信用受損別怕！法律教你如何自保與求償

「我的信用是不是沒救了？」、「我該怎麼辦？」當您面臨信用受損，甚至被貼上「信用破產」的標籤時，這些疑問和無助感肯定讓您心力交瘁。但請別灰心，這並非絕路！在台灣，法律為您的信用權益提供了保護。這篇文章將由「律點通」為您解析，當您的信用因他人不當行為而受損時，如何運用法律武器，為自己討回公道，並一步步重拾財務自由。

您的信用，法律怎麼保護？

在台灣，您的「信用」不只是一種經濟評價，它更是一種受法律保護的權利！當這項權利無端受損時，您可以依循法律途徑來主張權益。

1. 侵害信用，可能構成侵權行為

根據《民法》的規定，如果有人因為故意或過失，不法侵害到您的權利，就必須負起賠償責任。

《民法》第184條第1項前段：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」

這表示，如果有人不小心或故意做出行為，導致您的信用受到損害，例如散佈不實資訊、未經同意處理您的財務資料，就可能要賠償您的損失。

2. 信用權受損，可請求精神賠償

更重要的是，法律明確將「信用」列為受保護的人格法益。當您的信用受到不法侵害，即使沒有實際的財產損失，您也能請求精神上的慰藉金。

《民法》第195條第1項：「不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。」

這條文讓信用受損者有了更具體的求償依據，因為信用受損往往帶來極大的精神壓力與困擾。

3. 個人資料被濫用，個資法來保護

在現今社會，許多信用問題都與個人資料的處理有關。如果金融機構或其他非公務機關，在未經您同意或超出特定目的範圍外，不當蒐集、處理或利用您的個人資料，導致您的信用受損，他們就可能違反《個人資料保護法》。

《個人資料保護法》第29條第1項：「非公務機關違反本法規定，致個人資料遭不法蒐集、處理、利用或其他侵害當事人權利者，負損害賠償責任。但能證明其無故意或過失者，不在此限。」

依據同法第29條第2項準用第28條第3項規定，如果實際損害難以證明，法院可以依情節，以每人每事件新臺幣500元至2萬元來計算賠償金額。這為受害者提供了一條相對明確的求償途徑。

真實案例：看他們如何為信用討回公道！

法律條文或許有些生硬，但透過真實案例，您會發現法律保護並非遙不可及。以下是兩個台灣法院判決的案例，希望能給您一些啟示：

案例一：未經同意的債務協商，讓信用一夕崩盤

小陳（化名）因為財務壓力，尋求一家資產管理顧問公司協助。沒想到，該公司員工卻在未經小陳同意的情況下，擅自以他的名義向銀行申請了債務協商。這一舉動讓小陳的信用評等瞬間降低，信用卡被強制停卡，甚至連房貸都面臨被銀行催繳的窘境。小陳一怒之下，決定提告。

法院審理後認為，顧問公司員工的行為明顯有過失，侵害了小陳的信用與名譽權。由於員工是在執行職務時犯錯，所以顧問公司（僱用人）也必須和小陳的員工負連帶賠償責任。最終，法院判決顧問公司需連帶賠償小陳新台幣15萬元的精神慰撫金。

這個案例告訴我們，即使是專業的顧問公司，如果處理您的財務資料不當或未經授權，導致信用受損，也必須承擔法律責任。

案例二：銀行「烏龍」通報，信用分數從天堂掉到地獄

王小姐（化名）某天發現自己的信用評分從原本的優良分數，竟劇降到幾乎谷底！一查之下，才發現是某家銀行因為作業疏失，誤將她信用卡「強制停卡」的不實訊息登載到聯徵中心。這個錯誤不僅讓王小姐向其他銀行申請貸款處處碰壁，更讓她承受了巨大的精神壓力。

王小姐決定透過法律途徑，向銀行主張權益。法院認定，銀行誤報不實資料，造成王小姐名譽及信用受損，已構成侵權行為。雖然銀行事後已刪除錯誤紀錄，但造成的損害已然發生。最終，法院判決銀行應賠償王小姐新台幣25萬元的精神慰撫金。

這個案例提醒我們，金融機構在處理客戶信用資料時，負有高度的注意義務。即使是短暫的錯誤通報，只要足以造成信用評分下降並影響到您的生活，您都有權利主張賠償。

我該怎麼辦？信用受損者的自保秘笈

面臨信用受損，除了憤怒與無助，更重要的是採取積極行動。以下是您可以參考的實務操作指引：

1. 立即查詢您的聯徵報告

這是第一步！向財團法人金融聯合徵信中心申請您的個人信用報告，仔細核對是否有不實或錯誤的信用紀錄。您可以定期查詢，或在發現任何異常時立即申請。

2. 證據為王：收集所有相關資料

準備訴訟，證據是關鍵。請務必收集以下資料：

• 聯徵中心信用報告：顯示錯誤或不良紀錄的證明。
• 金融機構相關文件：如錯誤通報函、催繳通知、停卡通知、拒絕貸款或信用卡申請的證明。
• 溝通紀錄：與相關人員的對話紀錄、錄音、電子郵件、書面往來等。
• 財產損失證明：如因信用受損而被迫申辦較高利率貸款的證明（證明因果關係較困難，但仍可提供）。

3. 尋求協助：申訴與法律途徑

• 內部申訴：首先向造成錯誤的金融機構提出申訴，要求更正並回復信用。
• 外部協助：若內部申訴無效，可向「金融消費評議中心」提出評議申請，或向主管機關（如金管會）檢舉。
• 提起民事訴訟：若前述途徑皆無法解決，您可以依據《民法》第184條、第195條及《個人資料保護法》等規定，向法院提起損害賠償訴訟，請求財產上損害及精神慰撫金。

4. 時效提醒，權利莫睡著

請注意，侵權行為的損害賠償請求權，自您知道有損害及賠償義務人時起，兩年內不行使就會消滅；如果從侵權行為發生時算起，超過十年也會消滅。因此，務必把握時間，及早採取行動。

重要提醒：法律訴訟的挑戰與限制

雖然法律保障您的權益，但訴訟仍有其挑戰，讓您有所準備：

• 財產損害因果關係難證明：您可能覺得信用受損導致無法辦低利貸款、工作機會流失。但法院常認為聯徵資料僅是參考，金融機構核貸是綜合判斷，難以證明單一信用瑕疵是造成財產損失的「直接原因」。
• 精神慰撫金法院酌定：精神慰撫金的金額沒有固定標準，法院會綜合考量雙方背景、侵害情節輕重等因素來決定，因此請求金額過高可能被酌減。
• 合法通報不構成侵害：如果金融機構是依據契約約定或法令規定，基於事實通報您的信用狀況（例如您確實逾期未繳款），即使導致信用受損，這並不構成不法侵害。

結語：重拾信用的第一步，從了解權益開始

信用受損的陰霾確實令人沮喪，但了解自己的法律權益，並積極採取行動，是您重拾信用的第一步。記住，您並非孤單一人，法律為您提供了保護。希望這篇文章能幫助您釐清方向，勇敢地為自己的權益發聲！