信用報告有誤別慌！青年必知更正與求償全攻略

你的信用報告有錯？別讓它拖累你的未來！

嘿，年輕的朋友們！你是不是也曾因為申請貸款、信用卡，才發現自己的信用報告上，竟然出現了不實或異常的紀錄？那種心頭一震、感到無助的感覺，律點通完全能理解。信用，就像你的隱形資產，對你的未來有著關鍵影響。但別擔心！當信用報告出錯時，你不是孤單一人，更不是束手無策。台灣的法律為你提供了堅實的保障，讓你能夠主張權益，將錯誤更正，甚至在必要時請求損害賠償。

今天，律點通就要帶你深入了解，如何運用法律工具，一步步解決信用報告異常的問題，重建你的信用之路！

法律撐腰！這些法條是你的靠山

當你的信用報告出現錯誤時，有幾條重要的法律條文，是你必須認識的「神隊友」：

1. 《個人資料保護法》第11條：保障你的資料正確權

這是你要求更正錯誤資料的最直接依據！

《個人資料保護法》第11條第1項：「公務機關或非公務機關應維護個人資料之正確，並應主動或依當事人之請求更正或補充之。個人資料正確性有爭議者，應主動或依當事人之請求停止處理或利用。」

白話文解釋：簡單來說，不論是銀行還是聯徵中心，只要他們蒐集、處理或利用你的個人資料（包括信用資料），就有責任確保這些資料是正確的。如果資料有誤，他們必須主動更正，或者在你提出要求時，立刻處理。如果資料的正確性有爭議，他們甚至應該暫時停止使用這些資料，直到釐清為止。這條法規賦予你要求「還原真相」的權利！

2. 《民法》第184條：當權益受損時的求償權

如果因為錯誤的信用報告，導致你遭受了損失，這條法規就是你請求賠償的基礎。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

白話文解釋：當金融機構因為「不小心」（過失）或「故意」地弄錯你的信用資料，進而損害了你的「信用權」（例如讓你無法貸款、信用卡被停用），他們就必須為此負責，賠償你因此遭受的損失。

3. 《民法》第195條：精神上的損失也能求償

信用受損不只是金錢上的損失，有時更帶來精神上的打擊。這條法規保障你請求「精神慰撫金」的權利。

白話文解釋：如果信用報告的錯誤讓你感到極大的困擾、焦慮，甚至影響到你的生活，你可以依據這條法規，向造成錯誤的單位請求一筆「精神慰撫金」，彌補你非財產上的損害。

真實案例分享：他們如何成功爭取權益？

法律條文可能有些生硬，但透過真實案例，你會發現這些權利離你並不遙遠。

案例一：小華的信用卡被誤停，成功獲賠！

小華原本是某信用卡公司的忠實客戶，信用紀錄良好。有一天，他突然發現自己的信用卡被強制停用，連帶其他銀行的信用卡也陸續出問題，向銀行申請貸款也被拒絕。一查之下，才發現是信用卡公司員工在操作電腦時發生失誤，將他原本正常的帳戶，誤報為「消費款項未繳遭強制停用」給聯徵中心。這個錯誤讓小華的信用瞬間跌入谷底，不僅生活受到嚴重影響，精神上也承受巨大壓力。

小華不甘心，決定循法律途徑爭取權益。法院審理後認為，信用卡公司的員工確實有過失，侵害了小華的信用權，因此判決信用卡公司必須賠償小華新台幣10萬元的精神慰撫金。雖然法院認為聯徵中心的資料並非公開資訊，且銀行已更正資料，因此駁回了登報道歉的請求，但小華的信用權益確實獲得了法律的保障。

律點通提醒：這個案例告訴我們，即使是銀行的「一時失誤」，也可能造成嚴重的後果。當你的信用權益受損時，你有權利要求賠償，尤其是精神上的損害，法院也會納入考量。

案例二：小玲的貸款受阻，銀行賠償！

小玲曾申請某銀行信用卡，但後來並未開卡使用。沒想到，銀行卻仍向她收取年費。雖然銀行客服人員口頭承諾會免收年費，但之後卻把小玲列為「欠繳戶」，並將這筆錯誤紀錄通報給聯徵中心。結果，小玲在申請公教人員信用貸款時，竟然因此被拒絕！

小玲認為銀行處理失當，導致她貸款受阻，信用受損。法院認定，銀行在帳務處理上確實有疏失，導致錯誤的逾期紀錄報送，侵害了小玲的信用權。最終，法院判決銀行應賠償小玲新台幣8萬元的非財產上損害（精神慰撫金），並額外支付4萬元的懲罰性賠償金，總計12萬元。

律點通提醒：這個案例強調了銀行對客戶資料的正確性有絕對責任。即使是口頭承諾，若後續處理不當導致信用受損，銀行仍需負起賠償責任。此外，若銀行行為有重大過失，消費者保護法甚至可能讓你有機會獲得懲罰性賠償金！

實務操作指引：發現錯誤，你可以這樣做！

了解了法律保障和案例，現在就來看看當你發現信用報告有問題時，具體該怎麼做：

步驟一：主動查詢你的信用報告

建議你定期（例如每年一次）向**金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）**申請一份個人信用報告。這是了解你信用狀況最直接也最權威的方式。聯徵中心提供多種查詢方式，例如線上查詢、郵寄申請或臨櫃辦理。

步驟二：立即向「報送資料的金融機構」提出更正請求

當你發現信用報告有錯誤時，第一時間不是找聯徵中心，而是要找那家報送錯誤資料的銀行或金融機構。你可以：

• 書面請求：發送存證信函或內容詳盡的書面文件，明確指出錯誤之處，並引用《個人資料保護法》第11條，要求他們更正。信中應附上相關證明文件。
• 電話或線上客服：先透過客服管道反映，但務必記下客服人員姓名、通話時間、對話內容及案件編號。

步驟三：妥善保留所有證據

這是非常重要的一步！

• 錯誤資料證明：例如信用報告上錯誤紀錄的影本或截圖。
• 往來文件：與金融機構、聯徵中心的書面往來信件、電子郵件、傳真紀錄等。
• 損失證明：如果因為信用受損導致實際損失，例如貸款申請被拒、信用卡被停用通知、貸款利率增加的證明等，都要妥善保存。

步驟四：評估損害，主張賠償

如果金融機構的錯誤導致你遭受損失，你可以考慮依據《民法》第184條及第195條，向他們請求損害賠償。這包括：

• 財產上損害：例如因為錯誤導致貸款利率增加的利息差額。
• 非財產上損害：也就是精神慰撫金，彌補你因此承受的精神痛苦。

結論：你的信用，你來守護！

信用重建是一段旅程，而了解並善用法律工具，將是你旅途中最堅實的後盾。當信用報告出現不實紀錄時，請記住，你有權利要求更正，也有權利在受損時請求賠償。別讓一時的錯誤，阻礙了你邁向財務自由的腳步。主動出擊，勇敢捍衛自己的信用權益吧！

青年信用重建者常見問答

信用報告多久查詢一次比較好？

建議青年朋友每年至少查詢一次個人信用報告。聯徵中心提供每年一次的免費書面查詢服務，若您選擇線上查詢，每次費用為新台幣100元。定期查詢能幫助您及早發現潛在的錯誤或異常狀況，防範於未然。

發現信用報告有錯誤後，第一步該怎麼做？

發現錯誤後，請先確認是哪家金融機構報送的資料有誤。接著，立即以書面（建議存證信函）或電子郵件方式，向該金融機構提出更正請求，並引用《個人資料保護法》第11條。同時，可以將副本寄送給聯徵中心備查。務必保留所有溝通紀錄和證明文件。

如果銀行不理我的更正請求，我該怎麼辦？

若金融機構在合理時間內（通常建議給予7-14個工作天）未回應或未處理您的更正請求，您可以向金融消費評議中心提出申訴，尋求第三方協助調解。此外，您也可以向金管會（金融監督管理委員會）檢舉，或直接向法院提起訴訟，主張您的權利。

信用報告錯誤會影響我申請學貸嗎？

是的，信用報告上的錯誤紀錄可能會影響您申請學貸。雖然學貸通常有政府擔保，審核標準與一般信用貸款不同，但金融機構在審核時仍會參考您的信用報告。若有不良紀錄，即使是錯誤的，也可能導致審核延遲或需要額外解釋，甚至影響核貸結果。因此，務必確保信用報告的正確性。