銀行呆帳轉銷後還會追討嗎？信用破產者的法律自保指南

銀行呆帳轉銷後，債務就一筆勾銷了嗎？

您是否曾因債務問題而感到徬徨無助？當銀行將您的逾期債務「轉銷呆帳」後，您可能會有疑問：這是不是代表債務就此一筆勾銷了？銀行還會不會來追討？身為律點通，我了解您心中的焦慮。今天，我們將深入解析銀行呆帳轉銷後的法律真相，幫助您釐清權利義務，並找到應對之道。

呆帳轉銷：會計處理，債務仍在！

首先，一個非常重要的觀念是：銀行將債務轉銷為呆帳，並不代表您的債務就此消失，也不是銀行放棄了追討。 這其實是金融機構基於會計穩健原則，將預期無法收回的債權從資產負債表中沖銷的「會計處理」行為。

根據《銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法》第16條規定：

「經依規定程序轉列呆帳之各項債權仍應列帳記載，並詳列登記簿備查，由有關業務單位隨時注意主、從債務人動向。如發現有可供執行之財產時，應即依法訴追。」

這條文清楚指出，即使債務被轉銷為呆帳，銀行仍有義務持續記錄、追蹤您的動向。一旦發現您有可供執行的財產，銀行隨時可以依法向您追討。所以，您的還款義務依然存在，銀行追償的權利也並未消失。

債務追討的兩大關鍵：時效與清償條例

面對銀行的追償，有兩個法律概念對您至關重要：

1. 請求權時效：時間是你的朋友嗎？

銀行對您的債權，並非無限期追討。法律對債權行使設有「請求權時效」的限制。一般而言，銀行債權適用《民法》的規定。

《民法》第125條：「請求權，因15年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」

這表示，銀行對您的債權，原則上會在15年內不行使而消滅。時效通常從債務清償期屆滿的那一天開始計算。然而，銀行可以透過提起訴訟、聲請支付命令、發出存證信函等方式來「中斷時效」，讓時效重新計算。因此，您不能單純地認為時間一到債務就會自動消失，必須密切注意銀行是否有採取法律行動。

2. 消費者債務清理條例：重新開始的機會

對於無力償還債務的消費者來說，《消費者債務清理條例》是重要的法律保障，它提供了「更生」與「清算」兩種程序，讓您有機會重建信用。

《消費者債務清理條例》第28條：「對於債務人之債權，於法院裁定開始更生或清算程序前成立者，為更生或清算債權。前項債權，除本條例別有規定外，不論有無執行名義，非依更生或清算程序，不得行使其權利。」

這條文的意義在於，一旦您向法院聲請並獲裁定開始更生或清算程序，銀行對您的債權（不論是否已轉銷呆帳）都必須納入這個程序中處理。銀行不能再單獨對您進行追討，而必須依照法院核准的更生方案或清算程序進行債權分配。如果最終您獲得法院的免責裁定，那麼銀行對您的債務將視為消滅，您就能擺脫沉重的債務負擔，重新開始。

真實案例：他們是怎麼走過來的？

讓我們來看一個真實故事（為保護當事人隱私已匿名化）：

小陳的更生之路

小陳（化名）因多年前的投資失利，背負了沉重債務，後來向法院聲請了「更生」程序，並獲得法院認可的還款方案。然而，計畫趕不上變化，小陳在履行更生方案的過程中，因一場突如其來的意外導致收入銳減，使得他難以繼續按時還款。他心想，既然這樣，不如直接聲請「清算」，一了百了。

但法院告訴小陳，更生方案一旦獲得認可，就必須努力履行。即使遇到困難，除非債權人因為他沒有履行方案而向法院聲請強制執行，否則他不能隨意要求從更生程序轉為清算程序。這個案例提醒我們，債務清理程序有其嚴謹性，一旦進入，就必須依照規定走，不能隨意變更，但這也是法律給予債務人重新站起來的機會，只要您誠實面對並積極配合。

面對呆帳追償，你可以怎麼做？ (實用建議)

1. 了解債務存續： 銀行呆帳轉銷不代表債務消失。您仍負有清償義務，銀行仍有權利追償。
2. 主動查證債務： 確認您的債務金額、債權人是誰、以及是否已超過請求權時效。您可以向聯合徵信中心申請信用報告，了解自身債務狀況。
3. 評估還款能力： 誠實面對自身的財務狀況，評估是否有能力償還部分或全部債務。
4. 考慮債務清理程序： 若您確實無力償還，可以考慮依《消費者債務清理條例》規定，向最大債權金融機構請求協商，或向法院聲請調解。若協商或調解不成立，可進一步聲請「更生」或「清算」程序，透過法律途徑解決債務。
5. 保留所有文件： 任何與債務相關的文件、協商記錄、法院通知等，都應妥善保存，以備不時之需。

結論：不再迷茫，為自己找到出路

面對銀行呆帳的追償，雖然壓力重重，但您並非孤立無援。了解法律規定，掌握自己的權利與義務，是您重新掌握人生的第一步。無論是透過協商、更生或清算，法律都為您提供了重新開始的機會。請勇敢面對，積極尋求解決之道，為自己找到一條通往新生活的道路。