信用卡循環利息陷阱？揭露15%利率上限與計息眉角

月光族看過來！揭開信用卡循環利息的神秘面紗

「月光族」的你，是不是每個月薪水一進來，還沒享受到就先被各種帳單追著跑？信用卡方便歸方便，但那「循環信用利息」是不是讓你又愛又恨，甚至搞不清楚到底怎麼算，錢就這樣一點一滴流走了？別擔心！我是律點通，今天就要來幫你揭開循環信用利息的神秘面紗，讓你搞懂法律怎麼說，不再對帳單上的數字感到無助，聰明保護自己的荷包！

什麼是循環信用利息？

簡單來說，當你信用卡帳單來了，如果沒有在繳款截止日前全額繳清，而是選擇只繳「最低應繳金額」，那麼剩下的未繳款項就會開始產生「循環信用利息」。這筆利息就像你跟銀行借錢沒還清，銀行跟你收取的「借錢費用」。但這筆費用可不是隨便喊價的，台灣的法律對它有嚴格的規定喔！

信用卡循環利息，有「天花板」上限！

這是所有月光族都該知道的超級重點！台灣的《銀行法》早就為信用卡和現金卡的循環信用利息設下了「天花板」，不能讓銀行無限上綱。

《銀行法》第47條之1第2項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

這條法規的意思是：從民國104年9月1日（西元2015年9月1日）開始，不論你的信用卡是什麼時候辦的，只要是這日期之後產生的循環信用利息，年利率就絕對不能超過15%！就算你的債務後來被銀行賣給了資產管理公司，這個15%的上限也一樣適用，他們不能跟你收更高的利息。

生活案例：小陳的帳單疑問

小陳在2010年辦了一張信用卡，當時循環利率是20%。2015年9月以後，他有幾期只繳了最低應繳金額，結果帳單上還是顯示20%的循環利息。小陳覺得奇怪，查了資料才發現《銀行法》有15%的上限。他打電話去銀行詢問，銀行才將他2015年9月後的循環利息調整為15%。這個案例告訴我們，就算以前約定較高，法規生效後就得遵守新規定！

利息到底從哪天開始算？「起息日」的眉角報你知！

除了利率上限，利息從哪天開始算也很重要！有些銀行在契約上會玩文字遊戲，讓你多付冤枉錢。

《信用卡業務機構管理辦法》第48條：「發卡機構辦理信用卡循環信用，其計息方式應依下列規定辦理：一、不得以複利計息。二、起息日不得早於實際撥款日，且應依據主管機關發布之信用卡定型化契約應記載及不得記載事項與範本之相關規定辦理。三、不得將各項費用計入循環信用本金。四、不得將當期消費帳款計入當期本金計算循環信用利息。五、得計入循環信用利息本金之帳款應依據主管機關發布之信用卡定型化契約應記載及不得記載事項與範本之相關規定辦理。」

這條規定告訴我們幾個重點：

• 不能「利滾利」 ：循環信用利息不能再算利息，也就是不能複利計息。
• 起息日不能偷跑：利息開始計算的日期，絕對不能早於你實際動用這筆錢的日期。更重要的是，法院實務上認為，正確的起息日應該是 「繳款期限屆滿的隔天」 ，也就是你真的「遲繳」的那一天。
• 本金範圍有限制：銀行不能把各種手續費、違約金，甚至你當期的消費帳款，都通通算進循環利息的本金裡！

生活案例：小美的冤枉錢

小美收到信用卡帳單，發現銀行約定只要她沒繳清最低應繳金額，利息就會從「結帳日」的隔天開始算。但她明明還有幾天的繳款期限啊！這就等於在她還沒遲繳之前，銀行就已經開始算她的「遲延利息」了。法院認為，這種約定對消費者非常不公平，根據《民法》第247條之1第4款，是無效的！所以，利息應該從你 「繳款期限屆滿的隔天」 才開始算喔！

信用卡循環與一般信貸，利率上限大不同！

要特別提醒月光族，這個15%的利率上限只適用於信用卡和現金卡的循環信用。如果你是辦理一般的「個人信用貸款」（例如銀行推出的各種信貸方案），那就不是適用這個15%的上限了，而是回歸《民法》第205條的一般規定，目前年利率上限是16%。搞清楚你的債務性質，才能正確判斷利率是否合法！

聰明月光族，保護荷包這樣做！

1. 仔細核對帳單：每個月收到帳單，除了看應繳金額，更要仔細看循環利息的計算方式、利率和起息日。
2. 記住15%上限：只要是2015年9月1日後的信用卡或現金卡循環利息，年利率超過15%就是不合法的！
3. 確認起息日：利息應該從「繳款期限屆滿的隔天」開始算，而不是結帳日隔天。
4. 保留所有紀錄：帳單、繳款證明、與銀行溝通的紀錄，都是你保護自己的重要證據。
5. 有疑問就發問：如果發現帳單有問題，或利率超過上限，請直接向發卡銀行提出質疑。

結論：掌握金錢主導權，告別月光人生！

身為月光族，面對信用卡帳單和循環利息，不再需要感到迷茫或無助。了解這些法律眉角，你就能更有底氣地檢視自己的權益。記住，知識就是力量，掌握這些資訊，讓你不再被高額利息壓得喘不過氣，一步步奪回金錢主導權，朝向財務自由邁進！