卡債違約信用受損？掌握權益自救，法律教您如何應對

您是不是正為卡債違約後的信用問題感到焦慮與無助？「信用評分」這個詞，對許多人來說，就像是個人金融的「成績單」，一旦受損，不僅影響貸款，甚至可能波及生活。但您知道嗎？即使身處卡債違約的困境，您的信用權益仍受法律保障，尤其當金融機構在處理您的紀錄時出現錯誤，您是有權利為自己爭取的！律點通今天就要來為您深度解析，當您的信用評分因不實資訊而受損時，法律如何保護您，以及您能採取哪些行動。

信用評分受損對您的影響有多大？

信用評分，是由金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）根據您與金融機構往來的紀錄所建立的綜合評量。它不僅影響您未來申辦信用卡、貸款的成功率與利率，甚至可能影響租屋、求職等。當您的信用評分受損，無論是自身違約或銀行錯誤，都代表您在金融體系中的「可靠度」受到負面評價。但如果這個負面評價並非事實，而是因為銀行作業疏失造成，那麼您就可能握有法律上的權益。

銀行報錯紀錄？法律如何保障您的信用權！

在台灣，即使您曾有卡債違約紀錄，金融機構在處理您的信用資訊時，仍必須遵守相關法規。若銀行因故意或過失，導致不實資訊被登載到聯徵中心，進而損害您的信用權益，您是有機會主張權利的。這主要依據《民法》中的侵權行為規定。

什麼是侵權行為？

簡單來說，就是有人因為故意或過失，不法侵害了您的權利，就需要負起賠償責任。這點在《民法》中有明確規範：

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這表示，如果銀行或其員工因為疏忽（過失）或故意行為，錯誤地將您的信用狀況報送給聯徵中心，讓您的信用評分無端下降，這就可能構成對您信用權的不法侵害。此時，銀行作為僱用人，也可能需要負連帶賠償責任（依《民法》第188條第1項）。

信用受損，可以請求精神慰撫金嗎？

除了財產上的損失，信用受損也可能造成您精神上的痛苦。此時，您可以依據《民法》請求非財產上損害賠償，也就是俗稱的「精神慰撫金」。

《民法》第195條第1項前段：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

您的信用權屬於人格法益的一種。當信用評分因不實資訊而嚴重受損，導致您在經濟活動上的評價降低，且情節重大時，法院會考量您的身分、受損程度、銀行的過失情節等因素，來決定一個合理的精神慰撫金金額。

真實案例分享：銀行報錯，法院判賠！

讓我們來看一個真實的案例。曾經有位王先生，他與某家銀行往來多年，信用紀錄一直保持良好。然而，某天他卻突然發現自己的信用評分從原本的571分暴跌至200分，並被聯徵中心註記為信用不良，導致他向其他銀行申請貸款時處處碰壁。經過查證，才發現是原來的銀行誤將他信用卡的「一般停卡」報送為「強制停卡」的不實訊息。

雖然這家銀行在發現錯誤後，很快就向聯徵中心更正了資料，但王先生已經因為這段時間的信用受損，承受了極大的精神壓力與不便。法院審理後認為，銀行確實有重大過失，其不實報送行為已造成王先生信用權的損害。最終，法院考量了雙方狀況、錯誤期間及銀行事後更正的態度等因素，判決銀行應賠償王先生新台幣25萬元的精神慰撫金。

這個案例告訴我們，即使是大型金融機構也可能犯錯，而這些錯誤對個人信用造成的影響不容小覷。重要的是，當錯誤發生時，您有權利站出來為自己爭取。

我發現信用評分有問題，該怎麼辦？

如果您懷疑自己的信用評分有誤，或者發現聯徵報告上出現不實資訊，請立即採取以下行動：

1. 立即調閱個人信用報告：

• 向金融聯合徵信中心申請調閱自己的信用報告，確認所有登載資訊的正確性。您可以透過郵寄、臨櫃或線上等方式申請。
• 仔細核對報告中的每一筆貸款、信用卡、債務協商等紀錄，確認金額、狀態、繳款情況是否與您的記憶相符。

2. 向涉事金融機構提出異議：

• 一旦發現不實資訊，務必以書面方式（例如存證信函或掛號信）向相關金融機構提出異議，並要求他們查明原因、限期更正。
• 保留所有與銀行溝通的紀錄，包括電話錄音、電子郵件、信件副本等，這些都是未來可能的證據。

3. 蒐集相關證據：

• 所有能證明資訊錯誤的文件，例如繳款證明、清償證明、銀行對帳單、錯誤通知函等，都要妥善保存。
• 若因信用受損導致實際財產損失（例如貸款利率提高、無法獲得特定貸款），也應盡力蒐集相關證明。

4. 評估損害與求償：

• 根據您所受到的精神痛苦程度，以及可能造成的實際財產損失，評估是否向金融機構請求損害賠償。
• 請注意，對於財產損失的舉證較為困難，需要證明其與銀行的錯誤行為有直接且明確的因果關係。

結論：為您的信用權益而戰！

信用評分雖然重要，但並非一成不變的宿命。即使您曾有卡債違約的經驗，也應當了解自己的權益。當面對金融機構可能造成的信用資訊錯誤時，勇敢地站出來，透過正確的管道查證、申訴與求償，是保護自身權益的關鍵。記住，法律賦予您為自己爭取的權利，別讓不實的資訊繼續損害您的未來。