消費、賭博、投資金融商品（如股票、基金），也可能限制您出國旅遊或搭乘高鐵、飛機（除非因工作需要且不影響債權人受償）。這些限制旨在確保您以誠意清理債務，避免不當消費。

真實案例分享：清算程序如何幫助債務人？

案例一：因病無法履行協商，轉聲請清算

小黃曾與銀行達成前置協商，但好景不常，後來不幸罹患重病，需要長期化療，導致身體狀況不佳，工作收入大幅減少，根本無法再按照協商方案還款，最終毀諾。面對龐大債務，小黃向法院聲請清算。

法院審理後認為，小黃因罹患重病導致收入銳減而無法履行協商，屬於 《消費者債務清理條例》第151條第7項但書所稱的「不可歸責於己之事由」。因此，法院裁定准許小黃開始清算程序，讓她有機會透過法律途徑擺脫困境，並同時裁定在清算期間必須遵守生活限制。這個案例告訴我們，即使曾經協商成功，但若遭遇不可抗力，法律仍會給予您一條生路。

案例二：資產極少，法院同時開始並終止清算

小陳因為身體狀況不佳，無法外出工作，收入僅靠子女的扶養費，名下沒有任何不動產或其他有價資產。她曾嘗試聲請更生，但提出的更生方案因還款金額過低（每月500元）未獲債權人同意。在法院審酌她的情況後，發現小陳的財產甚至不足以支付清算程序的費用，若繼續進行清算程序，對債權人與小陳而言都沒有實益。

於是，法院依據 《消費者債務清理條例》第85條第1項規定，裁定開始清算程序並同時終止。這對資產極度貧乏的債務人來說，是一種簡化的債務清理途徑，避免了不必要的程序，讓小陳能更快地進入免責聲請階段，重新開始她的生活。

給您的實用建議

1. 務必完成前置程序：在聲請清算前，請務必先向最大債權銀行請求協商，或向法院/調解委員會聲請調解。這是法定的第一步，沒有完成法院會駁回聲請。
2. 誠實評估財務狀況：清算程序會變賣您名下的財產（除了自由財產）。請誠實評估自己的收入、資產與債務情況，了解清算程序對您的影響，並準備好所有相關證明文件。
3. 準備聲請文件與費用：聲請清算需要繳納新臺幣1,000元的聲請費。請備妥所有財產、收入、債務相關證明文件，力求完整與真實，以加速審理。
4. 積極配合法院指示：一旦法院裁定開始清算程序，請您務必積極配合法院或司法事務官的指示，提供所需資料。遵守法院裁定的生活限制，是成功免責的關鍵。
5. 留意訴訟與執行狀況：如果您已聲請債務清理程序，但仍有債權人對您提起訴訟或聲請強制執行，請立即向法院陳報您已聲請債務清理程序，並請求停止相關程序。

結語

清算程序雖然聽起來嚴肅，但它提供了一條讓您從沉重債務中解脫的合法途徑。這是一段需要面對現實、遵守規定的過程，但最終目標是讓您能重新站起來，擺脫債務的枷鎖，迎接新的生活。請勇敢地邁出這一步，為自己爭取一個重新開始的機會！