債務協商中薪水被扣？強制執行停止秘訣，中年族群必看

債務纏身別慌！搞懂「強制執行」與「協商」的眉角

親愛的中年朋友，您是不是正為債務所苦，每天擔心薪水被扣、房子被查封？當您鼓起勇氣與銀行協商，希望能找到解決之道時，卻發現法院的強制執行通知仍如雪片般飛來，讓您感到無助又徬徨？別擔心，律點通理解您的焦慮。今天，我們就來好好聊聊，在台灣的法律框架下，債務協商期間，強制執行到底能不能暫停？又該怎麼做，才能真正保護您的權益。

協商中，執行會停嗎？先搞懂法律怎麼說

首先，我們要建立一個重要的觀念：強制執行程序一旦啟動，原則上是不會自動停止的。這是為了保障債權人的權益，讓他們能盡快取回欠款。這項原則明訂在《強制執行法》中：

《強制執行法》第18條第1項：「強制執行程序開始後，除法律另有規定外，不停止執行。」

這代表，如果您希望停止強制執行，必須符合法律特別規定的例外情況。那麼，什麼是例外情況呢？《強制執行法》第18條第2項列舉了一些事由，例如您對債權提起再審之訴、異議之訴等，並提供擔保金，法院才有可能裁定停止執行。但請注意，單純的「債務協商」本身，並不在這條法條所列的例外事由中。

前置協商 vs. 更生/清算：停止執行的關鍵差異

很多朋友會問：「我已經跟銀行在協商了，為什麼薪水還是被扣？」這就牽涉到「前置協商」與「更生/清算」這兩種程序在法律上的不同效力。

1. 前置協商：自願性協商，不具停止執行效力

「前置協商」是《消費者債務清理條例》（簡稱《消債條例》）提供給債務人的一種非訟程序，目的讓您在進入法院程序前，先與金融機構協商出一個可行的還款方案。這個階段雖然重要，但法律並沒有賦予它停止強制執行的效力。

《消費者債務清理條例》第151條第6項：「債務人請求協商或聲請調解後，任一債權金融機構對債務人聲請強制執行，或不同意延緩強制執行程序，視為協商或調解不成立。」

這條法條的用意是，如果銀行在您協商期間還去聲請強制執行，就代表協商破裂了。換句話說，前置協商期間，強制執行程序仍然可能進行。這也是許多債務人感到困惑和壓力的主要原因。

2. 更生或清算程序：法院介入，提供更強保護

相較於前置協商，一旦您的債務案件進入法院的「更生」或「清算」程序，法律提供的保護就強大許多：

• 聲請更生或清算後（法院裁定前）： 在您向法院聲請更生或清算後，但法院尚未正式裁定開始程序前，您可以依據《消債條例》第19條第1項第3款，向法院聲請「保全處分」 ，請求停止強制執行。這是一種暫時性的保護，法院會審酌狀況決定是否准許，且有期間限制（最長120天）。

• 法院裁定開始更生程序後： 這是最全面的保護！一旦法院正式裁定開始更生程序，法律會自動停止對您的強制執行程序，債權人也不得再啟動新的執行。這段期間，您可以專心依照更生方案還款，而不用擔心財產被查封。

《消費者債務清理條例》第48條第2項：「法院裁定開始更生程序後，對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權，不在此限。」

真實案例分享：協商期間為何不能停止執行？

為了讓您更清楚，我們來看兩個實際發生過的案例，這些情況可能就發生在您身邊：

案例一：王先生的薪水還是被扣了

王先生是一位認真的上班族，因為投資失利背負了卡債。他積極地向最大債權銀行申請了「前置協商」，希望能分期償還債務。就在他等待協商結果的同時，卻發現自己的薪水還是被法院強制扣押了。王先生急忙向法院聲請停止執行，認為他已經在協商了，不應該再扣他的錢。

法院怎麼說？ 法院駁回了王先生的聲請。理由是，王先生雖然在協商中，但他並未向法院聲請「更生」或「清算」 ，也沒有符合《強制執行法》第18條第2項所列的其他停止執行事由。因此，單純的「前置協商」無法讓強制執行程序停止。

案例二：陳女士的房子仍面臨拍賣

陳女士經營小生意失敗，債務纏身。她透過《消債條例》的前置協商，成功與銀行達成了一個還款方案，並且這個方案也獲得了法院的認可。她以為這樣就萬無一失了，沒想到，她名下的房子還是收到了強制執行的拍賣通知。陳女士認為，既然協商方案都認可了，執行程序就該停止。

法院怎麼說？ 法院再次駁回了陳女士的聲請。法院解釋，即使協商方案獲得認可，它也不等於法院裁定「開始更生程序」 。只有當法院裁定進入更生或清算程序後，依照《消債條例》第48條第2項，強制執行才會自動停止。因此，陳女士的房子仍可能被拍賣。

從這兩個案例我們可以清楚看到， 「前置協商」與「法院裁定開始更生/清算程序」在法律效力上是截然不同的。如果您真的需要停止強制執行來喘息，進入更生或清算程序，並同時聲請保全處分，才是最直接有效的途徑。

我該怎麼辦？中年債務人的實用行動指南

面對債務和強制執行，您可以這樣做：

• 若您正在進行「前置協商」： 請務必了解，協商期間仍有被強制執行的風險。如果債權人啟動執行，您的協商將被視為不成立。此時，您應評估是否要加速進入「更生」或「清算」程序，以獲得更強的法律保護。

• 若您已決定聲請「更生」或「清算」： 在向法院提出聲請的同時，務必一併聲請「保全處分」 ，請求法院裁定停止強制執行。這能在法院正式裁定開始更生或清算程序前，為您爭取寶貴的時間。

• 若您符合《強制執行法》的其他停止事由： 例如您對債權有實質爭議，並已提起「異議之訴」等，您可以依《強制執行法》第18條第2項聲請停止執行。但請注意，您通常需要提供一筆「相當並確實的擔保金」 ，且法院會審查您的訴訟理由是否合法合理。

重要提醒： 強制執行程序一旦完成，就無法再聲請停止了。因此，務必把握時效，及早採取行動！

結論：積極面對，法律是您的後盾

中年是人生的黃金時期，不應被債務陰影籠罩。面對強制執行，單純的債務協商往往無法提供您足夠的保護。理解《消費者債務清理條例》中「更生」與「清算」程序的停止執行效力，並勇敢地採取法律行動，才是真正解決問題的關鍵。法律是為保護國民而存在，只要您積極面對，尋求正確的法律途徑，就能為自己和家人重新找回生活的平靜與希望。