失業債務自救：前置協商與調解全攻略

債務纏身又失業？《消債條例》是您的自救浮木！

失業的壓力已經夠大了，如果再加上沉重的債務，那種喘不過氣的感覺，相信您一定深有體會。面對銀行或資產管理公司的催收電話，是不是讓您感到無助又徬徨？別擔心，在台灣，有一部專門為像您這樣，因經濟困境而無法償還債務的個人所設計的法律——《消費者債務清理條例》（簡稱「消債條例」），它提供了「前置協商」與「前置調解」的途徑，讓您有機會合法地與債權人協商，甚至重新開始。

今天，律點通將帶您一步步了解這條法律的眉眉角角，讓您知道如何運用它來擺脫債務困境。

什麼是「前置協商」與「前置調解」？

在您考慮聲請更生或清算（這是更嚴謹的法院程序）之前，法律要求您必須先嘗試「前置協商」或「前置調解」。這兩者都是《消債條例》為您開啟的「第一道門」，目的在於讓您與債權人（主要是金融機構）在法院介入前，有機會先坐下來談，看看能否達成一個雙方都能接受的還款方案，避免直接進入耗時又耗力的司法程序。

這項規定明定在：

《消費者債務清理條例》第151條：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」 「債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」

簡單來說，這條文告訴我們：

• 義務主體：您必須是欠「金融機構」債務的人。
• 前置程序：在聲請更生或清算前，您有兩種選擇：一是主動向欠款最多的那家金融機構請求協商；二是向您居住地的法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解。
• 書面要件：無論選擇哪種方式，都必須以書面提出，並附上您的財產及收入狀況說明書、以及債權人與債務人清冊等重要文件。

誰能申請？您是《消債條例》定義的「消費者」嗎？

不是所有債務人都能適用《消債條例》喔！這部法律有明確的資格限制，其中最關鍵的就是您必須符合「消費者」的定義。這點對於曾有兼職或經營小生意的失業朋友特別重要。

《消費者債務清理條例》第2條第1項：「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。」 「前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。」

這表示：

• 您必須是自然人，也就是個人，而不是公司行號。
• 在您聲請前的五年內，您要嘛完全沒有從事營業活動，要嘛就是從事小規模營業活動，而且平均每個月的營業額必須在新臺幣20萬元以下。

如果您的營業額超過這個標準，即使現在失業，也不符合《消債條例》的「消費者」資格，就無法聲請前置調解或後續的更生、清算程序。

債務對象很重要！只針對「金融機構」

《消債條例》第151條所規定的前置協商或調解，主要是針對您欠金融機構的債務。這裡的金融機構指的是銀行、信用合作社、農漁會信用部、票券金融公司、信用卡業務機構、郵局等。

律點通提醒：如果您的債務已經被轉賣給「資產管理公司」，那麼這些債務原則上就不適用《消債條例》第151條所規定的強制前置協商程序。但是，您仍然可以依一般民事調解程序，向法院或調解委員會聲請調解，嘗試與資產管理公司協商還款。

實務案例分享：別讓小細節絆倒您

許多失業債務人因為不熟悉程序或對法律有所誤解，導致申請被駁回。以下分享兩個常見的實務案例，希望您能從中學習，避免重蹈覆轍。

案例一：文件不齊，誠意不足？

小陳在失業後，面對堆積如山的信用卡帳單，決定向銀行聲請前置協商。他上網搜尋並下載了一份申請書，急忙填寫後就寄給了欠款最多的銀行。沒想到，銀行收到後回覆他，表示他使用的申請書版本已經過時，請他重新填寫新版申請書並再次進件。小陳當下覺得很心煩，認為程序太麻煩，就沒有再理會這件事。

後來，小陳想直接向法院聲請更生。然而，法院在審查時發現，小陳雖然曾有聲請協商的動作，但因為他沒有積極配合銀行要求，提交正確且完整的文件，被法院認定為沒有確實踐行前置協商的誠意。最終，法院駁回了小陳的更生聲請。

律點通提醒：聲請前置協商或調解，務必仔細確認文件是否正確且齊全，並積極配合金融機構或法院的要求。這不僅是程序上的要求，更是展現您解決債務問題的誠意。如果只是敷衍了事，很可能被視為未踐行前置程序，導致後續的聲請被駁回。

案例二：我曾經是老闆，還能申請嗎？

小美過去曾經營一家網路服飾店，雖然規模不大，但平均每月營業額約25萬元。後來因為市場競爭激烈，店面收了，小美也因此失業。面對過去經營時留下的債務，她想依《消債條例》向法院聲請前置調解。

然而，法院在審查小美的聲請資料時發現，她在過去五年內，每月平均營業額已超過《消債條例》所規定的新臺幣20萬元上限。因此，法院裁定駁回了小美的調解聲請，理由是她不符合《消債條例》所定義的「消費者」資格。

律點通提醒：如果您曾經營事業，即使現在失業，也要特別留意過去五年的平均營業額是否符合「小規模營業」的定義（每月新臺幣20萬元以下）。這會直接影響您是否具備聲請前置調解、更生或清算的資格。在聲請前，務必仔細檢視自己的營業紀錄。

協商/調解成立後毀諾，還有機會嗎？

如果您的前置協商或調解曾經成功，但現在因為失業或其他不可歸責於己之事由（也就是非您能控制的原因，例如：突發重病、家庭變故、被詐騙等客觀情事）導致無法履行原先的還款方案，法律上還是有給您機會的。

《消費者債務清理條例》第151條第7項即規定，若因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不受協商或調解成立後不得聲請更生或清算之限制。這時候，您應該直接向法院聲請更生或清算，而不是再次聲請前置調解。您需要向法院說明導致您無法履行的具體原因，並提出相關證明。

實用操作指引：讓您少走冤枉路

面對債務，正確的SOP能讓您事半功倍：

1. 仔細確認「消費者」資格：回想過去五年是否有營業活動，營業額是否超過每月20萬元。這點是能否適用《消債條例》的敲門磚。
2. 釐清您的債務對象：列出所有債權人，確認哪些是金融機構，哪些是資產管理公司或其他非金融機構。這將決定您應走的程序。
3. 備齊正確文件：財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊等，務必填寫完整且真實。不實陳述或文件不齊都可能導致聲請被駁回。
4. 積極參與協商/調解：在協商或調解過程中，展現誠意，提出合理的還款計畫。這有助於促成方案的成立。
5. 毀諾後直接聲請更生/清算：若因不可歸責事由無法履行已成立的方案，請直接向法院聲請更生或清算，不要重複聲請前置調解。

結論：積極面對，重啟人生

失業與債務的雙重壓力確實令人喘不過氣，但法律提供了自救的途徑。理解並正確運用《消費者債務清理條例》的前置協商與調解程序，是您擺脫債務困境、重新開始生活的關鍵第一步。只要您積極面對，一步一步來，就有機會擺脫債務困境，重拾生活秩序，迎向新的開始！