信用卡循環利息陷阱：學生族群必懂的債務自保術

收到帳單別鬆懈！最低應繳金額可能是債務陷阱

嘿，各位學生朋友！收到信用卡帳單，看到「最低應繳金額」是不是覺得鬆了一口氣？想說只要繳這筆錢就好，剩下的慢慢來？小心了，這看似輕鬆的選項，很可能就是讓你掉入「信用卡債務陷阱」的第一步！

作為律點通，我將用最白話的方式，帶你了解台灣法律如何保護你，以及你該如何聰明應對信用卡循環信用，避免讓學貸之外，又多了一筆沉重的卡債負擔。

搞懂「循環信用利息」與「最低應繳」的真面目

當你沒有全額繳清信用卡帳單時，未繳清的餘額就會轉入「循環信用」，銀行會開始對這筆錢計收「循環信用利息」。而你帳單上看到的「最低應繳金額」，只是讓你暫時不違約的門檻。一旦只繳最低金額，剩下的本金就會像雪球一樣越滾越大，利息也跟著增加。

為了保護大家，政府其實有許多規定：

• 利率上限有保障：

《銀行法》第47條之1第2項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

這條法規超級重要！它明確規定，從2015年9月1日起，所有信用卡的循環信用利率都不能超過年利率15%。所以，如果你發現自己的信用卡利息超過這個數字，銀行可能就違法了！

• 銀行必須說清楚：

《信用卡業務機構管理辦法》第44條第7款：「當期應付帳款如持卡人未來每期僅依約繳交最低應繳金額時，其繳清全部帳款所需之時間及應繳納之總金額。」

這表示銀行在寄送帳單時，必須清楚告訴你，如果每次都只繳最低金額，到底要花多久時間才能還清，以及總共要繳多少錢。這項資訊是讓你評估風險的關鍵，一定要仔細看！

• 利息不能亂算： 《信用卡業務機構管理辦法》第48條規定，銀行計算循環信用利息時，不能用複利計息，也不能把你當期新消費的金額立刻算進循環本金裡。這些規定都是為了避免利息不合理地暴增。

• 辦卡前要講明白： 《信用卡業務機構管理辦法》第40條要求銀行在核卡前，就要把年費、手續費、循環利率、違約金等所有費用和計算方式，用淺顯易懂的方式告訴你，重要的資訊還要特別標示出來。

學生債務人的真實故事：別讓陷阱找上你

這些法規聽起來很硬，但它們是如何在現實生活中保護你的呢？

故事一：小明的債務轉手，利息仍受保護

小明大學時期因為不熟悉信用卡使用，累積了一些卡債。後來，銀行將小明的債權轉賣給了一家資產管理公司。小明很擔心，這家公司會不會趁機收取更高的利息？

幸好，法院的判決（參考臺灣高等法院105年度上易字第1345號民事判決）明確指出，即使債權被轉讓給其他公司，新的債權人也必須遵守《銀行法》規定的15%循環信用利率上限。這代表小明即使面對不同的債權人，他的利息負擔仍然受到法律的保護，不會因為債權轉手而變得更重。

故事二：小華的「0利率」陷阱

小華在校園看到一張信用卡廣告，斗大字寫著「享0利率優惠」，覺得很划算就辦了。沒想到，後來發現銀行雖然沒收利息，卻以「手續費」的名義收取了高額費用，算起來根本不比一般利息低，還以為自己佔到便宜。

這就是典型的誤導性廣告！法院（參考最高行政法院98年度判字第48號判決）曾認定，金融機構若以「0利率」宣傳，卻透過其他費用變相收取高額成本，且揭露方式不明顯，就可能違反《公平交易法》。這提醒我們，看到「0利率」等優惠字眼時，一定要睜大眼睛，仔細看清楚所有費用細項，避免被文字遊戲誤導。

聰明理財，遠離債務困擾的實用指引

為了避免重蹈覆轍，以下是給學生債務人的實用建議：

1. 辦卡前「看清楚、問明白」： 仔細閱讀申請書和契約條款，特別是年費、手續費、循環利率和違約金的計算方式。有疑問就問客服，不要不好意思。
2. 收到帳單「核對、計算」： 仔細核對每筆消費，並特別留意帳單上「如果只繳最低金額，還清債務所需的時間和總金額」這項資訊。這能讓你清楚看到長期成本。
3. 繳款「優先全額、其次多繳」： 最理想是每次都全額繳清，完全不產生利息。如果真的有困難，務必繳交高於最低應繳金額的款項，減少進入循環信用的本金，就能降低利息負擔。
4. 記住「15%利率上限」： 隨時留意自己的循環利率是否超過15%。如果發現有異，立即向銀行反映或向金管會申訴。
5. 了解「違約金規定」： 銀行收取違約金有次數和金額限制（通常連續收三期且有上限），不是無限上綱。若有不合理收取，可以提出異議。
6. 陷入困境「主動協商」： 如果真的不幸陷入債務困境，不要逃避！請主動聯繫銀行，申請債務協商，尋求更合理的還款方案。銀行有義務提供協助。

結論：掌握知識，做自己債務的主人

信用卡是便利的工具，但不了解其運作機制，特別是「最低應繳金額」的陷阱，可能會讓你付出沉重代價。透過了解上述的法律規定和實用建議，你就能更聰明地使用信用卡，避免不必要的債務壓力。

記住，掌握知識就是保護自己的最佳武器！希望這篇文章能幫助所有學生債務人，重新掌握自己的財務自由。