合法催收界線：債權人必知的討債時段、頻率與刑事風險

債權人必讀：如何合法、高效地進行債務催收？

身為債權人，您面對債務人拖延或拒絕償還時，追討欠款是您的合法權益。然而，催收並非毫無限制。若不慎跨越法律界線，輕則面臨行政罰鍰，重則可能觸犯刑法，使原本的民事債權問題演變為刑事案件，得不償失。

本文將根據台灣現行法規，為您精準劃清債務催收的時間、頻率與行為紅線，確保您的追討行動在合法且安全的範圍內進行。

1. 嚴守時間底線：催收的「安全時段」

對於金融機構（如銀行、信用卡公司）及其委託的催收機構而言，法律對催收時間有明確的限制。即使您不是金融機構，遵守此時段也是避免爭議的最佳實務準則。

根據《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》的規定：

第14條第1項第3款：「催收時間為上午七時至晚上十時止。但經債務人同意者，不在此限。」

關鍵解析：

1. 時段限制： 嚴格遵守早上 7 點到晚上 10 點的「安全時段」。在此時段外進行電話、簡訊、電子郵件等通訊催收或外訪，皆屬違規行為。
2. 例外情況： 唯一的例外是您能證明債務人已事前明確同意在特定時段（如晚上 11 點）進行聯繫。建議保留書面或錄音記錄作為證據。
3. 非金融機構： 雖然一般公司或個人不受此法規直接限制，但若您在深夜或清晨進行催收，極可能被認定為侵權行為（侵害他人隱私或居住安寧），甚至構成刑法上的騷擾。

2. 頻率與方式的規範：避免「持續騷擾」

時間合法，不代表頻率可以無限上綱。法律同時禁止以過度頻繁的方式進行催收，實務上稱為「持續騷擾」。

《金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法》第14條明確規定，不得以「影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法」催收債務，其中包括：

**第14條第2項第1款：「持續或於非催收時間內，以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問債務人居住所、學校、工作、營業地點或其他場所，向債務人催收。」

實務認定「持續」的標準：

實務上對「持續」沒有硬性次數規定，但會考量時間密度及實質影響**。

• 高密度聯繫： 若在短時間內（如一天內）密集撥打數十通電話，或連續發送大量訊息，即使在安全時段內，仍會被視為騷擾。
• 影響生活： 催收行為若已造成債務人或其家屬嚴重的心理壓力、工作受阻或生活困擾，即可能構成違法。

重要提醒： 信用卡業務機構僅能對持卡人本人及其保證人催收，不得對與債務無關之第三人干擾或催討。這包括嚴禁向債務人的鄰居、同事或不相關親戚透露債務資訊。

3. 跨越紅線的刑事風險：恐嚇與強制

最嚴重的風險是將催收行為升級為刑事犯罪。一旦您的言詞涉及威脅或強制，即可能觸犯《中華民國刑法》：

恐嚇危害安全罪 (刑法第305條)

當催收言語涉及對債務人或其親屬發出具體惡害通知時，即可能構成此罪。

刑法第305條：「以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

實務案例情境化：威脅侵害名譽與親屬安全

情境一： 某債權人因債務人避不見面，傳送訊息威脅：「如果你再不處理，我會去你上班的地方貼欠錢不還的廣告單。」

法律結果： 法院判決此舉構成恐嚇危害安全罪。因為「張貼欠款公告」屬於對債務人名譽的惡害告知，足以使債務人心生畏懼，影響其安全感。

情境二： 某催收人員為逼迫還款，對債務人恫稱：「我已經把你兒子的資料查清楚了，你自己看著辦。」

法律結果： 構成恐嚇罪。實務認定，即使威脅對象是債務人以外的至親，只要足以使債務人本人心生畏懼，亦成立本罪。

強制罪 (刑法第304條)

若催收行為涉及暴力、脅迫或其他不法手段，迫使債務人或第三人為無義務之行為（如被迫簽署本票、切結書或抵押文件），則可能構成強制罪。

4. 律點通的實務操作指引：合規催收 SOP

為保障您的債權追討過程安全無虞，建議您採取以下措施：

項目	合法操作指引	違法風險行為（絕對禁止）
時間	嚴格遵守 07:00 至 22:00，除非有明確書面或錄音同意。	晚上 10 點後或早上 7 點前聯繫。
頻率	設定合理的聯繫上限（例如：每週不超過 3 次），避免連續密集撥打。	短時間內持續撥打電話、傳送大量騷擾訊息。
對象	僅聯繫債務人本人及保證人。	向鄰居、同事、學校或無關親友透露債務資訊或進行催討。
溝通	語氣專業，僅提及債務金額及還款要求。	威脅加害生命、身體、名譽、財產（如揚言提告查封不得查封之物、張貼公告）。
記錄	所有電話聯繫全程錄音，外訪催收應配戴識別證並保留記錄。	無法證明催收過程的合規性。

結論：專業合規是保障債權的最佳策略

合法的債務催收，不僅能提高追回欠款的效率，更是避免將民事糾紛升級為刑事訴訟的關鍵。債權人應建立嚴格的內部規範，確保所有催收行為都落在法律的安全區間內。記住，專業與合規，才是保障您債權的最佳策略。