信用報告有誤別慌！中年修復者必看法律權益與自救指南

「我明明按時繳款，為什麼信用報告卻顯示異常？」如果您正值中年，過去累積的信用卻因不明錯誤而受損，那種焦慮與無助感，我們完全理解。信用，是您在社會立足的重要基石，尤其在申請貸款、信用卡，甚至租賃房屋時都扮演關鍵角色。當您的信用報告出現不實資訊，這不僅影響您的財務規劃，更可能打擊您的自信。

別慌！律點通知道，面對複雜的法律條文和強大的金融機構，您需要的是一份清晰、實用且有力量的指引。這篇文章將帶您了解，當金融機構因疏失導致您的信用報告出現錯誤時，您有哪些法律權益可以主張？又該如何一步步採取行動，為自己討回公道，重新擦亮您的信用招牌。

釐清責任：誰該為錯誤買單？

當您的信用報告出現異常，通常問題會出在「報送資料的金融機構」身上。聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心）雖然是信用資料的彙整平台，但它主要扮演的是資訊交換的角色，並不會主動審查各家金融機構報送資料的正確性。因此，若資料有誤，責任歸屬通常是報送資料的銀行、證券商等金融機構。

您的法律武器：重要法條解析

面對金融機構的疏失，您並非孤立無援。台灣法律為您提供了堅實的保障，以下是幾個您必須認識的重要法條：

侵權行為：當金融機構犯錯時

• 《民法》第184條第1項前段（侵權行為之一般規定）：

「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」 白話解釋： 這條法律告訴我們，如果金融機構因為故意或不小心（過失），導致您的信用資料錯誤，進而侵害了您的權利（例如信用權），那麼他們就必須為此負責，賠償您的損失。這裡的「過失」可能包括員工操作失誤、內部審核不嚴謹等。

• 《民法》第195條第1項（非財產上損害賠償）：

「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。」 白話解釋： 您的信用就像是您的「名片」，受到法律保護。當不實的信用資料損害了您的信用，即使沒有直接的財產損失，您也可以請求一筆「精神慰撫金」，來彌補您因此承受的心理壓力、焦慮等非財產上的損害。

個人資料保護：確保您的資料正確

• 《個人資料保護法》第11條第1項、第4項（個人資料之正確性與更正）：

「公務機關或非公務機關應維護個人資料之正確，並應主動或依當事人之請求更正或補充之。」 白話解釋： 金融機構作為「非公務機關」，有法律義務確保他們所掌握的您的個人資料（包括信用資料）是正確的。一旦發現錯誤，無論是他們自己發現還是您提出要求，都必須立即更正或刪除。

• 《個人資料保護法》第29條（非公務機關之損害賠償）： 白話解釋： 如果金融機構違反個資法規定，導致您的資料不正確並造成損害，他們就必須負起損害賠償責任。這條是針對非公務機關的賠償規定，與上述民法侵權責任相輔相成。

真實案例借鏡：錯誤的代價

法律條文或許有些生硬，但透過實際案例，您會更清楚自己的權利與可能獲得的結果。

案例一：信用卡遭誤報停用，獲賠精神慰撫金

王先生（化名）是一位資深業務主管，長年來信用良好。某天他發現，自己的信用卡竟遭多家銀行強制停用，一查聯徵報告才驚覺，原來是某家銀行員工操作失誤，誤報他信用卡「消費款項未繳遭強制停用」的不實訊息。這項錯誤讓王先生的信用一夕之間跌入谷底，不僅生活大受影響，精神也飽受折磨。王先生提告後，法院認定銀行侵害其信用權，判決銀行應賠償王先生新台幣10萬元的精神慰撫金。

案例二：無辜背債，貸款遭拒，獲賠償與懲罰

李女士（化名）曾申請信用卡未開卡卻被銀行錯誤通報為「信用卡欠繳戶」，導致她向另一家銀行申請信用貸款時被拒絕！李女士憤而提告，法院確認銀行有過失，不法侵害其信用權，判決銀行應賠償李女士新台幣8萬元的精神慰撫金，並依據《消費者保護法》額外支付4萬元的懲罰性賠償金，合計共12萬元。

實用自救指南：找回您的好信用

發現信用報告有誤，請務必按照以下步驟採取行動：

1. 定期檢視信用報告： 建議您每年至少向聯徵中心免費查詢一次個人信用報告，及早發現問題。
2. 立即聯繫報送機構： 一旦發現錯誤，請立刻以書面方式（存證信函、電子郵件等）向報送該筆資料的金融機構提出更正請求。務必保留所有溝通紀錄。
3. 向聯徵中心申訴： 如果報送機構處理態度消極或拒絕更正，您可以向聯徵中心提出申訴，請求其協助查證與處理。
4. 蒐集損害證據： 如果錯誤資料已經造成您的損失，請務必蒐集所有相關證據，例如銀行拒絕核貸通知、貸款利率調高證明等。

重要提醒：預期與挑戰

在爭取權益的過程中，您可能會遇到一些挑戰：

• 財產損害舉證不易： 證明因信用錯誤導致的貸款利息差額、投資損失等「財產上損害」通常較困難。法院會要求您提供具體證據，並證明這些損失與錯誤資料之間有直接的因果關係。
• 精神慰撫金的裁量性： 法院在判斷精神慰撫金的金額時，會綜合考量雙方的經濟能力、過失程度、損害期間長短以及您所受痛苦的程度等因素，因此金額會因個案而異。

結語：重拾信心的第一步

信用修復的道路或許充滿挑戰，但請記住，您有權利要求金融機構為其疏失負責。透過了解法律、積極行動，並保留所有證據，您就能有效維護自身權益。律點通鼓勵您，勇敢面對，一步步重建您的信用，重拾財務自主的信心。