信用卡循環利息高得嚇人？搞懂法律保障，不再被錢追著跑

信用卡債務像滾雪球？中年族群的財務壓力與法律自保術

親愛的朋友，您是否也曾有過這樣的經驗：每個月收到信用卡帳單，看著那高額的循環利息，心頭一緊？尤其到了中年，家庭開銷、子女教育、甚至退休規劃，樣樣都是錢，若不慎讓信用卡債務累積，壓力之大可想而知。別擔心，您不是孤單一人。許多人因不熟悉相關法規，在不知不覺中背負了沉重的利息負擔。

今天，律點通將帶您深入了解台灣信用卡債務的法律保障，讓您知道自己的權益在哪裡，如何聰明應對，不再被高額利息追著跑！

揭開循環利息的神秘面紗：您的錢是怎麼被算的？

「循環信用利率」和「最低應繳金額」是信用卡債務的兩大關鍵詞。當您未能全額繳清信用卡帳款時，未繳清的部分就會轉入循環信用，並開始計收循環信用利息。而「最低應繳金額」雖然能讓您避免立即違約，卻是讓債務滾雪球的元兇。

利率上限有保障：別讓銀行超收利息！

您知道嗎？台灣的法律對信用卡循環信用利率設有上限！

《銀行法》第47條之1第2項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

這條文明確規定，從民國104年9月1日（西元2015年9月1日）起，信用卡循環信用利率最高就是年利率15%。這是一個強制性的規定，就算您在104年9月1日之前辦的信用卡，當時約定的利率比較高（例如20%），但只要是104年9月1日之後產生的循環利息，超過15%的部分都是無效的！這是政府為了保護消費者，避免大家被過高的利息壓垮的重要措施。

此外，《信用卡業務機構管理辦法》第48條也規定，銀行在計算循環信用利息時，不能「利滾利」 （不得以複利計息），也不能把一些費用或當期的消費帳款直接算進去當作循環信用的本金來計息。這些規定都是為了讓利息計算更公平透明。

最低應繳金額的陷阱：揭露義務不能少

每月帳單上都會有一筆「最低應繳金額」，繳了這筆錢雖然暫時不會有違約金，但未繳清的餘額就會開始滾入循環信用，產生利息。

《信用卡業務機構管理辦法》第44條就要求銀行，在您的帳單上，除了要清楚列出結帳日、繳款截止日、最低應繳金額等資訊外，最重要的是，必須揭露「如果未來每期都只繳最低應繳金額，到底要花多久才能繳清全部帳款？總共要繳多少錢？」 這個資訊非常重要，它能讓您清楚看到只繳最低金額的長期代價，提醒您及早規劃。

銀行沒說的秘密？您的權益被保障了！

銀行在核發信用卡或寄送帳單時，其實都有嚴格的資訊揭露義務，這些都是您的權益！

• 辦卡前要說清楚： 《信用卡業務機構管理辦法》第40條規定，銀行在您申請信用卡時，就必須用書面或電子文件，把年費、手續費、循環信用利率、利息和違約金的計算方式等所有費用，都用「淺顯易懂」的方式，甚至輔以「實例」來向您說明，而且重要事項還要「顯著標示」。確保您在簽約前，對所有費用都一清二楚。

• 帳單要說明白： 除了前面提到的最低應繳金額警示，帳單還必須清楚列出循環信用本金、利息、違約金等細項，讓您了解每一筆錢的去向。

實務案例解析：您的權益，法院這樣保護！

法律條文可能有些生硬，我們透過兩個生活化的情境，讓您更了解這些法規如何實際保護您：

案例一：陳先生的舊債務，新法規來解套

陳先生在好幾年前辦了信用卡，當時的循環利率是20%。後來因為一些變故，他有段時間沒能正常繳款，債務累積了不少。銀行向法院提告，要求陳先生償還本金和利息。在法院審理時，雖然銀行主張依約定應收取20%的利息，但法院指出，自民國104年9月1日起，《銀行法》已明確規定信用卡循環利率上限為15%。因此，即使是陳先生在舊約定下的債務，只要是在104年9月1日之後產生的利息，超過15%的部分，銀行都不能再收取。這讓陳先生的利息負擔減輕了不少。

律點通提醒： 這個案例告訴我們，即使是過去較高利率的債務，只要新法規上路，您的權益也會受到新的保障！務必留意利率上限的變化。

案例二：林女士的債務轉手，權益依然在

林女士因為信用卡債務纏身，後來銀行將她的債權轉賣給了一家資產管理公司。這家資產管理公司向林女士追討債務時，仍然主張要以20%的利率來計算利息。林女士很擔心，覺得債務被賣給非銀行的公司，是不是就沒有15%的利率上限保護了？

法院審理後明確指出，即使信用卡債權被轉讓給了資產管理公司，這筆債務的性質仍然是「信用卡循環信用債務」 。因此，資產管理公司在追討這筆債務時，也必須遵守《銀行法》關於15%利率上限的規定。法院認為，如果允許債權轉讓後就不受限制，將會讓銀行透過轉讓來規避法律，這會損害消費者的權益。所以，林女士的利息計算，仍然受到15%上限的保護。

律點通提醒： 您的信用卡債務即使被銀行轉賣給其他公司，法律對利率上限的保障依然有效！不必擔心債務轉手後就變成「孤兒債」，任人宰割。

債務纏身怎麼辦？實用自救指南

面對信用卡債務，最重要的就是「及早面對，主動出擊」。

1. 主動出擊，與銀行溝通協商

如果您發現自己快要無法按時繳款，請務必主動聯繫銀行，說明您的財務狀況。許多銀行都會提供「債務協商」、「分期還款」或「展延」等方案。主動溝通，通常能獲得比被動等待更好的結果，也能避免利息和違約金持續累積，甚至影響您的信用紀錄。

2. 聰明繳款，指定清償順序

如果您有多筆債務（例如本金、利息、違約金），但手上的錢不足以全部繳清時，您可以根據《民法》第322條的規定，指定您想優先清償的債務項目。例如，您可以指定優先清償利息較高的部分，或是您認為最重要的本金。如果沒有指定，銀行通常會優先抵充對您最不利的項目，例如利息或費用。所以，學會指定清償，能讓您的每一分錢都花得更有效益。

3. 收到法院通知別輕忽

如果銀行因為您長期未繳款而向法院聲請支付命令或提起訴訟，您務必在收到法院通知後，及時出庭或提出書狀抗辯。根據《民事訴訟法》第280條第3項，如果您在收到合法通知後，沒有在言詞辯論期日到場，也沒有提出書狀爭執，法院可能會直接認定銀行主張的事實為真，進而判決銀行勝訴。這對您非常不利！所以，收到法院文件，千萬不要置之不理。

4. 信用是資產，務必珍惜

信用卡繳款狀況會直接影響您的個人信用紀錄，這份紀錄會跟著您很久，影響您未來申請貸款、辦理其他金融服務的能力。因此，無論債務多麼困難，都應盡力維護您的信用紀錄。與銀行協商、按時繳款，都是保護信用的重要步驟。

結論：掌握法律，重拾財務自主

信用卡債務並不可怕，可怕的是對法律的不了解與選擇逃避。透過今天的分享，您應該更清楚自己的權益，以及銀行在法律上的義務。請記住以下幾點：

• 利率上限15%： 104年9月1日後的循環利息，超過15%就是違法！
• 銀行有告知義務： 辦卡前、帳單上，銀行都必須清楚說明費用與利息計算方式。
• 債務轉手權益不變： 即使債權被賣給資產公司，15%利率上限依然適用。
• 主動溝通是關鍵： 遇到困難，立即與銀行協商，尋求解決方案。
• 法院文件要重視： 收到法院通知，務必及時回應，捍衛自身權益。

希望這篇文章能幫助您理清信用卡債務的法律迷霧，讓您有信心、有方向地解決問題，重拾財務的自主權。您的理財之路，律點通與您同行！