信用卡循環利率陷阱？解析法規與卡債自保攻略

信用卡最低應繳金額，真的是「最低」嗎？

身為多卡族，您是否也曾為了維持資金彈性，而選擇只繳信用卡帳單上的「最低應繳金額」？這個看似貼心的選項，背後卻隱藏著讓許多人深陷卡債泥沼的「循環利息陷阱」。一旦只繳最低，未清償的餘額就會開始滾動利息，讓您的債務像雪球般越滾越大。別擔心，律點通將帶您深入了解這背後的法律規範，並提供實用的自保之道！

循環利息怎麼算？法律有規範！

許多人對循環利息感到困惑，甚至覺得銀行亂算。其實，台灣的法律對信用卡循環利息有明確的規範，主要目的是保護消費者：

1. 禁止複利與費用計入本金

根據《信用卡業務機構管理辦法》第48條規定，發卡機構在計算循環信用利息時，有幾個重要的限制：

• 不得以複利計息：這表示銀行不能把已經產生的利息再拿去算利息。
• 起息日不得早於實際撥款日：利息計算的起點必須是銀行實際撥款給商店或您消費的日期，而不是更早。
• 各項費用及當期消費帳款不得計入循環信用本金：這點非常重要！您當期的消費金額、年費、手續費等，都不能直接拿去計算循環利息，只有未繳清的「本金」部分才能計息。

這些規定確保了循環利息的計算方式是相對公平的，避免不合理的疊加。

2. 利率有上限！最高年息15%

過去，信用卡循環信用利率曾高達20%，讓許多卡友苦不堪言。為了減輕卡債族的負擔，政府修訂了《銀行法》：

《銀行法》第47條之1第2項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」

這條法規明確規定，從2015年9月1日起，信用卡循環信用利率最高就是年息15%。如果您的信用卡帳單顯示的循環利率超過這個數字，那銀行就可能違反了法律規定，您可以向銀行提出異議，要求調整。

不繳最低應繳金額，後果很嚴重！

只繳最低應繳金額會產生循環利息，但如果連最低應繳金額都沒繳，那後果會更嚴重，可能讓您面臨法律訴訟：

1. 違約金與滯納金

當您未在繳款截止日前繳足最低應繳金額時，銀行會依契約約定向您收取「違約金」或「滯納金」。這筆費用是額外增加的負擔，通常有收取次數和金額的上限規範。

2. 期限利益喪失：所有債務一次到期

信用卡契約中通常會約定「期限利益喪失」條款。這表示如果您連續幾期沒有繳納最低應繳金額，銀行可以主張您喪失了分期還款的權利，並要求您一次性償還所有未清償的卡債，包括本金、利息和違約金。這會讓您的還款壓力瞬間倍增。

3. 法院訴訟與強制執行

如果債務遲遲未清償，銀行最終可能會向法院提起訴訟，要求您還錢。這時，您可能會收到法院的「支付命令」或「開庭通知」。

• 若您不理會法院通知：根據《民事訴訟法》第280條第3項的規定，如果您經合法通知卻不到庭或不提出書狀抗辯，法院可能會視同您承認銀行主張的事實，直接判決您敗訴。
• 小額訴訟的假執行：許多信用卡債務案件屬於「小額訴訟」，如果判決您敗訴，法院甚至可能依職權宣告「假執行」，這意味著判決還沒確定，銀行就能聲請強制執行您的財產，例如查封存款、薪資或不動產，讓您措手不及。

真實案例：他們也曾身陷卡債泥沼

案例一：小陳的卡債利息奇遇記

小陳多年前辦了信用卡，當時約定的循環信用利率是年息20%。他一直都習慣只繳最低應繳金額，因此累積了不少卡債利息。直到有一天，他聽說了《銀行法》修法，信用卡循環利率上限已降至15%。

小陳仔細檢視自己的帳單，發現銀行在2015年9月1日之後，仍然以20%的利率計算他的循環利息。他主動向銀行提出異議，並引用了《銀行法》第47條之1第2項的規定。最終，銀行同意將他2015年9月1日後的循環利息，都調整為年息15%計算，幫他省下了一筆可觀的利息支出。

律點通提醒：這個案例告訴我們，了解法規很重要！如果您的信用卡循環利率超過15%，務必主動向銀行反映。

案例二：阿美的最低應繳金額噩夢

阿美因為一時周轉不靈，有幾張信用卡都只繳最低應繳金額。後來，她甚至有兩期連最低金額都沒繳。沒想到，很快地她就收到銀行寄來的催告函，要求她立即清償所有未到期的卡債，總金額高達數十萬元，讓她嚇了一大跳。

原來，這就是信用卡契約中的「期限利益喪失」條款。因為阿美未依約繳款，銀行便主張她喪失了分期還款的權利，所有債務瞬間全部到期。如果阿美再不處理，銀行下一步很可能就是向法院提告，讓她面臨更嚴峻的法律問題。

律點通提醒：務必至少繳足最低應繳金額，才能避免觸發「期限利益喪失」條款，讓債務一次全部到期。

多卡債務人實用自救指南：這樣做就對了！

如果您正身陷多卡債務的困境，請務必積極面對，以下是律點通給您的實用建議：

• 務必繳足最低應繳金額：這是避免違約金和「期限利益喪失」的最基本防線。即使再困難，也要想辦法至少繳足最低金額。
• 檢查利率是否超標：仔細核對您的信用卡帳單，確認循環信用利率是否符合年息15%的上限。若有疑慮，立即向銀行詢問或申訴。
• 主動與銀行協商：如果您發現自己已經難以負擔，請不要逃避！立即主動聯繫各家發卡銀行，表明您的還款困難，尋求「債務協商」、「個別協商」或「前置協商」等解決方案。銀行通常會願意提供分期還款或降低利率的方案。
• 不要逃避法院通知：如果收到法院寄來的支付命令或傳票，務必在期限內做出回應。不理會只會讓您喪失抗辯的機會，導致敗訴並面臨強制執行。

結論：積極面對，擺脫卡債不是夢！

信用卡最低應繳金額確實是個容易讓人陷入循環利息的陷阱，但只要您了解相關的法律規範，並積極採取行動，擺脫卡債並非不可能的任務。從現在開始，仔細檢視您的帳單、了解您的權利，並勇敢地與銀行溝通協商，一步步邁向財務自由。記住，面對問題是解決問題的第一步！