信用卡債務會被關？搞懂詐欺罪風險與自保之道

您好！許多朋友在面對信用卡債務時，除了擔心被銀行催收、甚至資產被強制執行外，心中最害怕的莫過於：「我會不會因為欠錢被關？」這是一個很常見的疑問，尤其當債務累積到一定程度，銀行可能會提及「詐欺」二字時，更是令人心慌。律點通今天就要來為您解析，究竟什麼情況下，單純的信用卡債務會升級成刑事詐欺罪？又該如何避免自己不小心觸法，保護自己的權益。

信用卡債務與刑事詐欺罪的界線

首先，您必須清楚一個重要的觀念：單純的欠錢不還，屬於民事債務不履行，並不會構成刑事犯罪。 只有當您在刷卡消費時，一開始就抱持著「根本不想還錢」的意圖，並以欺騙的方式讓銀行或商店誤信您有支付能力，進而交付財物或墊付費用，才可能構成刑事詐欺罪。

這其中的關鍵就在於所謂的「不法所有意圖」。法院在判斷您是否有詐欺意圖時，會綜合考量許多客觀事實，例如：

• 您在申請信用卡時是否提供不實資料？
• 在財務狀況明顯惡化、甚至已經無力償還的情況下，是否仍持續大量、非理性地刷卡消費？
• 是否在信用卡被停卡後，仍利用特殊管道（如飛機上、國外無法即時連線的交易）繼續刷卡？
• 消費的物品是否為容易變現的奢侈品，而非生活必需品？
• 在銀行催繳後，是否完全不理會、避不見面，甚至失聯？

如果這些情況同時出現，就可能被法院認定您從一開始就沒有還款的誠意，而是故意詐騙。

相關法條解析：詐欺罪與其可能後果

當信用卡債務涉及詐欺時，最主要會觸犯的是《中華民國刑法》中的詐欺罪。

1. 詐欺取財罪與詐欺得利罪

• 《刑法》第339條第1項 (詐欺取財罪)：

「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」 這條法條指的是，如果您用欺騙的手段，讓別人把「東西」交給您，而且您一開始就打算不法佔有這個東西，就會構成詐欺取財罪。在信用卡案件中，有時候法院會認為您是詐騙特約商店，讓商店交付商品給您。

• 《刑法》第339條第2項 (詐欺得利罪)：

「以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。」 這條法條則是指，如果您用欺騙的手段，讓自己獲得了「不法的財產利益」，例如讓銀行幫您墊付了款項，免除了您對商店的債務，這就可能構成詐欺得利罪。實務上，多數情況會認為銀行是受騙者，而您獲得的是免除債務的利益。

無論是詐欺取財或詐欺得利，兩者都可能導致刑事責任。

2. 易科罰金與累犯

• 《刑法》第41條 (易科罰金)：

「犯最重本刑為五年以下有期徒刑以下之刑之罪，而受六月以下有期徒刑或拘役之宣告者，得以新臺幣一千元、二千元或三千元折算一日，易科罰金。但易科罰金，難收矯正之效或難以維持法秩序者，不在此限。」 這意味著，如果法院判您六個月以下的有期徒刑或拘役，且符合其他條件，您可以選擇繳納罰金來代替入監服刑。這對許多債務人來說，是避免牢獄之災的機會。

• 《刑法》第47條 (累犯)： 若您曾因其他犯罪被判刑並執行完畢後五年內再犯，還可能構成累犯，依《刑法》第47條規定，法院會依法加重您的刑期。

實務案例分享：理解「不法所有意圖」的關鍵

讓我們來看兩個改編的案例，幫助您更清楚地理解「不法所有意圖」的認定：

案例一：故意詐欺，難逃法網

小陳原本收入穩定，但因沉迷網路賭博，財務狀況急轉直下。他明知自己已經無力償還信用卡款，卻在短短一個月內，利用三張不同銀行的信用卡，在多家百貨公司、珠寶店瘋狂刷卡購買奢侈品，總金額高達上百萬元。其中有幾筆交易甚至是在信用卡已被銀行停用後，利用店員未即時查核的空檔完成的。事後，銀行多次催繳，小陳卻避不見面，電話也打不通。

法院審理後認為，小陳在財務極度惡化、明知無力償還的情況下，仍短時間內大量購買非生活必需品，且在停卡後仍設法刷卡，事後又完全失聯，這些客觀行為足以證明他從一開始就沒有還款的意願，具有明顯的「不法所有意圖」，因此判決他構成詐欺罪。

案例二：財務困境，但無詐欺意圖

小美原本是位認真工作的上班族，收入足以負擔信用卡款。然而，她的家人突然生重病，醫療費用龐大，加上公司裁員，導致她收入銳減，經濟狀況瞬間陷入困境。她雖然仍有刷卡消費，但都是為了應急的生活開銷，且在發現無力償還後，立即主動聯繫銀行說明情況，表達希望能協商還款計畫，並非惡意避債。

法院審理後認為，小美在刷卡時並非一開始就沒有還款意圖，其財務困難是突發狀況所致，且她事後積極與銀行溝通，展現了還款誠意。雖然她確實欠下債務，但缺乏構成詐欺罪的「不法所有意圖」，因此認定這屬於民事債務不履行，而非刑事詐欺。

如何自保？實用建議

1. 停止製造新的債務： 一旦發現自己財務吃緊，應立即停止使用信用卡，避免債務擴大。
2. 主動與銀行協商： 如果您真的無力償還，請務必主動聯繫發卡銀行，說明您的困境，並積極尋求「債務協商」或「個別協商」的機會。這能展現您的還款誠意，避免被認定有詐欺意圖。
3. 保留溝通紀錄： 與銀行溝通的過程，請盡量留下書面或電子紀錄，證明您曾嘗試解決債務問題。
4. 避免失聯： 即使壓力再大，也請不要避不見面或更換電話，這會讓銀行更容易認為您是惡意欠款。
5. 量入為出： 平時就應謹慎使用信用卡，確保消費金額在自身還款能力範圍內。

結論：誠實面對，積極處理，遠離刑事風險

信用卡債務本身並不可怕，只要您沒有從一開始就抱持著欺騙的意圖，就不會構成刑事詐欺罪。關鍵在於，當財務狀況出現問題時，要誠實面對，並積極與銀行溝通，尋求解決方案。透過主動協商，不僅能避免觸犯刑法，也能為自己爭取到更合理的還款條件，重新掌握財務主導權。