聯徵分數大跌？失業債務人必知的信用權益

失業期間，你的信用評分還安好嗎？

失業，已經是人生一大挑戰，當經濟壓力排山倒海而來，更令人擔憂的是，這會不會連帶影響到辛苦建立的「信用」？信用評分在台灣的金融社會中，扮演著舉足輕重的角色，它不僅影響你未來能否順利貸款、辦信用卡，甚至可能關係到租屋、求職等層面。對於失業中的債務人來說，保護好自己的信用，更是重中之重。

今天，律點通將帶你深入了解，當你的信用評分因不當行為而受損時，台灣的法律會如何保護你，並提供具體的自保之道。

信用評分是什麼？為什麼失業時更要懂？

簡單來說，信用評分就是金融機構評估你還款能力和信用風險的「成績單」。在台灣，這個成績單主要由「財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）」負責管理。你的貸款紀錄、信用卡使用狀況、是否有遲繳或呆帳等，都會被記錄下來，形成你的信用報告和信用分數。

當你失業時，收入中斷可能導致還款困難，進而影響信用。但更令人氣憤的是，如果你的信用評分是因為他人的錯誤或不法行為而受損，例如銀行誤報資料、第三人冒用名義等，這時候，你就有權利主張自己的信用權益受到侵害！

當信用被誤傷：法律如何保護你？

台灣的法律對於個人信用權益的保護，有明確的規範。如果你的信用評分因他人故意或過失的行為而受損，你可能可以依據以下法條，主張你的權利並請求賠償：

侵害個人權利，你可以要求損害賠償

首先，最基本的就是《民法》上的侵權行為責任。當有人因為故意或過失，侵害了你的信用權益，你就可能可以要求對方賠償。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這表示，如果金融機構或其他行為人，因為他們的疏忽或錯誤（例如：沒有仔細查核就通報不實資料），導致你的信用評分下降，你就可能可以依據這條規定，要求他們負起損害賠償責任。

信用受損，精神上的痛苦也能求償！

信用受損不只影響錢包，更可能讓你感到焦慮、沮喪，甚至影響社會評價。這時候，《民法》也提供了「非財產上損害賠償」，也就是我們常說的「精神慰撫金」。

《民法》第195條第1項前段：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」

這條文明確將「信用」列為受保護的人格法益之一。如果你的信用評分受損情節重大，導致你在社會上的經濟評價降低，你可以向法院請求精神慰撫金，金額會由法院綜合考量雙方情況來決定。

金融機構的責任與懲罰性賠償

如果侵害你信用權益的是金融機構等「企業經營者」，《消費者保護法》提供了更強力的保護：

《消費者保護法》第7條第3項：「企業經營者違反前二項規定，致生損害於消費者或第三人時，應負連帶賠償責任。但企業經營者能證明其無過失者，法院得減輕其賠償責任。」

這代表金融機構在提供服務時，有責任確保資料的正確性。若因其服務瑕疵導致你的信用受損，他們需要負賠償責任。更重要的是，如果金融機構是故意或有重大過失，你甚至可以請求「懲罰性賠償金」！

《消費者保護法》第51條：「依本法所提之訴訟，因企業經營者之故意所致之損害，消費者得請求損害額五倍以下之懲罰性賠償金；但因重大過失所致之損害，得請求三倍以下之懲罰性賠償金，因過失所致之損害，得請求損害額一倍以下之賠償金。」

這條文旨在遏止企業的不法行為，讓消費者在受損時能得到更充分的補償。

真實案例故事：我的信用權益這樣被影響

讓我們透過兩個生活化的情境故事，看看真實世界中信用權益是如何被影響的：

案例一：銀行烏龍通報，信用一夕崩盤

小陳是個信用一直很好的上班族，有一天他去申請房貸，卻被銀行告知他的信用評分從571分暴跌到200分，而且曾有信用卡被強制停卡的紀錄，因此貸款被拒絕。小陳非常震驚，因為他從來沒有信用卡被停卡，也一直按時繳款。經過追查才發現，原來是某家銀行在合併後，因作業疏失，將不實的信用卡停卡資訊誤報給聯徵中心。雖然銀行事後很快刪除了錯誤資料，但小陳的信用已經受損，房貸也因此延宕。

律點通解析： 這個案例告訴我們，即使錯誤資料被刪除，但只要曾經造成信用評分下降並影響到實際的經濟活動（如貸款被拒），就已經構成對信用權的侵害。法院最終判決銀行需賠償小陳精神慰撫金，因為銀行對通報聯徵資料有高度注意義務，不能有作業疏失。

案例二：借名登記的糾葛，信用險遭波及

小美為了幫親戚買房，同意將自己的名字借給親戚貸款買房（俗稱「借名登記」）。一開始親戚都有按時繳款，但後來卻經常性遲繳，導致小美不斷接到銀行的催繳電話，讓她心力交瘁，擔心自己的信用會因此受損。小美一氣之下，向法院提告，要求親戚賠償名譽、信用受損及生活安寧的損害。

律點通解析： 這個案例很有趣。法院調查後發現，親戚雖然經常遲繳，但每次都在當月內補繳，所以小美的聯徵報告上並沒有出現「逾期」的紀錄，信用分數也維持在不錯的800分。因此，法院認為小美的「信用評分」並未受損，客觀上難以認定她的經濟評價有下降，所以駁回了信用受損的主張。不過，法院認定親戚的經常性遲繳導致小美不斷接到催繳電話，確實侵害了小美的「生活安寧權」，因此判決親戚需賠償精神慰撫金8萬元，此外也需賠償小美因房屋租賃所得補繳的所得稅3,872元。

這個案例提醒我們，並非所有遲繳都會直接導致法律上的「信用權」受損，關鍵在於是否實際影響到聯徵中心的紀錄和評分。但即使信用評分未受影響，若因此造成其他權益（如生活安寧）的侵害，仍有機會求償。

失業期間，如何主動保護你的信用？實用自保指引

在失業的艱難時期，保護好自己的信用更是為未來鋪路。以下是一些你可以採取的實用步驟：

1. 定期查閱個人信用報告

這是最重要的一步！每年你都可以免費向聯徵中心申請一份個人信用報告。仔細核對報告上的所有資訊，確認是否有任何不實或錯誤的紀錄。如果發現問題，立即圈選起來。

2. 證據保全，越完整越好

一旦發現信用評分受損或有不實紀錄，請務必保存所有相關證據，例如：

• 聯徵報告（標註錯誤處）
• 銀行寄發的通知信函、催繳簡訊
• 與銀行或聯徵中心的通聯紀錄、往來信件
• 證明因信用受損導致貸款或信用卡申請被拒的證明
• 任何能證明錯誤發生的文件或對話紀錄

3. 先與金融機構溝通，要求更正

發現錯誤後，第一時間應該向相關的金融機構（例如：誤報資料的銀行）提出申訴，要求他們查明原因並更正錯誤。書面溝通並保留副本是最好的方式。

4. 善用「金融消費評議中心」

如果與金融機構溝通無果，或他們不願配合，你可以依據《金融消費者保護法》的規定，向「金融消費評議中心」申請申訴及評議。這是一個獨立的第三方機構，旨在協助消費者與金融機構解決爭議，且費用通常比直接打官司低廉許多，是訴訟前一個非常重要的程序。

5. 考慮提起民事訴訟

若評議中心的結果你仍不滿意，或金融機構仍拒絕配合，你可以考慮向法院提起民事訴訟，依據《民法》等規定，請求財產上及非財產上（精神慰撫金）的損害賠償。

結語

失業的確讓人感到無助，但請記住，你的信用權益是受法律保護的。即使身處逆境，也要積極了解自己的權利，並採取行動保護自己。不要讓不實的信用紀錄成為你重啟人生的絆腳石。希望這篇文章能給你帶來一些方向與力量，勇敢面對挑戰，為自己爭取應有的權益！