信用卡最低應繳金額的甜蜜陷阱：月光族必知的法律自保術

信用卡最低應繳金額的甜蜜陷阱：月光族必知的法律自保術

身為月光族的你，是不是也曾因為手頭有點緊，看到信用卡帳單上的「最低應繳金額」就鬆了一口氣，想說「太好了，至少這個月可以先擋一下」？然而，律點通要告訴你，這看似貼心的「最低應繳」選項，背後其實藏著一個巨大的「甜蜜陷阱」，讓你的債務像滾雪球一樣越滾越大！

今天，我們就來揭開這個陷阱的真面目，從法律角度帶你了解，為什麼只繳最低金額會讓你越還越多，以及當你真的遇到還款困難時，該如何聰明應對，保護自己的權益。

什麼是「最低應繳金額」的陷阱？

信用卡讓我們能先享受、後付款，非常方便。但當你選擇只繳付帳單上的「最低應繳金額」時，你沒有繳清的部分，就會被銀行轉入 「循環信用本金」 ，並開始計收高額的 「循環信用利息」 。這些利息通常年利率高達百分之十幾甚至到百分之二十，而且會隨著你未清償的本金累積而持續增加，讓原本不多的欠款，在不知不覺中變成一筆沉重的負擔。

為了保護消費者，金管會特別規定銀行必須在帳單上清楚揭露這項資訊：

《信用卡業務機構管理辦法》第44條第2項第7款：「當期應付帳款如持卡人未來每期僅依約繳交最低應繳金額時，其繳清全部帳款所需之時間及應繳納之總金額。」

白話來說，這條規定就是要銀行清楚告訴你，如果你每次都只繳最低金額，到底要多久才能把這筆錢還清，而且總共要多付多少錢。 仔細看看你的帳單，通常會有一小段文字提醒你這件事。這就是一個重要的警訊，提醒你只繳最低金額的長期成本有多高！

當心！欠錢不還的法律後果

信用卡本質上是一種消費借貸關係，也就是你跟銀行借錢來消費，自然有還款的義務。如果長期只繳最低金額，甚至連最低金額都繳不出來，銀行除了會收取循環利息和違約金外，最終可能會採取法律行動，這時候你就必須特別留意了！

最常見的法律行動就是銀行會向法院聲請支付命令或提起民事訴訟。很多月光族朋友可能會因為害怕或不知道怎麼辦，就選擇不理會法院寄來的任何文件，這可是大忌！

《民事訴訟法》第280條第1項：「當事人對於他造主張之事實，於言詞辯論時不爭執者，視同自認。但因他項陳述可認為爭執者，不在此限。」

這條法條白話來說就是，如果你收到法院傳票，卻沒有在法庭上或書狀裡反駁銀行說你欠錢的事實（例如欠款金額、利息計算方式等），法院就會當作你承認了，直接判銀行贏。 一旦判決確定，銀行就可以拿著判決書去強制執行你的財產，例如扣薪、查封存款或動產，到時候想挽回就更難了。

真實案例警示：他們怎麼掉入陷阱？

讓我們看看兩個真實案例改編的故事，或許能讓你更有感觸：

故事一：小陳的缺席代價

小陳是個標準月光族，平時刷卡不手軟，但發薪日一到，薪水就所剩無幾。有幾個月，他連信用卡的最低應繳金額都付不出來。銀行開始打電話催繳，後來甚至收到了法院的支付命令和傳票。小陳心想：「反正我也沒錢還，去了也沒用吧？」於是，他選擇了不理會。

結果，法院因為小陳沒有在指定時間出庭，也沒有提出任何書狀反駁，就根據銀行提出的資料，判決小陳必須償還所有欠款，包括高額的循環利息和違約金。判決確定後，小陳的薪水直接被銀行聲請強制執行扣走三分之一，生活變得更加拮据。

律點通提醒： 收到法院文件，無論如何都不能置之不理！即使你沒錢請律師，也一定要在指定期限內出庭或提出書狀，至少讓法院知道你有爭執，避免被「視同自認」而直接判敗訴。

故事二：阿美對抗不合理違約金

阿美也曾因為一時周轉不靈，信用卡遲繳了好幾個月。她知道自己有錯，願意償還欠款和合理的利息，但銀行帳單上列出的違約金金額和期數讓她覺得不太對勁，似乎比她想像的還要多很多。

阿美鼓起勇氣，去法院調解時提出了這個疑問。法院在審理時，也特別檢視了銀行收取的違約金是否符合主管機關的規定。根據金管會的函令：

金管會函令（金管銀票字第10040000140號令）規定：「發卡機構收取違約金應採固定金額方式計收，最高連續收取期數不得超過三期，且有具體金額上限（例如當期帳單應繳總金額逾新臺幣1000元者，違約第一、二及三期之違約金收取上限分別為新臺幣300元、400元及500元）。」

白話解釋：這條規定就是說，銀行收的違約金不能無限上綱，有次數和金額的上限。 最終，法院部分駁回了銀行不合理的違約金請求，讓阿美少還了一筆不必要的費用。

律點通提醒： 即使你欠銀行錢，銀行收取的費用也必須符合法規。特別是違約金，金管會有明確的上限規定。如果你覺得銀行收取的費用不合理，是有機會提出異議的。

律點通給月光族的實用建議

想要擺脫信用卡債務的泥沼，聰明理財，保護自己的權益，你可以這樣做：

• 詳閱信用卡契約： 辦卡前務必仔細閱讀申請書和約定條款，特別是循環信用利率、違約金的計算方式，以及「加速條款」（一期未繳即視為全部到期）等重要內容。了解遊戲規則才能保護自己。
• 目標全額繳款： 最好的方式是每月按時繳清全部應繳金額。把信用卡當作短期週轉工具，而不是長期借貸的管道。
• 避免只繳最低應繳金額： 除非萬不得已，否則請盡量多繳一點，哪怕只多幾百塊，都能有效減少循環利息的累積，加速還款進度。
• 仔細核對每月帳單： 不只看金額，更要留意帳單上是否有揭露「若僅繳最低應繳金額，繳清全部帳款所需時間及應繳納總金額」的資訊，了解長期成本。同時檢查是否有不合理的費用。
• 收到法院文件務必處理： 收到支付命令或法院傳票，請務必在指定期限內提出異議或出庭應訴。這是你爭取權益的最後一道防線，一旦錯過，後果難以挽回。
• 主動尋求債務協商： 如果真的面臨還款困難，不要逃避，應主動聯繫發卡機構，尋求債務協商、分期還款等解決方案。銀行通常會願意與你協商，以避免進入法律程序。

結論

信用卡是便利的金融工具，但如果使用不當，尤其是只繳「最低應繳金額」，很容易讓你陷入循環利息的深淵。月光族的朋友們，請務必了解信用卡背後的法律規範，學會看懂帳單，並在遇到問題時積極面對。聰明用卡，才能真正享受信用卡的便利，而不是被它所困。

記住，知識就是力量，了解自己的權利和義務，才能在金融世界中站穩腳跟！