卡債轉銷後就沒事了？解析銀行追討的期限與你的應對策略

卡債被銀行轉銷，就代表不用還錢了嗎？——揭開呆帳轉銷的真相

身陷卡債困境，想必您承受著巨大的壓力。當聽到銀行說您的卡債已經「轉銷呆帳」時，您可能鬆了一口氣，以為從此就能擺脫債務的糾纏。然而，作為律點通，我必須告訴您一個重要的事實：呆帳轉銷，不等於債務一筆勾銷！

這篇文章將深入淺出地為您解析卡債轉銷後的法律真相，包括銀行為何仍能追討、追討的期限限制（消滅時效），以及您在面對追討時，該如何保障自己的權益。了解這些，才能讓您不再被錯誤資訊誤導，做出對自己最有利的決定。

什麼是「呆帳轉銷」？這跟我欠的錢還有關嗎？

首先，我們要釐清「呆帳轉銷」這個概念。簡單來說，它是一種會計上的處理方式，而不是法律上債權的消滅。

想像一下，銀行就像一家大公司。當您欠銀行的錢，長期未還，銀行評估這筆錢很難收回來時，為了讓自己的財務報表看起來更真實，就會把這筆「不良債權」從「資產」項目中沖銷掉，改列為「呆帳」。

這就像是您家裡有一筆錢借給朋友，朋友一直沒還。您雖然知道這筆錢可能回不來了，但在您的帳本上，這筆債務仍然存在，只是您把它標註為「可能無法收回」。銀行也是一樣，轉銷呆帳的目的，是為了反映銀行的資產品質，並提列損失準備金，而不是免除您的債務。

銀行轉銷呆帳後，為什麼還能繼續追討？

既然呆帳轉銷不等於債務消失，那麼銀行當然有權利繼續追討。這在法規上是有明確依據的，主要是來自於金融監管機關對銀行管理不良資產的要求。

根據《銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法》第16條規定：

「經依規定程序轉列呆帳之各項債權仍應列帳記載，並詳列登記簿備查，由有關業務單位隨時注意主、從債務人動向。如發現有可供執行之財產時，應即依法訴追。」

這條文的意思非常明確：

• 即使債務被轉銷成呆帳，銀行仍然要持續記錄這筆債務。
• 銀行必須隨時關注您的財產狀況和動向。
• 一旦發現您有可以被執行的財產（例如薪水、存款、不動產等），銀行就必須依法採取行動追討。

因此，銀行轉銷呆帳後，並非放任不管，而是會持續監控，等待適當時機進行追討。

追討有期限嗎？——認識「消滅時效」

雖然銀行可以追討，但法律也為債權的追討設定了「時間限制」，這就是「消滅時效」。如果銀行在規定的時間內沒有採取法律行動，您就可以主張「時效抗辯」，拒絕還款。

最常適用於卡債的消滅時效規定，來自於《民法》：

1. 借款本金的請求權時效：15年

《民法》第125條：「請求權，因十五年間不行使而消滅。」

這表示，銀行對您卡債的本金部分，原則上必須在15年內行使追討權利。這個15年通常是從您最後一次還款日或債務到期日起算。

2. 利息的請求權時效：5年

《民法》第126條：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」

這條文則規定，銀行對您卡債的循環利息、違約金等，其追討期限是5年。也就是說，即使本金仍在15年時效內，超過5年的利息部分，您也可以主張時效抗辯。

重點提醒： 消滅時效的計算非常重要，是您保障自身權益的關鍵。務必清楚您的債務何時到期，以及銀行最後一次採取行動是什麼時候。

小心！這些行為會讓時效「重新計算」！

消滅時效並非一成不變。有些行為會導致時效「中斷」，一旦中斷，時效就會從頭重新計算。對於卡債違約人來說，這點尤其需要注意。

《民法》第129條第1項第2款：「消滅時效，因下列事由而中斷：…二、債務人承認。」

「債務人承認」是什麼意思呢？白話來說，就是您承認自己有這筆債務。常見會導致時效中斷的行為包括：

• 部分清償： 即使只還了一小筆金額，也會被視為承認債務。
• 債務協商： 與銀行簽訂債務協商協議，通常會被視為承認債務，時效會從協商終止時重新起算。
• 簽署還款承諾書： 任何書面或口頭（有證據證明）承認債務的行為。
• 銀行發支付命令或起訴： 銀行採取法律行動也會中斷時效。

實例故事：小陳的卡債時效陷阱

小陳多年前因為投資失利，欠了銀行一筆卡債。過了幾年，銀行都沒有再打電話或寄信來追討，他也以為卡債已經「呆帳轉銷」，應該就沒事了。沒想到，在第10年的時候，他突然收到一封來自「資產管理公司」的通知，說要追討他的卡債。

小陳很困惑，心想不是都超過5年了嗎？他去找律師諮詢後才知道，原來在第4年的時候，他曾經跟銀行進行過「債務協商」，雖然最後沒有談成，但他當時簽署了協商同意書，而且也繳了兩期的協商款項。法院認為，這些行為都構成對債務的「承認」，導致消滅時效重新從協商終止時起算。

因此，雖然距離他最後一次刷卡已經10年，但因為協商中斷了時效，銀行（或其受讓債權的資產管理公司）仍然可以在新的15年時效內繼續追討本金。小陳錯失了主張時效抗辯的機會，讓他非常懊惱。

這個故事提醒我們，與銀行進行任何形式的協商或還款，都可能影響消滅時效的計算，務必謹慎。

銀行什麼情況下會「放棄」追討？——「無追索之實益」

雖然銀行有權利追討，但有時候也會因為「無追索之實益」而放棄。這表示銀行評估後認為，即使投入時間和金錢去追討，也幾乎收不回任何款項，或者追討成本會高於可能收回的金額。

常見的「無追索之實益」情況包括：

• 您名下沒有任何可供執行的財產（如存款、不動產、薪資等）。
• 您已經聲請破產，且法院裁定免責。
• 即使有財產，但價值極低，或有其他優先債權人，銀行無法受償。

在這種情況下，銀行可能會經董事會核准，免予列帳記載及列管追蹤，但這並不代表債務消失，只是銀行暫時停止追討。如果未來您的財務狀況好轉，銀行仍有可能重新啟動追討。

我該怎麼辦？給卡債違約人的實用建議

面對卡債追討，您可以採取以下幾個實用步驟：

1. 釐清債務狀況： 搞清楚您欠哪家銀行多少錢、債務的性質（本金、利息、違約金）、最後一次還款日期或債務到期日。
2. 計算消滅時效： 根據上述《民法》規定，初步判斷您的債務是否已經超過消滅時效。這點非常關鍵！
3. 保存所有文件： 銀行或資產管理公司寄來的任何信件、催繳通知、協商紀錄、還款證明等，都要妥善保存，這些都是未來保障您權益的重要證據。
4. 謹慎應對追討： 如果銀行或資產管理公司來電或寄信追討，不要慌張。在不清楚狀況前，不要隨意承諾還款、簽署任何文件，或進行部分清償，以免中斷時效。
5. 評估自身能力： 如果債務仍在時效內，且您有還款意願，可以主動與銀行或資產管理公司協商還款方案。但務必量力而為，避免再次違約。

總結：了解權益，積極面對

卡債問題雖然令人困擾，但只要您了解相關的法律規定，包括「呆帳轉銷」的真正意義、銀行追討的權利與義務，以及最重要的「消滅時效」與「時效中斷」機制，您就能更有底氣地應對。記住，呆帳轉銷不代表債務消失，但消滅時效是您重要的法律抗辯權。積極面對，妥善處理，才能早日擺脫卡債的陰影。