小額債權人自保指南：確保債務協商契約有效執行的關鍵條款

穩住你的錢：小額債權人必備的債務協商法律武器

您是小額債權人，面對債務人提出協商分期時，最擔心的是什麼？無非是協議簽了卻拿不到錢，或者債務人事後反悔、主張當初簽約是被逼迫的。要保障您的權益，您必須將協商結果轉換成一份具有堅實法律效力的文件。

當您與債務人就清償方式達成共識，這份書面協議在法律上稱為「和解契約」。

根據《民法》第737條規定，和解契約具有確定或創設法律關係的效力。這代表它取代了原有的爭議，為雙方確立了新的權利義務。因此，協議內容必須明確、無模糊空間。

有時債務人會主張簽署協議是因受您脅迫，想依《民法》第92條撤銷意思表示。但請放心，實務上對脅迫的認定極為嚴格。法院要求必須證明有「惡害通知」，使人產生畏怖心。

給債權人的提醒： 僅是商業談判中提出嚴苛條件，或以行使合法權利（如聲請強制執行、不配合展延）作為籌碼，通常會被認定為談判技巧，而非法律上的脅迫。只要您的談判行為沒有涉及人身或財產上的非法威脅，債務人很難成功推翻已簽署的協議。

為了確保債務人會按時履行，您的協議書中必須包含兩個核心要素：

這是小額債權人最重要的保護傘。在分期協議中，務必加入「加速條款」，明確約定：

「如債務人有一期未按時清償，或遲延清償累積達OO天，則視為全部未到期之債務均已到期，債權人得立即請求全部清償。」

有了這個條款，一旦債務人毀諾一次，您就不必等漫長的清償期結束，可以直接依據協議書，向法院聲請強制執行剩餘的全部債務，大幅縮短追討時間。

您當然可以約定違約金或遲延利息，但必須注意法律限制，避免約定無效：

最高利率限制： 依《民法》第205條規定，約定利率不得超過週年20%。超過部分無效。
違約金酌減權： 依《民法》第252條，如果約定的違約金額「過高」，法院可以依職權酌減。若違約金換算成年利率過高，或與您實際的損害不成比例，就有被酌減的風險。

策略建議： 違約金應約定在合理的範圍內，重點應放在「加速條款」的執行，而不是過高的違約金，以確保協議的穩定性與法院執行的可行性。

許多小額債權人會遇到債務人欠了多家銀行或私人債權人的情況。如果債務人只跟您簽了分期協議，而沒有跟其他債權人協商，會發生什麼事？

根據「債權相對性原則」，協商協議僅對參與並同意的當事人具有拘束力。如果您的債權被轉讓給資產管理公司（AMC），且該AMC未參與協商，他們可以主張不受您與債務人協議的拘束，仍依原契約追索。

因此，在協商時，務必確認所有債權人（包括潛在的受讓人）是否均已納入並同意協商方案，以避免未來產生爭議。