信用報告出錯了？別讓錯誤紀錄阻礙您的未來！
親愛的信用修復者，您是否曾因為信用報告上的一筆錯誤紀錄，而感到無助與焦慮？或許是銀行誤報了逾期，或是身份證字號被誤用，這些看似微小的錯誤，卻可能讓您的貸款、信用卡申請處處碰壁，甚至影響生活中的大小事。別擔心，您不是孤單一人，更不是束手無策！
作為您的法律顧問「律點通」，我將帶您深入了解台灣法律如何保障您的信用權益，教您如何運用法律工具，一步步更正錯誤，並在必要時向造成損害的機構請求賠償。掌握這些知識，您就能更有自信地捍衛自己的信用，重拾財務自由！
了解你的法律權利：信用報告異常的法源依據
當信用報告出現異常時，我們能依循哪些法律來主張權益呢？以下是幾項與您息息相關的重要法條：
1. 個人資料保護法：保障資料正確性的基石
您的信用資料屬於個人資料的一種，依法受到《個人資料保護法》的保護。這部法律賦予您要求資料正確性的權利。
《個人資料保護法》第11條第1項：「公務機關或非公務機關蒐集、處理個人資料，應與特定目的相符；其處理或利用，並應具備特定目的外之下列情形之一：...」 《個人資料保護法》第11條第3項：「個人資料正確性有爭議者，應停止處理或利用該個人資料。但因執行職務或業務所必須並註明其爭議或經當事人書面同意者，不在此限。」
白話解釋： 金融機構蒐集您的資料必須與其業務目的相符，並且有義務確保這些資料的正確性。如果資料不正確，您有權要求更正，甚至在爭議解決前，要求停止處理或利用這些有爭議的資料。這條法規是您要求更正信用資料最直接的法律依據。
2. 民法侵權行為：要求損害賠償的基礎
如果金融機構的疏失導致您的信用受損，您可以依據《民法》請求損害賠償。
《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」
白話解釋： 當金融機構因為「故意」或「過失」（例如作業疏失、延遲更正）錯誤登載您的信用資料，侵害了您的信用權益時，就必須負起賠償責任。
而如果錯誤是金融機構的員工在執行職務時造成，那麼機構本身也需連帶負責：
《民法》第188條第1項：「受僱人因執行職務，不法侵害他人之權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。」
白話解釋： 即使是銀行行員的疏忽，銀行作為僱主，也必須與該行員一同承擔賠償責任。
3. 民法精神慰撫金：彌補無形損失
信用受損不僅可能造成金錢損失，更可能帶來心理壓力與名譽損害。此時，您可以請求精神慰撫金。
《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」
白話解釋： 您的「信用」是法律保障的人格法益之一。如果信用報告的錯誤導致您的信用權受損，而且情節嚴重，即使沒有實際的財產損失，您也可以請求一筆「精神慰撫金」來彌補心靈上的痛苦。
4. 消費者保護法與金融消費者保護法：加重企業責任
金融機構作為提供服務的「企業經營者」，若因過失造成消費者損害，還可能面臨懲罰性賠償金。
《消費者保護法》第51條：「依本法所提之訴訟，因企業經營者之故意所致之損害，消費者得請求損害額五倍以下之懲罰性賠償金；但因重大過失所致之損害，得請求三倍以下之懲罰性賠償金，因過失所致之損害，得請求損害額一倍以下之懲罰性賠償金。」
《金融消費者保護法》第11-3條：「金融服務業因違反本法規定應負損害賠償責任者，對於故意所致之損害，法院得因金融消費者之請求，依侵害情節，酌定損害額三倍以下之懲罰性賠償；對於過失所致之損害，得酌定損害額一倍以下之懲罰性賠償。」
白話解釋： 這些法條讓您在面對金融機構的過失時，除了實際損害賠償外，還有機會獲得更高額的「懲罰性賠償金」，以嚇阻企業再次犯錯。懲罰性賠償的倍數會根據金融機構的過失程度而定。
真實故事：錯誤信用紀錄的代價與啟示
透過以下兩個真實案例改編的故事，您將更清楚了解錯誤信用紀錄可能帶來的影響，以及法院如何判決：
故事一：免年費的承諾，卻換來貸款被拒的惡夢
小陳曾申請一張信用卡，後來決定不開卡使用，銀行也同意免收年費。然而，銀行內部作業疏失，竟遲遲未調整帳務，反而將小陳列為「欠繳戶」並通報給聯徵中心。結果，小陳申請公教人員信用貸款時，因為這筆錯誤紀錄而被銀行拒絕。
小陳氣憤地提告，法院審理後認為，銀行既然同意免收年費，就應該即時處理帳務，卻因疏失導致錯誤通報，確實侵害了小陳的信用權。最終，法院判決銀行需賠償小陳新台幣8萬元精神慰撫金，以及4萬元懲罰性賠償金。不過，由於小陳在銀行更正紀錄後，自行取回貸款申請文件，未再要求銀行重新查詢，因此法院認為貸款未獲核准與銀行錯誤報送紀錄之間，沒有直接的因果關係，未判賠貸款利息差額。
啟示： 這個案例告訴我們，金融機構的作業疏失會造成信用權受損，您有權請求精神慰撫金和懲罰性賠償。但同時也提醒，在主張財產上損害時，必須積極證明損害與錯誤紀錄之間有直接且明確的因果關係。
故事二：盜刷爭議已落幕，銀行卻一錯再錯
王小姐的信用卡不幸遭盜刷，經過法院判決，明確認定這筆爭議款項並非王小姐所消費。然而，台北富邦銀行在判決後，卻再次向聯徵中心通報王小姐「未繳款」，導致她向其他銀行申請信用卡時屢遭拒絕。
王小姐再次提告，法院認為，既然爭議款項已被法院判決認定不屬於王小姐的消費，銀行就沒有理由再將其列為欠款。銀行承辦人員的錯誤通報行為，明顯侵害了王小姐的名譽權。法院最終判決銀行需再給付王小姐新台幣15萬元精神慰撫金。
啟示： 這個案例強調了金融機構在爭議解決後，有持續且即時更正信用紀錄的義務。即使是之前的錯誤已經處理，若再次出現錯誤通報，仍需負擔賠償責任。這也顯示了法院對於信用權和名譽權受損的重視。
聯徵中心的角色釐清
您可能會想，那聯徵中心有沒有責任呢？實務上，法院多認為聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）僅是提供金融機構信用資料交換處理服務的平台。它無法審查各家銀行報送資料的正確性，也無權任意修改。因此，資料的正確性與完整性的維護義務與責任，主要還是歸屬於報送資料的金融機構。這表示當您發現錯誤時，首先應聯繫報送該筆資料的銀行或金融機構。
信用修復者必看！實務操作SOP
發現信用報告有誤時，請您按照以下步驟行動，保護自己的權益：
- 立即查詢信用報告： 定期向聯徵中心申請個人信用報告，這是您了解自身信用狀況的第一步。一旦發現異常，才能及早處理。
- 向報送機構提出書面更正請求： 這是最關鍵的一步。請務必以書面方式（建議掛號信函或電子郵件）向報送該筆錯誤資料的金融機構（如銀行、信用卡公司）提出更正請求，並附上所有能證明資料錯誤的證據。
- 同時通知聯合徵信中心： 雖然聯徵中心不負主要責任，但您仍可向其反映，請求協助查證與轉達。聯徵中心會協助您與報送機構溝通。
- 妥善保留所有證據： 從您發現錯誤、與銀行溝通、申請貸款被拒、到所有相關文件（如對話紀錄、信函、拒貸通知、判決書等），都請務必完整保存。這些都是未來主張權利時的重要依據。
結論：積極行動，重拾您的信用
信用報告的錯誤可能令人沮喪，但請記住，您擁有法律賦予的權利去更正它，並在必要時請求賠償。關鍵在於積極行動、妥善蒐證，並了解您的法律依據。透過這些步驟，您可以有效地維護自己的信用權益，讓錯誤不再阻礙您的財務之路。您的信用，值得您全力捍衛！
常見問題快速解答
Q: 發現信用報告有誤，我應該先找誰處理？
A: 您應該優先向「報送該筆錯誤資料的金融機構」（例如：銀行、信用卡公司）提出書面更正請求。因為資料的正確性責任主要歸屬於報送機構。同時，您也可以向聯合徵信中心反映，請求他們協助轉達與追蹤。
Q: 如果因為錯誤紀錄導致貸款被拒，我能要求銀行賠償利息損失嗎？
A: 您有權提出請求。但實務上，要證明貸款被拒「完全」是因錯誤紀錄所致，且若無錯誤紀錄就能獲得更優惠的貸款條件，並非易事。法院會審酌是否有其他因素影響貸款核准。因此，您需要提供充分證據，例如其他銀行在正常情況下願意提供的貸款條件、或證明您其他財務狀況良好足以獲得貸款等，來證明錯誤紀錄與您的利息損失之間有「相當因果關係」。
Q: 除了金錢賠償，我還可以要求銀行登報道歉嗎？
A: 實務上，法院對於回復名譽的適當處分，通常傾向於以「更正聯徵中心紀錄」為足，並會要求銀行協助通知相關金融機構。除非錯誤資訊已經廣泛散佈至公眾，對您的社會評價造成嚴重損害，否則法院通常不會判決要求登報道歉。
Q: 請求損害賠償有時間限制嗎？
A: 有的。根據《民法》規定，侵權行為的損害賠償請求權，自您「知悉有損害及賠償義務人」時起算，如果在「兩年內」沒有行使就會消滅；而從「損害發生時」起算，如果超過「十年」沒有行使也會消滅。因此，發現錯誤後應盡快處理，以免超過時效。
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